La IA aplicada a las hipotecas promete rapidez. ¿Le ahorra trabajo?

Situación hipotética: su prestamista anuncia un proceso hipotecario que utiliza IA. Usted carga sus estados de cuenta bancarios el lunes, recibe una solicitud de esos mismos estados de cuenta el martes y luego recibe una solicitud de un talón de pago más reciente el jueves. Los mensajes llegan rápido. ¿La tecnología realmente le ha ahorrado trabajo?

La IA puede ayudar cuando elimina una tarea evitable, reduce una demora real o hace que obtener un préstamo sea menos costoso. Esos son resultados distintos. Un escaneo interno rápido de documentos no demuestra, por sí solo, ninguno de ellos. La prueba útil consiste en identificar qué trabajo y qué costos se eliminaron para usted en la transacción.

Primero, averigüe qué hace realmente la tecnología

No todos los pasos automatizados utilizan inteligencia artificial (IA). Un portal que envía un recordatorio en un horario fijo es un ejemplo de automatización convencional. Un sistema que utiliza aprendizaje automático o procesamiento del lenguaje natural para clasificar un documento, extraer información sobre ingresos o predecir si un documento de identidad parece válido realiza una tarea diferente.

Google describe su producto para préstamos como una herramienta que utiliza reconocimiento óptico de caracteres, procesamiento del lenguaje natural y modelos preentrenados para leer y clasificar documentos hipotecarios. Esas son capacidades reales relacionadas con la IA. Las afirmaciones de que el producto acelera el cierre o mejora la experiencia del prestatario provienen del proveedor; no son pruebas de lo que ocurrió con su solicitud. Google también señala que un producto o una función que aparece en la página puede estar en una fase de acceso preliminar. Por lo tanto, la disponibilidad depende de cómo lo haya implementado el prestamista, del estado del producto y de la ubicación geográfica.

Document AI for lending (nueva pestaña)

Haga una pregunta sencilla: «¿El sistema solo transfirió mis documentos, o también leyó o evaluó la información que contenían?». La respuesta le indica en qué punto podría introducirse un error de extracción de datos en el expediente.

Que sea más rápido para el prestamista no significa automáticamente que sea más fácil para usted

La encuesta de Fannie Mae de 2023 a altos ejecutivos del sector hipotecario reveló que el 73% de los prestamistas encuestados señalaron la eficiencia operativa como su principal motivación para adoptar la IA o el aprendizaje automático. Solo el 7% señaló la mejora de la experiencia del consumidor o prestatario como el motivo principal. La encuesta midió las opiniones de los prestamistas, no los resultados para prestatarios individuales, y no permite determinar qué tecnologías han implementado los prestamistas en la actualidad.

Los prestamistas hipotecarios citan la eficiencia operativa como principal motivación para adoptar la IA (nueva pestaña)

La distinción sigue siendo importante. Una herramienta puede reducir el trabajo del personal sin reducir la cantidad de documentos que le solicitan. También puede ayudar a ambas partes si los datos de fuentes confiables sustituyen la documentación que, de otro modo, tendría que recopilarse y revisarse manualmente.

La herramienta Asset and Income Modeler de Freddie Mac, que está disponible, puede evaluar activos, ingresos y empleo para los prestamistas participantes utilizando fuentes como datos de cuentas, informes de nómina, declaraciones de impuestos y transcripciones tributarias. Su página pública sobre las capacidades de la herramienta describe lo que el sistema puede evaluar. No promete que todos los solicitantes puedan evitar la presentación de documentación adicional.

Capacidades de Asset and Income Modeler (AIM) (nueva pestaña)

• ¿Qué documentos o verificaciones sustituyó este proceso?

• ¿Se obtuvo información directamente de una cuenta o de una fuente de datos de nómina o fiscales?

• ¿Qué sigue requiriendo una revisión manual y por qué?

Lleve un registro de las solicitudes que distinga las repetidas de las que piden información actualizada

Un registro breve puede convertir la sensación de que «este proceso parece repetitivo» en una conversación útil. Anote el documento, la fecha en que se solicitó, el período que abarca y el motivo que da el prestamista. No incluya números de cuenta ni documentos privados en una hoja de cálculo pública ni en una herramienta de IA no aprobada.

