ШІ в іпотечному кредитуванні обіцяє швидкість. Чи полегшує він вам роботу?

Гіпотетична ситуація: ваш кредитор рекламує процес оформлення іпотеки на основі ШІ. У понеділок ви завантажуєте банківські виписки, у вівторок отримуєте запит на ті самі виписки, а в четвер — запит на новіший розрахунковий листок. Повідомлення надходять швидко. Чи справді ця технологія зменшила обсяг вашої роботи?

ШІ може допомогти, коли усуває завдання, якого можна було уникнути, скорочує реальну затримку або здешевлює кредит. Це окремі результати. Швидке внутрішнє сканування документа саме по собі не доводить досягнення жодного з них. Корисний критерій — робота й витрати, яких більше немає з вашого боку угоди.

Спершу з’ясуйте, що насправді робить ця технологія

Не кожен автоматизований етап використовує ШІ. Портал, який надсилає нагадування за фіксованим розкладом, — це звичайна автоматизація. Система, яка використовує машинне навчання або опрацювання природної мови, щоб класифікувати документ, видобувати дані про дохід або прогнозувати, чи виглядає документ, що посвідчує особу, дійсним, виконує інше завдання.

За описом Google, у її продукті для кредитування використовуються оптичне розпізнавання символів, опрацювання природної мови та попередньо навчені моделі для зчитування й класифікації іпотечних документів. Це справжні можливості, пов’язані зі ШІ. Твердження про те, що продукт пришвидшує закриття угоди або поліпшує досвід позичальника, належать постачальнику й не доводять, що саме відбулося під час розгляду вашої заявки. Google також зазначає, що продукт або функція, наведені на сторінці, можуть перебувати на етапі попереднього перегляду. Тому доступність залежить від того, як продукт упровадив кредитор, від статусу продукту та географічного регіону.

Document AI для кредитування (нова вкладка)

Поставте одне просте запитання: «Система лише перемістила мої документи чи також зчитала або оцінила інформацію з них?» Відповідь покаже, на якому етапі помилка видобування даних могла потрапити до матеріалів справи.

Швидше для кредитора не означає автоматично простіше для вас

Опитування керівників вищої ланки іпотечних компаній, проведене Fannie Mae у 2023 році, показало, що 73% опитаних кредиторів назвали операційну ефективність головним мотивом упровадження ШІ або машинного навчання. Лише 7% назвали поліпшення досвіду споживача чи позичальника найважливішою причиною. Опитування відображало погляди кредиторів, а не результати окремих позичальників, і не встановлює, що саме впровадили сучасні кредитори.

Іпотечні кредитори називають операційну ефективність головним мотивом упровадження ШІ (нова вкладка)

Ця відмінність усе одно має значення. Інструмент може зменшити обсяг роботи працівників, не скоротивши кількість запитів документів до вас. Він також може допомогти обом сторонам, якщо надійні дані безпосередньо з першоджерела замінюють документи, які інакше довелося б збирати й перевіряти вручну.

Доступний інструмент Freddie Mac Asset and Income Modeler може оцінювати активи, дохід і зайнятість для кредиторів-учасників, використовуючи такі джерела, як дані рахунків, звіти про нарахування заробітної плати, податкові декларації та податкові виписки. На загальнодоступній сторінці можливостей описано, що може оцінювати система. Там немає обіцянки, що кожному заявнику вдасться уникнути надання додаткових документів.

Можливості Asset and Income Modeler (AIM) (нова вкладка)

• Які документи або перевірки замінив цей процес?

• Чи було отримано інформацію безпосередньо з рахунку, системи нарахування заробітної плати або податкового джерела?

• Що досі потребує перевірки вручну й чому?

Ведіть журнал запитів, розрізняючи повторні запити та запити на оновлення інформації

Короткий журнал може перетворити слова «цей процес здається повторюваним» на корисну розмову. Записуйте назву документа, дату запиту, охоплений ним період і причину, яку наводить кредитор. Не вносьте номери рахунків або приватні документи до загальнодоступної електронної таблиці чи несанкціонованого інструмента ШІ.

