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Un comprador quería un pago de alrededor de $3,400 y estaba comparando un pago inicial del 5% con uno del 10%. También analizamos la posibilidad de usar algo de efectivo para comprar una tasa de interés más baja.
Es una decisión con ventajas y desventajas. Dar un pago inicial mayor significa pedir menos prestado. Pagar puntos significa gastar dinero por adelantado para obtener una tasa diferente.
Quiero ver qué hace cada opción al pago y al efectivo que te queda.
Comparar opciones completas
Usa la misma vivienda, el mismo precio de compra, el mismo plazo del préstamo y la misma fecha de cotización. Mantén iguales las estimaciones de impuestos sobre la propiedad, seguro y cuotas de asociación.
Para cada opción, muestra el monto del préstamo, la tasa, la APR, los puntos, el seguro hipotecario, el pago total y el efectivo necesario al cierre.
Si usamos el pago de una opción y la cifra en efectivo de otra, no hemos comparado dos opciones reales.
El pago inicial más pequeño significa un préstamo más grande
Por cada $100,000 del precio de compra, la diferencia entre dar un 5% y un 10% de pago inicial es de $5,000.
Ese $5,000 adicional sigue siendo deuda si eliges el pago inicial más pequeño. Una tasa de interés más baja debe calcularse sobre ese saldo mayor.
El seguro hipotecario y los precios también pueden cambiar. Es por eso que la tasa por sí sola no puede decidir esto.
Pregunta cuánto tiempo debe durar el beneficio
El costo inicial dividido por los ahorros mensuales es una primera verificación útil. Pero si los saldos del préstamo difieren, también quiero comparar cuánto se seguiría debiendo cuando esperes vender o refinanciar.
¿Qué pasa si te vas antes? ¿Qué pasa si mantienes el préstamo por más tiempo? No hay garantía de que puedas refinanciar en el futuro.
Si los créditos del vendedor forman parte del plan, confirma qué permite cada préstamo y qué costos puede cubrir el crédito.
Protege el efectivo que quieres conservar
En esta conversación, el objetivo de pago importaba, al igual que el dinero para la mudanza, las reparaciones y la vida cotidiana.
- Define el pago mensual total al que quieres llegar.
- Compara las opciones escritas reales.
- Revisa tanto el pago como el saldo restante del préstamo.
- Comprueba cuánto efectivo queda después del cierre.
No agotaría el fondo para emergencias solo para que una tasa se vea mejor. La mejor opción debe funcionar tanto en tu cuenta bancaria como en la hoja de cálculo del préstamo.
Este ejemplo se basa en una discusión real sobre una hipoteca, con la información identificativa eliminada. Todos los números son ilustrativos y no representan términos actuales de préstamo ni un compromiso de otorgar crédito. Los programas de préstamos, las tasas de interés, los valores de la propiedad y la calificación del prestatario varían.
