Перейти до розділу
В одній розмові наявний іпотечний платіж становив приблизно $1,850 на місяць. Ми розглянули HECM із близько $2,000 щомісячних кредитних виплат і приблизно $100,000, доступними через кредитну лінію.
Інший обговорюваний варіант передбачав значно більшу кредитну лінію — близько $459,000 — без автоматичного щомісячного надання коштів.
Більша кредитна лінія не була автоматично кращим планом. Я хотів знати, яке завдання власник мав виконати цими коштами.
Це були історичні альтернативи, які обговорювалися. Вони не були однаковими пропозиціями або сумами, доступними кожному власнику житла.
Відокремте полегшення платежів від позичених коштів
Погашення наявної іпотеки може усунути її плановий платіж основної суми та відсотків. Щомісячні виплати за зворотною іпотекою надають позичені кошти.
Це дві різні зміни грошового потоку.
Я б не називав просто $1,850 плюс $2,000 додатковими $3,850 доходу. Частина старого платежу могла покривати податки й страхування, які все ще потрібно сплачувати. Нові отримані суми також збільшують борг.
Податки на нерухомість, страхування, догляд і внески асоціації залишаються частиною плану. Власник має виконувати поточні вимоги кредиту й розуміти події, що спричиняють погашення.
Узгодьте план вибірки коштів із потребою
- Щомісячна підтримка: Скільки потрібно й на який строк?
- Резерв: які витрати стануть підставою для отримання коштів і хто ними керуватиме?
- Поєднання: чи можуть щомісячні кошти залишити достатньо можливостей для ремонту або іншої потреби?
HECM зі змінною ставкою можуть пропонувати різні варіанти виплат. Письмові умови визначають тривалість і доступні зміни.
Зростання невикористаної лінії — це додаткова можливість запозичення, а не проценти, зароблені на ощадному рахунку.
Порівняйте розвиток із часом
Я б попросив зіставні прогнози з витратами, процентами, іпотечним страхуванням, залишком боргу та залишком власного капіталу.
Також розгляньте раніший переїзд. План, корисний упродовж багатьох років, може бути менш привабливим, якщо власник очікує невдовзі продати житло.
Доступні кошти залежать від програми й таких чинників, як вік, вартість, наявний борг і припущення ставки. Перегляньте варіанти з незалежним житловим консультантом і фахівцями, які допомагають із пенсійним планом.
Почніть зі щомісячної нестачі та запасу, який хочете зберегти. Потім оберіть спосіб позики, що відповідає цим потребам.
Цей приклад ґрунтується на реальній іпотечній розмові з вилученими ідентифікаційними відомостями. Усі цифри ілюстративні й не є чинними кредитними умовами або зобов’язанням надати кредит. Кредитні програми, ставки, вартість нерухомості та відповідність позичальника вимогам різняться.
