ਇੱਕ ਭਾਗ ਉੱਤੇ ਜਾਓ
ਰਿਵਰਸ ਮੋਰਗੇਜ ਦੀਆਂ ਦੋ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਦੀ ਕਲਪਨਾ ਕਰੋ। ਇੱਕ ਯੋਜਨਾ ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਚੈਕਿੰਗ ਖਾਤੇ ਵਿੱਚ ਪੈਸੇ ਭੇਜਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਇੱਕ ਛੋਟੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨ ਉਪਲਬਧ ਰੱਖਦੀ ਹੈ। ਦੂਜੀ ਯੋਜਨਾ ਕਿਤੇ ਵੱਡੀ ਲਾਈਨ ਦਿੰਦੀ ਹੈ, ਪਰ ਆਪਣੇ ਆਪ ਮਿਲਣ ਵਾਲੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਸਹਾਇਤਾ ਨਹੀਂ ਦਿੰਦੀ। ਕਿਹੜੀ ਬਿਹਤਰ ਹੈ?
ਜਵਾਬ ਇਸ ਗੱਲ ਉੱਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਪੈਸਿਆਂ ਤੋਂ ਕਿਹੜਾ ਕੰਮ ਲੈਣਾ ਹੈ।
ਮੋਰਗੇਜ ਬਾਰੇ ਇੱਕ ਪਿਛਲੀ ਚਰਚਾ ਵਿੱਚ ਪਰਿਵਾਰ ਲਗਭਗ $2,000 ਦੀਆਂ ਮਹੀਨਾਵਾਰ HECM ਪੇਸ਼ਗੀਆਂ ਅਤੇ ਲਗਭਗ $100,000 ਦੀ ਉਪਲਬਧ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨ ਬਾਰੇ ਵਿਚਾਰ ਕਰ ਰਿਹਾ ਸੀ। ਇੱਕ ਨਿੱਜੀ ਕਰਜ਼ਦਾਤਾ ਦੇ ਵੱਖਰੇ ਰਿਵਰਸ ਮੋਰਗੇਜ ਵਿਕਲਪ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ $459,000 ਦੀ ਕਿਤੇ ਵੱਡੀ ਲਾਈਨ ਸੀ, ਪਰ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਪੇਸ਼ਗੀਆਂ ਨਹੀਂ ਸਨ। ਇਹ ਵੱਖਰੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਵਾਲੇ ਵੱਖਰੇ ਉਤਪਾਦ ਸਨ, ਇੱਕ-ਦੂਜੇ ਦੀ ਥਾਂ ਵਰਤੀਆਂ ਜਾ ਸਕਣ ਵਾਲੀਆਂ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ਾਂ ਨਹੀਂ। ਤੁਲਨਾ ਦਾ ਮਕਸਦ ਮੁੱਖ ਅੰਕੜੇ ਦੇ ਆਧਾਰ ਉੱਤੇ ਕਿਸੇ ਇੱਕ ਨੂੰ ਜੇਤੂ ਐਲਾਨਣਾ ਨਹੀਂ ਸੀ।
ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਰਾਹਤ ਦੀਆਂ ਦੋ ਕਿਸਮਾਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ
ਜੇ HECM ਮੌਜੂਦਾ ਮੋਰਗੇਜ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਪੂਰਾ ਕਰ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਤਾਂ ਘਰ-ਮਾਲਕ ਨੂੰ ਸ਼ਾਇਦ ਉਸਦਾ ਨਿਰਧਾਰਤ ਮੂਲਧਨ ਅਤੇ ਵਿਆਜ ਦਾ ਬਿੱਲ ਨਾ ਦੇਣਾ ਪਵੇ। ਇਹ ਭੁਗਤਾਨ ਤੋਂ ਰਾਹਤ ਹੈ। ਜੇ HECM ਹਰ ਮਹੀਨੇ $2,000 ਵੀ ਭੇਜਦਾ ਹੈ ਤਾਂ ਇਹ ਉਧਾਰ ਲਿਆ ਪੈਸਾ ਨਕਦ ਵਜੋਂ ਆ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਹ ਇੱਕੋ ਕਿਸਮ ਦੀ ਆਮਦਨ ਨਹੀਂ ਹੈ।
ਇਹ ਖ਼ਾਸ ਤੌਰ ਉੱਤੇ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ ਕਿ ਪੁਰਾਣੇ ਮੋਰਗੇਜ ਦੀ ਕਿਸ਼ਤ ਨੂੰ ਗ਼ਲਤੀ ਨਾਲ ਦੋ ਵਾਰ ਨਾ ਗਿਣਿਆ ਜਾਵੇ। ਟੈਕਸ ਅਤੇ ਬੀਮਾ ਪਹਿਲਾਂ ਸ਼ਾਇਦ ਕਿਸੇ ਐਸਕ੍ਰੋ ਭੁਗਤਾਨ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਸਨ ਅਤੇ ਰਿਵਰਸ ਮੋਰਗੇਜ ਕਲੋਜ਼ ਹੋਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਵੀ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਘਰ-ਮਾਲਕ ਜਾਇਦਾਦ ਦੀ ਸਾਂਭ-ਸੰਭਾਲ ਕਰਨ ਅਤੇ ਰਿਹਾਇਸ਼ ਸੰਬੰਧੀ ਲੋੜਾਂ ਪੂਰੀਆਂ ਕਰਨ ਲਈ ਵੀ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ।