Ось який вигляд міг би мати цей гіпотетичний тиждень. Це вигадані приклади, а не твердження про конкретного кредитора:

У наведених нижче прикладах повторний запит банківських виписок потенційно є зайвою повторною роботою. Інші два запити можуть бути необхідними навіть у добре організованому процесі. Перш ніж знову завантажувати ті самі матеріали, попросіть контактну особу з питань кредиту пояснити, до якої категорії належить кожен запит. Мета — зменшити кількість непотрібних запитів, а не пообіцяти, що під час андеррайтингу більше ніколи не знадобиться інший документ.

• Понеділок: повні банківські виписки за березень і квітень завантажено через захищений портал. Вівторок: ті самі повні виписки запитано знову, оскільки їх не було прикріплено до завдання спеціаліста з перевірки.

• Четвер: запитано новіший розрахунковий листок, оскільки первинний уже не охоплює період, потрібний для перевірки.

• П’ятниця: запитано пояснення щодо великого внеску, який було видно у виписці, але сама виписка його не пояснювала.

Не плутайте швидше опрацювання з ранішим закриттям угоди

Інструмент ШІ може класифікувати документ за лічені секунди, тоді як заявка чекатиме на наступного працівника або третю сторону. Ця відмінність важлива, коли постачальник описує час, заощаджений на опрацюванні кожної справи. Запитайте, який саме етап пришвидшився та чи змінило це дату, коли розгляд кредиту справді міг просунутися далі.

Для власних записів зазначте три дати: коли ви надали окремий документ або матеріал у повному обсязі, коли кредитор підтвердив його отримання та коли кредитор визнав пов’язану з ним умову виконаною. Тривалий проміжок може стати підставою для конкретного запитання про передавання матеріалів між етапами. Він не доводить, що технологія не спрацювала: кредитор може чекати на пов’язані підтвердження або іншу перевірку.

Якщо кредитор називає середній строк до завершення оформлення кредиту, запитайте, з якого моменту починається відлік, які кредити враховано та чи належать ваша нерухомість і тип кредиту до цієї групи. Для змістовного порівняння потрібно використовувати однакову точку відліку. Попередній автоматизований результат і кредит, що пройшов усі перевірки та погодження, — це різні етапи, які не можна вважати взаємозамінними.

Відобразіть заощадження в порівнянні кредитів

Нижчі операційні витрати кредитора не доводять, що ви платитимете менше. Ця вигода може проявитися як нижча вартість кредиту, краще обслуговування, можливість видавати більше кредитів або заощадження, які залишаються в компанії. Без конкретної пропозиції неможливо визначити, який із цих варіантів мав місце.

Порівнюйте форми Loan Estimate (попередні розрахунки умов і витрат за кредитом) для однакової суми й типу кредиту, застосовуючи єдиний підхід до врахування дисконтних пунктів, компенсацій від кредитора та строків. CFPB рекомендує перевіряти процентну ставку, платіж, початкові витрати, компенсації від кредитора, суму коштів, потрібну для завершення оформлення кредиту, та вартість користування кредитом за п’ять років. Заявлена економія завдяки технологіям не є окремою знижкою, якщо її не відображено в цифрах пропозиції.

CFPB: Порівнюйте кредитні пропозиції та домовляйтеся про їхні умови (нова вкладка)

Щоб оцінити роботу з документами, використовуйте свій журнал запитів. Щоб оцінити швидкість — фактичні дати передання матеріалів і завершення роботи. Щоб оцінити вартість — письмове порівняння кредитних пропозицій. Ці показники недосконалі, але корисніші, ніж підрахунок того, як часто на порталі згадується «ШІ».

• Яке завдання позичальникові більше не потрібно виконувати завдяки цій технології?

• Яку затримку вдалося скоротити й від якого моменту її вимірювали?

• Яка комісія або яка складова вартості користування кредитом є нижчою в письмовій пропозиції?

• Хто може пояснити причину повторного запиту й забезпечити подальший розгляд кредитної справи?

Ваш наступний крок

Попросіть кредитора показати, яку користь це дає саме вам: менше повторної роботи, зрозуміліший наступний крок, скорочення суттєвої затримки або кращу письмову пропозицію. Використання ШІ виправдане, коли хоча б один із цих аспектів поліпшується. Сама лише назва не вказує, який саме.

Доступність програми та відповідність її вимогам залежать від нерухомості, позичальника, кредитора й чинних письмових правил. Ця стаття має освітній характер і не є схваленням кредиту чи пропозицією відсоткової ставки.