Головна / Зворотні іпотеки

Зворотні іпотеки

Більше ясності. Зважений погляд на власний капітал у житлі.

Як працює зворотна іпотека?

Зворотна іпотека дає власникам житла, які відповідають вимогам, змогу позичати під власний капітал у житлі. За HECM щомісячні платежі основної суми й відсотків не обов’язкові, поки виконуються умови кредиту, але відсотки та збори збільшують борг. Зобов’язання щодо податків, страхування, утримання та проживання залишаються. Зрештою кредит потрібно погасити; приватні програми мають окремі правила.

CFPB: основи зворотної іпотеки

Подати заявку Домовитися про зустріч

Короткі відповіді

Відкрийте запитання. Прочитайте відповідь тут.

Чи кожна зворотна іпотека дотримується правил HECM?

Ні. HECM застраховані FHA. Приватні зворотні іпотеки мають окремі вимоги щодо віку, штату, нерухомості та кредиту. Деякі варіанти з першочерговою заставою призначені для дорожчого житла, а певні варіанти з другою чергою застави дозволяють зберегти наявну іпотеку, що відповідає вимогам. За кредиту з другою чергою застави платежі за першою іпотекою тривають. Ми можемо порівняти фактичні варіанти для вашої ситуації.

Чи можу я відповідати вимогам після відмови в HELOC?

Можливо, але попередня відмова не встановлює відповідності вимогам. Фінансова оцінка зворотної іпотеки відрізняється від кваліфікації для традиційної. Кредитоспроможність, дохід, активи, витрати на нерухомість, власний капітал і вимоги програми все ще потребують перевірки.

Чи можуть чоловік, дружина або родина зберегти житло?

Відповідь залежить від статусу позичальника, захисту чоловіка чи дружини, умов кредиту та сімейного плану погашення. Співпозичальник і чоловік чи дружина, які не є позичальниками, мають різні права. Спадкоємцям слід швидко зв’язатися з компанією, що обслуговує кредит, для обговорення варіантів і строків. Ми можемо допомогти визначити ці питання до подання заявки.

Що слід обговорити спочатку?

Почніть із того, які можливості має давати житло, як довго ви плануєте залишатися, хто живе з вами та які витрати потрібно покривати. Корисними будуть діапазон вартості житла й залишок іпотеки. Не додавайте особистих фінансових документів до публічних форм; за потреби ми організуємо безпечний наступний крок.

Зрозумійте структуру

Запитайте, як змінюється залишок і коли настає строк погашення.

Перегляньте постійні зобов’язання

Податки на нерухомість, страхування житла та утримання все ще важливі.

Врахуйте свою сім’ю

Обговоріть проживання, співпозичальників і плани для чоловіка, дружини чи спадкоємців.

Порівняйте альтернативи

До рішення розгляньте інші способи використати власний капітал або скоригувати житлові витрати.

Почніть з основного

Що робить HECM. Чого вона й далі вимагає від вас.

Home Equity Conversion Mortgage, або HECM, — застрахована FHA зворотна іпотека для власників житла віком від 62 років, які відповідають вимогам. Вона перетворює частину власного капіталу в позичені кошти, а ви зберігаєте право власності.

Запас у вашому місячному бюджеті

Щомісячний платіж основної суми й відсотків не потрібен, доки ви виконуєте умови кредиту. Відсотки та іпотечне страхування нараховуються, тому залишок кредиту зазвичай зростає.

Обов’язки, які залишаються

Житло має залишатися вашим основним місцем проживання. Податки, страхування, догляд і застосовні платежі за нерухомість залишаються вашою відповідальністю. Невиконання вимог може спричинити вимогу погашення й звернення стягнення на житло.

Індивідуальна перевірка

Самого віку недостатньо для відповідності вимогам. Перевіряються ваш власний капітал, нерухомість, дохід, активи, кредитна історія та здатність покривати поточні витрати. Потрібне незалежне консультування, схвалене HUD.

Огляд HECM від HUD (нова вкладка) · Рекомендації CFPB щодо відповідності вимогам (нова вкладка)

Ваші цілі насамперед

Кілька способів використати власний капітал у житлі.

Замінити наявну іпотеку

HECM може допомогти погасити наявну іпотеку. Її залишок потрібно погасити при закритті коштами HECM, вашими коштами або обома джерелами. Порівняйте щомісячне полегшення з вартістю нового кредиту.

Зберегти доступний резерв

HECM зі змінною ставкою може пропонувати кредитну лінію, щомісячні виплати або їх поєднання. Невикористаний кредит може зростати за умовами кредиту. Це більша можливість позичати, а не інвестиційний дохід.

Купіть житло, яке підходить

HECM for Purchase може допомогти профінансувати нове основне житло. Ви вносите різницю між доступними коштами й ціною купівлі плюс витрати закриття. Універсального відсотка початкового внеску немає.

Доступні кошти залежать від віку, ставок і прийнятної вартості житла в межах програми. Наявні заставні вимоги, витрати, включені до кредиту, й обов’язкове резервування можуть зменшити доступну суму.

Порівняйте варіанти виплат HECM (нова вкладка) · Дізнайтеся про HECM for Purchase

Розгляньте всю картину

Відповідний варіант включає план на майбутнє.

Повна вартість

Перегляньте початкові витрати на закриття, іпотечне страхування, поточні відсотки й збори за обслуговування. Фінансування витрат збільшує борг і залишає менше власного капіталу. Порівняйте письмову пропозицію зі збереженням поточного кредиту, іншими позиками або переїздом.

Ваше житло та домогосподарство

Обговоріть можливий переїзд, майбутній догляд, чоловіка або дружину та побажання спадкоємцям. Продаж, постійний переїзд, смерть останнього позичальника або невиконані обов’язки можуть зробити кредит належним до погашення з урахуванням застосовного захисту подружжя.

Житло, яке ви зможете утримувати

Залиште місце для ремонту, зростання страхових витрат, податків і догляду. Якщо переїзд імовірний невдовзі або утримувати витрати об’єкта складно, інший підхід може підійти краще.

Зрозумійте витрати (нова вкладка) · Підготуйтеся до сімейної розмови

Для фінансових планувальників

Включіть житлове запитання до плану.

Чи допоміг би інший спосіб доступу до власного капіталу в житлі клієнтові керувати грошовим потоком, підготуватися до переїзду або створити резерв на непередбачене? Наш посібник для фінансових планувальників пов’язує механіку іпотеки з витратами, захистом домогосподарства й альтернативами для порівняння.

Ви керуєте фінансовим плануванням. Ми пояснюємо іпотеку та надаємо актуальні кредитні розрахунки. Незалежний консультант допомагає клієнтові зрозуміти варіанти.

Прочитати посібник для фінансового планувальника Обговорити питання планування

Запитання, які варто поставити

Зробімо деталі зрозумілішими.