ਟਰਮ, ਟੈਨਿਊਰ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਸਾਧਨ ਹਨ
ਇੱਕ ਯੋਗ ਐਡਜਸਟੇਬਲ-ਰੇਟ HECM ਕਿਸੇ ਨਿਰਧਾਰਤ ਮਿਆਦ ਲਈ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਪੇਸ਼ਗੀਆਂ ਦੇ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸਨੂੰ ਟਰਮ ਪਲਾਨ ਕਿਹਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਜਾਂ ਲਾਗੂ ਲੋਨ ਸ਼ਰਤਾਂ ਜਾਰੀ ਰਹਿਣ ਤੱਕ ਪੇਸ਼ਗੀਆਂ ਦੇ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸਨੂੰ ਟੈਨਿਊਰ ਕਿਹਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਨੂੰ ਉਪਲਬਧ ਹੱਦਾਂ ਅੰਦਰ ਪੈਸੇ ਮੰਗਣ ਦੀ ਆਗਿਆ ਦਿੰਦੀ ਹੈ। ਕੁਝ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਪੇਸ਼ਗੀਆਂ ਅਤੇ ਇੱਕ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨ ਨੂੰ ਜੋੜਦੀਆਂ ਹਨ।
ਫਿਕਸਡ-ਰੇਟ HECM ਆਮ ਤੌਰ ਉੱਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਦੀ ਉਹੀ ਚੋਣ ਦੇਣ ਦੀ ਬਜਾਏ ਇੱਕਮੁਸ਼ਤ ਰਕਮ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਕਿਸੇ ਨਿੱਜੀ ਰਿਵਰਸ ਮੋਰਗੇਜ ਵਿੱਚ ਵਿਕਲਪਾਂ ਦਾ ਮੀਨੂ ਬਿਲਕੁਲ ਵੱਖਰਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਇਹ ਫ਼ਰਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ। ਟਰਮ ਪਲਾਨ ਆਖ਼ਰਕਾਰ ਖ਼ਤਮ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਟੈਨਿਊਰ ਪਲਾਨ ਨੂੰ ਲੋਨ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਦੇ ਸੰਦਰਭ ਵਿੱਚ ਸਮਝਣਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਲਾਈਨ ਵਿੱਚ ਪੈਸੇ ਦੀ ਲੋੜ ਹੋਣ ਉੱਤੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਨੂੰ ਰਕਮ ਕਢਵਾਉਣ ਦੀ ਬੇਨਤੀ ਕਰਨੀ ਪੈਂਦੀ ਹੈ। ਜਾਂਚ ਕਰੋ ਕਿ ਭੁਗਤਾਨ ਯੋਜਨਾ ਨੂੰ ਬਾਅਦ ਵਿੱਚ ਬਦਲਿਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜਾਂ ਨਹੀਂ ਅਤੇ ਜੇ ਹਾਂ, ਤਾਂ ਕਿਵੇਂ।
ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨ ਕੋਈ ਬਚਤ ਖਾਤਾ ਨਹੀਂ ਹੈ
ਐਡਜਸਟੇਬਲ-ਰੇਟ HECM ਲਾਈਨ ਵਿੱਚ ਨਾ ਵਰਤੀ ਗਈ ਸਮਰੱਥਾ ਇਕਰਾਰਨਾਮੇ ਦੇ ਫ਼ਾਰਮੂਲੇ ਅਧੀਨ ਵਧ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇਸਦਾ ਇਹ ਮਤਲਬ ਨਹੀਂ ਕਿ ਬੈਂਕ ਤੁਹਾਡੇ ਆਪਣੇ ਨਕਦ ਉੱਤੇ ਤੁਹਾਨੂੰ ਵਿਆਜ ਦੇ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਹ ਲੋਨ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਅਧੀਨ ਵਾਧੂ ਸੰਭਾਵਿਤ ਉਧਾਰ ਸਮਰੱਥਾ ਹੈ। ਤੁਹਾਡੇ ਵੱਲੋਂ ਕਢਵਾਇਆ ਪੈਸਾ ਉਸ ਬਕਾਇਆ ਰਕਮ ਨੂੰ ਵਧਾਉਂਦਾ ਹੈ ਜਿਸ ਉੱਤੇ ਲਾਗਤਾਂ ਜਮ੍ਹਾਂ ਹੋ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ।
