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¿Puedo usar un regalo para mi pago inicial?
Muchos programas de préstamos permiten fondos elegibles como regalo, pero el donante, la documentación, la transferencia y el uso permitido pueden variar. Cuéntame sobre el regalo antes de que se muevan los fondos para que podamos seguir el proceso correcto.
¿Puedo pedir prestado mi pago inicial?
A veces se pueden permitir préstamos garantizados aprobados o financiamiento secundario elegible, pero un préstamo personal no revelado o un anticipo de tarjeta de crédito puede crear problemas tanto de calificación como de documentación. La fuente y la obligación mensual importan.
¿El depósito de buena fe forma parte de mi efectivo para el cierre?
El depósito de buena fe suele entregarse después de que se acepta la oferta. Si se documenta correctamente y se acredita en la transacción, generalmente reduce el monto que te falta aportar al cierre. Las reglas del contrato y los derechos de devolución son cuestiones aparte que debes consultar con tu agente inmobiliario o abogado.
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¿Necesito reservas después del cierre?
Algunos préstamos o escenarios requieren reservas, y muchos compradores eligen mantener fondos adicionales incluso cuando la evaluación del préstamo no los requiere. Las reglas de reserva dependen del perfil completo del préstamo y la propiedad.
¿Cuándo sabré la cantidad final que debo traer?
Usa la cifra de efectivo estimado para el cierre de tu Estimación del Préstamo (nueva pestaña) para planificar y luego compárala con la cifra de efectivo para el cierre de tu Divulgación de Cierre (nueva pestaña). No equivale solo a los costos de cierre: el pago inicial, los depósitos, los créditos y los ajustes también afectan el monto que debes aportar. Para la mayoría de las hipotecas de compra, por lo general debe entregarse una Estimación del Préstamo dentro de los tres días hábiles siguientes a la solicitud y, por lo general, debes recibir la Divulgación de Cierre al menos tres días hábiles antes del cierre. Pide al equipo del préstamo que te explique los cambios antes de preparar los fondos finales.
¿Cuánto dinero necesita un comprador por primera vez para comprar una casa?
La respuesta depende del precio de la vivienda, el tipo de préstamo, el pago inicial, los costos de cierre, los gastos prepagados, los créditos, la asistencia y los requisitos de reserva. Algunos compradores calificados pueden tener opciones de bajo pago inicial o sin pago inicial, pero no pagar un anticipo no significa automáticamente que no se necesite dinero en efectivo al cerrar.
El objetivo correcto no es el cheque más pequeño posible, sino suficiente dinero en efectivo para cerrar con un plan para lo que queda después.
¿Los compradores por primera vez necesitan un pago inicial del 20%?
No. Algunas opciones convencionales permiten un pago inicial bajo para prestatarios calificados. Los programas FHA, VA y USDA pueden ofrecer diferentes rutas de pago inicial para compradores y propiedades elegibles. Los programas de asistencia también pueden ayudar con parte del costo inicial.
El veinte por ciento puede ser útil en algunos escenarios convencionales porque puede evitar el seguro hipotecario privado, pero no es un requisito universal y no siempre es el mejor uso de cada dólar.
¿De dónde puede venir el dinero?
Dependiendo del préstamo y el programa, los fondos aceptables pueden incluir:
- Tus cuentas de cheques o de ahorros
- Fondos de donación documentados de un donante elegible
- Producto de la venta de un activo
- Ciertas subvenciones o programas de asistencia
- Fondos de cuentas de jubilación elegibles, sujetos a las reglas del plan y los impuestos
- Créditos del vendedor o del prestamista para costos elegibles, dentro de los límites aplicables
Por lo general, los fondos necesitan una fuente clara y aceptable. Mover dinero entre cuentas, depositar efectivo, pedir prestados fondos o aceptar un regalo sin documentación puede generar preguntas. Habla conmigo antes de hacer una transferencia grande o cambiar la forma en que se mantienen los fondos.
¿Puede el vendedor pagar costos de cierre?
El vendedor puede contribuir a los costos de cierre y gastos prepagados elegibles. El monto permitido depende del programa de préstamo, la ocupación, el pago inicial, la transacción y los costos reales. Por lo general, un crédito del vendedor no puede convertirse en efectivo que el comprador reciba sin restricciones.
El contrato y el préstamo deben funcionar juntos. Antes de redactar una oferta, puedo coordinarme con tu agente inmobiliario para estimar cuánto crédito conviene solicitar y cómo podría afectar al pago.
¿Qué son los créditos del prestamista?