Así podría ser esa semana hipotética. Estos ejemplos son inventados y no constituyen una afirmación sobre ningún prestamista en particular:

En los ejemplos siguientes, la solicitud repetida de estados de cuenta bancarios podría ser un caso de trabajo duplicado evitable. Las otras dos solicitudes pueden ser necesarias incluso en un proceso bien gestionado. Pídale a su persona de contacto para el préstamo que explique a qué categoría pertenece cada solicitud antes de volver a cargar los mismos documentos. El objetivo es reducir las solicitudes innecesarias, sin prometer que el proceso de evaluación del préstamo nunca requerirá otro documento.

• Lunes: se cargaron los estados de cuenta bancarios completos de marzo y abril a través del portal seguro. Martes: se volvieron a solicitar los mismos estados de cuenta completos porque no se habían adjuntado a la tarea de la persona encargada de la revisión.

• Jueves: se solicitó un talón de pago más reciente porque el original ya no cubre el período necesario para la revisión.

• Viernes: se solicitó una explicación de un depósito de una suma elevada que aparecía en el estado de cuenta, pero que el propio estado de cuenta no explicaba.

Distinga entre un procesamiento más rápido y un cierre más temprano

Una herramienta de inteligencia artificial (IA) podría terminar de clasificar un documento en segundos mientras la solicitud queda a la espera de la siguiente persona o de un tercero. Esa distinción es importante cuando un proveedor describe el tiempo ahorrado por expediente. Pregunte qué paso se agilizó y si eso cambió la fecha en que el préstamo realmente podía avanzar.

Para su propio expediente, anote tres fechas: cuándo entregó un documento completo, cuándo el prestamista confirmó su recepción y cuándo se dio por cumplida la condición correspondiente. Un intervalo largo puede motivar una pregunta específica sobre el traspaso entre responsables. No demuestra que la tecnología haya fallado; el prestamista podría estar esperando documentación relacionada u otra revisión.

Si un prestamista indica un plazo promedio hasta el cierre, pregunte desde qué momento se empieza a contar, qué préstamos se incluyeron en el cálculo y si su propiedad y su tipo de préstamo encajan en ese grupo. Una comparación útil utiliza el mismo punto de partida. Un resultado automatizado inicial y un préstamo con todas las condiciones cumplidas no son hitos intercambiables.

Haga que los ahorros se reflejen en la comparación de préstamos

Un menor costo operativo para un prestamista no demuestra que a usted le cobren menos. El beneficio podría reflejarse en precios más bajos, un mejor servicio, capacidad para otorgar más préstamos o ahorros que la empresa conserva. Sin una oferta concreta, no se puede saber cuál de esos resultados se produjo.

Compare las Estimaciones de Préstamo (Loan Estimates) para el mismo monto y tipo de préstamo, aplicando criterios uniformes en cuanto a los puntos, los créditos y las fechas. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) recomienda revisar la tasa de interés, el pago, los costos iniciales, los créditos del prestamista, el efectivo necesario para el cierre y el costo del préstamo durante cinco años. Un supuesto ahorro gracias a la tecnología no constituye un descuento adicional a menos que las cifras cotizadas lo reflejen.

CFPB: Compare y negocie sus ofertas de préstamo (pestaña nueva)

Para evaluar el papeleo, utilice su registro de solicitudes de documentos. Para evaluar la rapidez, utilice las fechas reales de traspaso entre responsables y de finalización. Para evaluar el costo, utilice la comparación de préstamos por escrito. Estas medidas son imperfectas, pero son más útiles que contar cuántas veces un portal dice «IA».

• ¿Qué tarea del prestatario eliminó la tecnología?

• ¿Qué tiempo de espera se redujo y desde qué momento se midió?

• ¿Qué cargo o costo del préstamo es menor en la oferta por escrito?

• ¿Quién puede explicar por qué se vuelve a pedir lo mismo y hacer que el trámite siga avanzando?

Tu siguiente paso

Pídale a su prestamista que le muestre cómo le beneficia la tecnología en la práctica: menos tareas repetidas, un siguiente paso más claro, una reducción de un tiempo de espera que realmente importe o una mejor oferta por escrito. La IA justifica su uso cuando mejora alguno de esos aspectos. La etiqueta por sí sola no le dice cuál mejorará.

La disponibilidad y la elegibilidad del programa dependen de la propiedad, el prestatario, el prestamista y las pautas escritas vigentes. Este artículo es educativo y no constituye una aprobación de préstamo ni una cotización de tasa.