ਜੇ ਮਕਸਦ ਤਿੰਨ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਛੱਤ ਬਦਲਣਾ ਹੈ ਤਾਂ ਹੁਣ ਪੈਸੇ ਲੈਣ ਨਾਲ ਲੋੜ ਪੈਣ ਤੱਕ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਨਾ ਕਢਵਾਉਣ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਉਧਾਰ ਦੀ ਲਾਗਤ ਵੱਧ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਜੇ ਮਕਸਦ ਹੁਣ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਜੀਵਨ-ਯਾਪਨ ਦੇ ਖ਼ਰਚੇ ਦੇਣਾ ਹੈ ਤਾਂ ਪੈਸੇ ਕਢਵਾਉਣ ਦੀ ਉਡੀਕ ਕਰਨਾ ਯੋਜਨਾ ਨੂੰ ਨਾਕਾਮ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਹਰ ਡਾਲਰ ਨੂੰ ਇੱਕ ਕੰਮ ਦਿਓ
ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਬਜਟ ਦੀ ਘਾਟ ਅਤੇ ਉਸਦੀ ਅਨੁਮਾਨਿਤ ਮਿਆਦ ਲਿਖੋ। ਫਿਰ ਸੰਭਾਵਿਤ ਵੱਡੇ ਖ਼ਰਚਿਆਂ ਦੀ ਸੂਚੀ ਬਣਾਓ: ਜਾਇਦਾਦ ਟੈਕਸ, ਘਰ ਦੀ ਮੁਰੰਮਤ, ਡਾਕਟਰੀ ਸਹਾਇਤਾ ਜਾਂ ਆਮਦਨ ਵਿੱਚ ਬਦਲਾਅ ਦੌਰਾਨ ਮਦਦ। ਤੈਅ ਕਰੋ ਕਿ ਮੋਰਗੇਜ ਤੋਂ ਬਾਹਰ ਕਿੰਨੀ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਬਚਤ ਬਾਕੀ ਰਹੇਗੀ।
ਫਿਰ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਨੂੰ ਇੱਕੋ ਵਰਕਸ਼ੀਟ ਉੱਤੇ ਰੱਖੋ ਅਤੇ ਮਾਡਲ ਬਣਾਓ ਕਿ ਕਿੰਨੀ ਰਕਮ ਮਿਲੇਗੀ, ਬਾਅਦ ਲਈ ਕਿੰਨੀ ਉਪਲਬਧ ਰਹੇਗੀ ਅਤੇ ਕਈ ਸਾਲਾਂ ਬਾਅਦ ਲੋਨ ਦਾ ਕਿੰਨਾ ਬਕਾਇਆ ਰਹਿ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਘਰ ਨੂੰ ਜਲਦੀ ਵੇਚਣ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਵੀ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰੋ। ਘਰ-ਮਾਲਕ ਅਤੇ ਸੁਤੰਤਰ HECM ਸਲਾਹਕਾਰ ਨੂੰ ਹਰ ਵਿਕਲਪ ਦੇ ਲਾਭ ਅਤੇ ਉਸ ਦੇ ਬਦਲੇ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਨੁਕਸਾਨ ਜਾਂ ਛੱਡਣੇ ਪੈਣ ਵਾਲੇ ਲਾਭ ਸਮਝ ਆਉਣੇ ਚਾਹੀਦੇ ਹਨ।
ਸਭ ਤੋਂ ਵਧੀਆ ਰਿਵਰਸ ਮੋਰਗੇਜ ਯੋਜਨਾ ਉਹ ਨਹੀਂ ਜੋ ਕਲੋਜ਼ਿੰਗ ਵਾਲੇ ਦਿਨ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਧਨਵਾਨ ਦਿਖਾਈ ਦੇਵੇ। ਇਹ ਉਹ ਹੈ ਜੋ ਘਰ-ਮਾਲਕ ਦੇ ਅਸਲ ਜੀਵਨ ਨੂੰ ਅਗਲੇ ਪੜਾਅ ਲਈ ਅਚਾਨਕ ਮੁਸ਼ਕਲਾਂ ਪੈਦਾ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ ਵਧੇਰੇ ਸੰਭਾਲਯੋਗ ਬਣਾਏ।
ਸਰੋਤ ਅਤੇ ਲਾਭਦਾਇਕ ਹਵਾਲੇ
- ਰਿਵਰਸ ਮੋਰਟਗੇਜ ਤੋਂ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਦੇ CFPB ਵੱਲੋਂ ਦੱਸੇ ਵਿਕਲਪ (ਨਵੀਂ ਟੈਬ)
- HUD ਦੀ HECM ਜਾਣਕਾਰੀ (ਨਵੀਂ ਟੈਬ)
ਆਮ ਸਿੱਖਿਆਤਮਕ ਜਾਣਕਾਰੀ। ਦਰਾਂ, ਵਿੱਤੀ ਸ਼ਰਤਾਂ, ਯੋਗਤਾ, ਜਾਇਦਾਦ ਦੇ ਨਿਯਮਾਂ, ਬਿਲਡਰ ਦੀਆਂ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ਾਂ ਅਤੇ ਉਪਲਬਧਤਾ ਦੀ ਉਸ ਖ਼ਾਸ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਲਈ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕਰਨੀ ਲਾਜ਼ਮੀ ਹੈ। ਨਿਕ ਕਨਿੰਘਮ, NMLS #907393। Golden Bay Mortgage Group, NMLS #1403489 ਰਾਹੀਂ ਮੋਰਗੇਜ ਸੇਵਾਵਾਂ। ਰਿਹਾਇਸ਼ ਲਈ ਬਰਾਬਰ ਮੌਕਾ।
