HECM ਰਿਵਰਸ ਮੋਰਟਗੇਜ ਲਈ ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾਕਾਰ ਦਾ ਮਾਰਗਦਰਸ਼ਨ

ਘਰ ਗਾਹਕ ਦੀ ਕੁੱਲ ਸੰਪਤੀ ਦਾ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਨਕਦੀ ਦੀ ਲੋੜ ਪੂਰੀ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਘੱਟ ਮਦਦ ਕਰਦਾ ਹੋਵੇ। Home Equity Conversion Mortgage (HECM) ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾਕਾਰਾਂ ਨੂੰ ਪਰਖਣ ਲਈ ਇੱਕ ਹੋਰ ਰਿਹਾਇਸ਼ੀ ਵਿਕਲਪ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਲਾਭਦਾਇਕ ਸਵਾਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਖਰਚਿਆਂ, ਪਰਿਵਾਰ ਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਅਤੇ ਹੋਰ ਵਿਕਲਪਾਂ ਨੂੰ ਵਿਚਾਰਨ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਕੀ ਇਸ ਦੀ ਲਚਕ ਗਾਹਕ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਵਿੱਚ ਇਸ ਨੂੰ ਥਾਂ ਦੇਣ ਜੋਗੀ ਹੈ।

HECM ਕਿਵੇਂ ਕੰਮ ਕਰਦਾ ਹੈ

HECM, FHA ਦੇ ਬੀਮੇ ਵਾਲਾ ਰਿਵਰਸ ਮੋਰਟਗੇਜ ਹੈ ਜੋ 62 ਸਾਲ ਜਾਂ ਇਸ ਤੋਂ ਵੱਧ ਉਮਰ ਦੇ ਯੋਗ ਘਰ ਮਾਲਕਾਂ ਲਈ ਹੈ। ਇਹ ਘਰ ਵਿੱਚ ਮਾਲਕ ਦੀ ਸ਼ੁੱਧ ਹਿੱਸੇਦਾਰੀ ਦੇ ਇੱਕ ਹਿੱਸੇ ਨੂੰ ਲੋਨ ਦੀ ਰਕਮ ਵਿੱਚ ਬਦਲਦਾ ਹੈ। ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਘਰ ਦੀ ਮਾਲਕੀ ਕਾਇਮ ਰੱਖਦਾ ਹੈ। ਯੋਗਤਾ ਜਾਇਦਾਦ, ਉਪਲਬਧ ਸ਼ੁੱਧ ਹਿੱਸੇਦਾਰੀ ਅਤੇ ਜਾਰੀ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਪੂਰੀਆਂ ਕਰਨ ਦੀ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਉੱਤੇ ਵੀ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੀ ਹੈ। CFPB ਦੀ ਰਿਵਰਸ ਮੋਰਟਗੇਜ ਬਾਰੇ ਮੁੱਢਲੀ ਜਾਣਕਾਰੀ ਵੇਖੋ (ਨਵੀਂ ਟੈਬ)।

ਜਦੋਂ ਤੱਕ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਦੀ ਪਾਲਣਾ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਮੂਲਧਨ ਅਤੇ ਵਿਆਜ ਦੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਕਿਸ਼ਤ ਲਾਜ਼ਮੀ ਨਹੀਂ। ਵਿਆਜ ਅਤੇ ਮੋਰਟਗੇਜ ਬੀਮੇ ਦੇ ਖਰਚੇ ਜੁੜਦੇ ਹਨ, ਇਸ ਲਈ ਭੁਗਤਾਨ ਨਾ ਕਰਨ ਉੱਤੇ ਬਕਾਇਆ ਆਮ ਤੌਰ ਉੱਤੇ ਵਧਦਾ ਹੈ। ਮੌਜੂਦਾ ਮੋਰਟਗੇਜ ਨੂੰ ਨਵਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਪੂਰਾ ਹੋਣ ਵੇਲੇ ਜਾਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਕਰਜ਼ੇ ਤੋਂ ਮਿਲੀ ਰਕਮ, ਹੋਰ ਪੈਸੇ ਜਾਂ ਦੋਵਾਂ ਨਾਲ ਪੂਰਾ ਚੁਕਾਉਣਾ ਲਾਜ਼ਮੀ ਹੈ। ਜਾਇਦਾਦ ਟੈਕਸ, ਬੀਮਾ, ਰੱਖ-ਰਖਾਅ ਅਤੇ ਲਾਗੂ ਐਸੋਸੀਏਸ਼ਨ ਫੀਸਾਂ ਲਈ ਅਜੇ ਵੀ ਬਜਟ ਰੱਖਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਉਧਾਰ ਦੇ ਪੈਸੇ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਹੈ, ਮੁਫ਼ਤ ਇਕਵਿਟੀ ਨਹੀਂ। CFPB ਦੀ ਯੋਗਤਾ ਅਤੇ ਮੋਰਟਗੇਜ ਚੁਕਾਉਣ ਦੀ ਜਾਣਕਾਰੀ (ਨਵੀਂ ਟੈਬ) ਦੇਖੋ।

