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En una discusión, el pago de la hipoteca existente era aproximadamente $1,850 al mes. Examinamos un acuerdo de HECM con aproximadamente $2,000 en adelantos mensuales y aproximadamente $100,000 disponibles a través de una línea de crédito.
Se discutió otra opción con una línea mucho más grande, alrededor de $459,000, sin adelantos mensuales automáticos.
La línea de crédito más grande no era automáticamente el mejor plan. Quería saber para qué necesitaba el propietario el dinero.
Esas eran alternativas históricas que se estaban discutiendo. No eran ofertas o cantidades idénticas que todos los propietarios pueden recibir.
Distingue el alivio en los pagos del dinero prestado
Pagar una hipoteca existente puede eliminar su pago programado de capital e intereses. Los adelantos mensuales de la hipoteca inversa proporcionan fondos prestados.
Esos son dos cambios diferentes en el flujo de efectivo.
Yo no me limitaría a llamar $1,850 más $2,000 otros $3,850 de ingresos. Parte del pago anterior puede haber cubierto impuestos y seguros que aún deben pagarse. Los nuevos adelantos también aumentan la deuda.
Los impuestos sobre la propiedad, el seguro, el mantenimiento y cualquier costo de asociación siguen siendo parte del plan. El propietario debe cumplir con los requisitos continuos del préstamo, y es necesario comprender los eventos que desencadenan el reembolso.
Adapta el plan de disposición de fondos a la necesidad
- Apoyo mensual: ¿Cuánto se necesita y durante cuánto tiempo?
- Una reserva: ¿Qué gastos podrían desencadenar un retiro y quién lo gestionará?
- Una combinación: ¿Puede la ayuda mensual dejar suficiente margen para una reparación u otra necesidad?
Los HECM de tasa ajustable pueden ofrecer diferentes opciones de pago. Los términos escritos determinan la duración y los cambios disponibles.
El crecimiento de la línea no utilizada es capacidad adicional de préstamo, no intereses ganados en una cuenta de ahorros.
Un desembolso mensual tiene dos significados distintos
Un plan de plazo definido (term) proporciona anticipos mensuales durante un período determinado. Un plan de permanencia (tenure) proporciona anticipos mensuales mientras se cumplan las condiciones aplicables de la HECM. Cualquiera de los dos puede combinarse con una línea de crédito. El dinero se obtiene prestado con la vivienda como garantía; no es una pensión ni una anualidad.
CFPB: Opciones de desembolso de una hipoteca inversa (nueva pestaña)
Para un plan de plazo definido, identificaría los ingresos o ahorros que reemplazarán los anticipos cuando estos terminen. Para un plan de permanencia, compararía el pago con un presupuesto que contemple el aumento del costo de vida. Un anticipo mensual fijo no aumenta junto con la cuenta del supermercado.
El dinero que retira ahora empieza a generar costos ahora
Una HECM de tasa fija proporciona un desembolso único. Los intereses y los cargos aplicables comienzan a acumularse sobre el dinero desembolsado, aunque permanezca en una cuenta bancaria. Los fondos disponibles pueden diferir de los de un plan de tasa ajustable.
CFPB: Opciones de desembolso de una hipoteca inversa (nueva pestaña)
Si todavía faltan algunos años para reemplazar el techo, compararía recibir el efectivo ahora con retirarlo cuando comiencen las obras. Ambas opciones pueden cubrir el gasto, pero los costos del préstamo empiezan a acumularse en momentos distintos.
CFPB: Costos de las HECM y seguro hipotecario (nueva pestaña)
Distinga entre el efectivo disponible para gastar al cierre y el crédito disponible más adelante. La liquidación de una hipoteca anterior, los costos de cierre y las reservas obligatorias pueden consumir parte del préstamo antes de que su hogar reciba dinero.
Defina para qué servirá la reserva antes de decidir su monto
Asigne una función a la reserva: un techo, un período de cuidados pagados o un déficit después de que cambien los ingresos de uno de los cónyuges. Luego compare esa necesidad con el apoyo mensual al que renunciaría para obtener una línea de crédito mayor.
Anote el anticipo mensual y el crédito restante en una misma hoja de trabajo, junto con el costo y las reglas para cambiar el plan más adelante. Llévela a la sesión de asesoría. Le interesa saber qué llega automáticamente, qué requiere una solicitud de desembolso y qué gastos sigue pagando el hogar.
Si ahora está comparando productos asegurados por el gobierno con productos privados, lea HECM frente a hipotecas inversas privadas. Sus opciones de desembolso y sus protecciones no son intercambiables.
Compara lo que sucede con el tiempo
Compararía los costos, los intereses, el seguro hipotecario, el saldo del préstamo y el capital restante en la vivienda durante el mismo período. Luego repetiría la comparación suponiendo una mudanza más temprana.
Si vende antes, tendrá menos tiempo para aprovechar lo que pagó en costos iniciales. Eso importa incluso cuando el esquema de pagos mensuales parece cómodo.
Los fondos disponibles dependen del programa y de factores como la edad, el valor de la vivienda, la deuda existente y los supuestos sobre las tasas. Revisa las opciones con el asesor de vivienda independiente y los profesionales que ayudan con el plan de jubilación.
Empieza por el dinero que falta cada mes y la reserva que quieres conservar. Después elige la forma de recibir el préstamo que responda a esas necesidades.
Este ejemplo se basa en una discusión real sobre una hipoteca, con la información identificativa eliminada. Todos los números son ilustrativos y no representan términos actuales de préstamo ni un compromiso de otorgar crédito. Los programas de préstamos, las tasas de interés, los valores de la propiedad y la calificación del prestatario varían.