Un crédito del prestamista vinculado a la tasa generalmente reduce los costos iniciales de cierre a cambio de una tasa de interés más alta que la opción comparable del mismo prestamista sin el crédito. Algunos créditos pueden surgir por otras razones, por lo que la Estimación del Préstamo debe mostrar cómo el crédito afecta la tasa y el efectivo para cerrar.
¿Qué es la asistencia para el pago inicial?
La asistencia para el pago inicial puede consistir en una subvención, un préstamo condonable, un préstamo con pagos diferidos o una segunda hipoteca que debas pagar. Algunos programas también pueden ayudar con los costos de cierre permitidos. Cada programa puede tener reglas sobre ingresos, propiedad, ocupación, educación, prestamista o devolución del préstamo.
La palabra «asistencia» no te dice si debes devolver el dinero ni qué sucede cuando vendes o refinancias. Leeremos esas condiciones antes de contar con los fondos.
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Comprar una vivienda puede implicar un pago inicial, costos de cierre del prestamista y de terceros, impuestos y seguros prepagados, y dinero que deseas conservar después del cierre. Te ayudaré a estimar los cuatro antes de hacer una oferta.
¿Cuánto dinero necesita un comprador por primera vez para comprar una casa?
La respuesta depende del precio de la vivienda, el tipo de préstamo, el pago inicial, los costos de cierre, los gastos prepagados, los créditos, la asistencia y los requisitos de reserva. Algunos compradores calificados pueden tener opciones de bajo pago inicial o sin pago inicial, pero no pagar un anticipo no significa automáticamente que no se necesite dinero en efectivo al cerrar.
El objetivo correcto no es el cheque más pequeño posible, sino suficiente dinero en efectivo para cerrar con un plan para lo que queda después.
Las cuatro partes de un buen plan de efectivo
1. Pago inicial
El pago inicial es la parte del precio de compra que pagas en vez de financiar con la primera hipoteca. El mínimo varía según el programa y la elegibilidad. Un pago inicial menor puede conservar tus ahorros, mientras que uno mayor puede reducir el monto del préstamo o modificar el seguro hipotecario, la tasa y los costos.
2. Costos de cierre
Los costos de cierre pueden incluir cargos del prestamista, tasación, informe de crédito, servicios de título y depósito en garantía, registro y otros costos de transacción. Tu Estimación del Préstamo (nueva pestaña) y la Divulgación de Cierre muestran las cifras oficiales del préstamo y del cierre en distintas etapas del proceso.
3. Gastos prepagados y fondos iniciales de la cuenta de depósito en garantía
Es posible que necesites pagar por adelantado conceptos como el seguro de vivienda, intereses e impuestos sobre la propiedad. Si el préstamo utiliza una cuenta de depósito en garantía, también se puede recaudar dinero para iniciar esa cuenta. Estos no son todos cargos del prestamista, aunque afectan la cantidad adeudada al cierre.
En California, un cambio en la propiedad puede desencadenar una evaluación suplementaria. Eso puede producir una o dos facturas de impuestos suplementarias además de la factura anual regular del impuesto sobre la propiedad. Esas facturas suplementarias se envían al propietario y generalmente no se pagan desde la cuenta de depósito en garantía del prestamista, así que deja espacio en el plan de efectivo hasta que se conozca la evaluación del condado.
4. Dinero que queda después del cierre
Mudanzas, reparaciones, electrodomésticos, servicios públicos y sorpresas normales no esperan a que tu cuenta de ahorros se recupere. Quiero que veas lo que queda después del cierre, no solo si la transacción puede llegar a la línea de meta.
¿Los compradores por primera vez necesitan un pago inicial del 20%?
No. Algunas opciones convencionales permiten un pago inicial bajo para prestatarios calificados. Los programas FHA, VA y USDA pueden ofrecer diferentes rutas de pago inicial para compradores y propiedades elegibles. Los programas de asistencia también pueden ayudar con parte del costo inicial.
El veinte por ciento puede ser útil en algunos escenarios convencionales porque puede evitar el seguro hipotecario privado, pero no es un requisito universal y no siempre es el mejor uso de cada dólar.
¿De dónde puede venir el dinero?
Dependiendo del préstamo y el programa, los fondos aceptables pueden incluir:
- Tus cuentas de cheques o de ahorros
- Fondos de donación documentados de un donante elegible
- Producto de la venta de un activo
- Ciertas subvenciones o programas de asistencia
- Fondos de cuentas de jubilación elegibles, sujetos a las reglas del plan y los impuestos
- Créditos del vendedor o del prestamista para costos elegibles, dentro de los límites aplicables
Por lo general, los fondos necesitan una fuente clara y aceptable. Mover dinero entre cuentas, depositar efectivo, pedir prestados fondos o aceptar un regalo sin documentación puede generar preguntas. Habla conmigo antes de hacer una transferencia grande o cambiar la forma en que se mantienen los fondos.