ਮਿਲ ਸਕਣ ਵਾਲੀ ਰਕਮ ਕਈ ਕਾਰਕਾਂ ਉੱਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚ ਸਭ ਤੋਂ ਘੱਟ ਉਮਰ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਜਾਂ ਯੋਗ ਗੈਰ-ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਜੀਵਨ ਸਾਥੀ ਦੀ ਉਮਰ, ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ, ਜਾਇਦਾਦ ਦਾ ਲਾਗੂ ਮੁੱਲ ਅਤੇ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮ ਦੀ ਹੱਦ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ। HECM ਯੋਗ ਮੁੱਖ ਰਿਹਾਇਸ਼ ਖਰੀਦਣ ਲਈ ਫਾਇਨੈਂਸਿੰਗ ਵਿੱਚ ਵੀ ਮਦਦ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ; ਖਰੀਦਦਾਰ ਬਾਕੀ ਰਕਮ ਅਤੇ ਕਲੋਜ਼ਿੰਗ ਦੇ ਖ਼ਰਚੇ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। HUD ਪ੍ਰੋਗਰਾਮ ਅਤੇ ਮਿਲਣ ਵਾਲੀ ਰਕਮ ਤੈਅ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਕਾਰਕ ਸਮਝਾਉਂਦਾ ਹੈ (ਨਵੀਂ ਟੈਬ)।

HECM ਅਤੇ ਖਾਸ (proprietary) ਵਿਕਲਪ ਵੱਖਰੇ ਹਨ

ਕਿਸੇ ਮਾਮਲੇ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਦੇ ਸਮੇਂ ਲੋਨਾਂ ਦੀਆਂ ਕਿਸਮਾਂ ਨੂੰ ਵੱਖ ਰੱਖੋ। HECM ਵਿੱਚ FHA ਬੀਮਾ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰ, ਜਾਇਦਾਦ, ਸਲਾਹ-ਮਸ਼ਵਰੇ ਤੇ ਲੋਨ ਸੰਭਾਲ ਨਾਲ ਜੁੜੇ ਆਪਣੇ ਸੁਰੱਖਿਆ ਪ੍ਰਬੰਧ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਨਿੱਜੀ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੇ ਰਿਵਰਸ ਮੋਰਟਗੇਜ ਆਪਣੇ ਨਿਯਮਾਂ ਉੱਤੇ ਚੱਲਦੇ ਹਨ ਅਤੇ FHA-ਬੀਮਿਤ HECMs ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੇ।

ਕੁਝ ਨਿੱਜੀ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮਾਂ ਦੇ ਦੂਜੇ ਦਰਜੇ ਦੇ ਲੀਨ ਵਾਲੇ ਵਿਕਲਪ ਯੋਗ ਪਹਿਲਾ ਮੋਰਟਗੇਜ ਕਾਇਮ ਰੱਖ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਜੇ ਪਹਿਲਾ ਲੋਨ ਬਦਲਣ ਨਾਲ ਅਨੁਕੂਲ ਦਰ ਛੱਡਣੀ ਪਵੇ, ਤਾਂ ਇਸ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰਨੀ ਲਾਭਦਾਇਕ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਪਹਿਲੇ ਲੋਨ ਦੇ ਭੁਗਤਾਨ ਜਾਰੀ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ, ਨਵੇਂ ਰਿਵਰਸ ਲੋਨ ਦੇ ਬਕਾਏ ਉੱਤੇ ਵਿਆਜ ਜੁੜਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਜਾਇਦਾਦ ਦੀਆਂ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਰਹਿੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਇਸ ਨਾਲ ਸਾਰੇ ਮੋਰਟਗੇਜ ਭੁਗਤਾਨ ਖ਼ਤਮ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੇ।

Finance of America ਦਾ ਮੌਜੂਦਾ ਗਾਹਕ ਪੰਨਾ California ਵਿੱਚ ਨਾ ਦੁਹਰਾਏ ਜਾ ਸਕਣ ਵਾਲੇ HomeSafe Second ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਵਿਕਲਪ ਬਾਰੇ ਵੀ ਦੱਸਦਾ ