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Le pregunté a un contacto de financiamiento si un programa con estados de cuenta bancarios podía ayudar cuando el ingreso de las declaraciones de impuestos no parecía suficiente para la hipoteca.
Era otra manera de investigar el préstamo. Todavía no era una aprobación.
Antes de elegir otro programa, quiero entender por qué el primer cálculo no alcanza.
Empieza con el ingreso que ya se está contando
Pide al equipo que explique el cálculo basado en tus impuestos. ¿Qué ingresos del negocio incluye? ¿Qué ajustes permite? ¿El sueldo se cuenta por separado o se está contando dos veces?
Los ingresos por ventas, la utilidad gravable y el dinero disponible para pagar tu hipoteca son cantidades distintas.
Los registros fiscales deben describir el negocio correctamente. Trabajamos con esos datos y, cuando hace falta, con tu profesional de impuestos.
Los depósitos no son automáticamente ingresos
Este es un ejemplo hipotético:
- Depósitos totales del negocio: $24,000
- Menos transferencias de otra cuenta: $5,000
- Menos fondos de un préstamo comercial: $4,000
- Cantidad por revisar antes de gastos: $15,000
Esos $15,000 no son un cálculo terminado de ingresos. Aún debemos saber qué representan los depósitos, qué gastos corresponden y qué porcentaje del negocio te pertenece. Un mes tampoco demuestra el historial completo de estados de cuenta exigido.
Mover el mismo dinero entre cuentas no crea más ingresos.
Pregunta cómo funciona el programa
Pediría cinco cosas:
- El período completo de estados de cuenta requerido.
- Qué depósitos son elegibles y cuáles se excluyen.
- Cómo se calculan los gastos del negocio.
- Cómo se trata tu participación en el negocio y otros ingresos.
- Cuánto efectivo debe quedar después del cierre.
La última pregunta importa para tu hogar y para el negocio. Todavía hay que pagar nómina, inventario e impuestos.
Compara más que el nuevo monto del préstamo
Una hipoteca con estados de cuenta puede abrir otro camino. Aun así, necesitamos comparar tasa, APR, comisiones, pago, efectivo necesario y reservas con las demás opciones disponibles.
No quiero que una cifra mayor de ingresos nos distraiga de un pago que dificulte operar el negocio.
El préstamo adecuado debe encajar con tu forma de ganar dinero y con la vida que ese dinero sostiene.
Este ejemplo se basa en una conversación hipotecaria real con información identificativa eliminada. Las cifras son ilustrativas, no condiciones actuales ni un compromiso de préstamo. Los programas, tasas, valores de propiedad y requisitos varían.
Fuentes y lecturas adicionales
Estas fuentes externas pueden estar en inglés. Podemos ayudarte a conversar sobre ellas en español.