¿Puede el vendedor pagar costos de cierre?
El vendedor puede contribuir a los costos de cierre y gastos prepagados elegibles. El monto permitido depende del programa de préstamo, la ocupación, el pago inicial, la transacción y los costos reales. Por lo general, un crédito del vendedor no puede convertirse en efectivo que el comprador reciba sin restricciones.
El contrato y el préstamo deben funcionar juntos. Antes de redactar una oferta, puedo coordinarme con tu agente inmobiliario para estimar cuánto crédito conviene solicitar y cómo podría afectar al pago.
¿Qué son los créditos del prestamista?
Un crédito del prestamista vinculado a la tasa generalmente reduce los costos iniciales de cierre a cambio de una tasa de interés más alta que la opción comparable del mismo prestamista sin el crédito. Algunos créditos pueden surgir por otras razones, por lo que la Estimación del Préstamo debe mostrar cómo el crédito afecta la tasa y el efectivo para cerrar.
¿Qué es la asistencia para el pago inicial?
La asistencia para el pago inicial puede consistir en una subvención, un préstamo condonable, un préstamo con pagos diferidos o una segunda hipoteca que debas pagar. Algunos programas también pueden ayudar con los costos de cierre permitidos. Cada programa puede tener reglas sobre ingresos, propiedad, ocupación, educación, prestamista o devolución del préstamo.
La palabra «asistencia» no te dice si debes devolver el dinero ni qué sucede cuando vendes o refinancias. Leeremos esas condiciones antes de contar con los fondos.
Una manera práctica de elegir un pago inicial
Me gusta comparar al menos tres versiones cuando el escenario lo permite:
- El pago inicial más bajo que resulte viable
- Una opción intermedia que cambia el pago o seguro hipotecario
- Un pago inicial más grande que todavía deja un cojín razonable
Luego miramos el efectivo necesario, pago mensual, seguro hipotecario, precios y dinero restante. La mejor respuesta es la que se ajusta a todo el plan.
Preguntas frecuentes sobre efectivo
¿Puedo usar un regalo para mi pago inicial?
Muchos programas de préstamos permiten fondos elegibles como regalo, pero el donante, la documentación, la transferencia y el uso permitido pueden variar. Cuéntame sobre el regalo antes de que se muevan los fondos para que podamos seguir el proceso correcto.
¿Puedo pedir prestado mi pago inicial?
A veces se pueden permitir préstamos garantizados aprobados o financiamiento secundario elegible, pero un préstamo personal no revelado o un anticipo de tarjeta de crédito puede crear problemas tanto de calificación como de documentación. La fuente y la obligación mensual importan.
¿El depósito de buena fe forma parte de mi efectivo para el cierre?
El depósito de buena fe suele entregarse después de que se acepta la oferta. Si se documenta correctamente y se acredita en la transacción, generalmente reduce el monto que te falta aportar al cierre. Las reglas del contrato y los derechos de devolución son cuestiones aparte que debes consultar con tu agente inmobiliario o abogado.
¿Necesito reservas después del cierre?
Algunos préstamos o escenarios requieren reservas, y muchos compradores eligen mantener fondos adicionales incluso cuando la evaluación del préstamo no los requiere. Las reglas de reserva dependen del perfil completo del préstamo y la propiedad.
¿Cuándo sabré la cantidad final que debo traer?
Usa la cifra de efectivo estimado para el cierre de tu Estimación del Préstamo (nueva pestaña) para planificar y luego compárala con la cifra de efectivo para el cierre de tu Divulgación de Cierre (nueva pestaña). No equivale solo a los costos de cierre: el pago inicial, los depósitos, los créditos y los ajustes también afectan el monto que debes aportar. Para la mayoría de las hipotecas de compra, por lo general debe entregarse una Estimación del Préstamo dentro de los tres días hábiles siguientes a la solicitud y, por lo general, debes recibir la Divulgación de Cierre al menos tres días hábiles antes del cierre. Pide al equipo del préstamo que te explique los cambios antes de preparar los fondos finales.
Conoce el número completo antes de enamorarte de una casa
Cuéntame cuánto has ahorrado, cuánto quieres conservar y si el plan podría incluir una donación o asistencia. Te ayudaré a definir una meta de efectivo que puedes usar mientras comparas opciones.
Información general, no asesoramiento. Esta página proporciona información general sobre hipotecas y compra de vivienda. No es una oferta o compromiso de prestar, ni es una recomendación para tu situación. La elegibilidad, los costos y la adecuación requieren una revisión individual. Habla con un profesional autorizado antes de decidirte. Llama a Nick al 916-765-4009.
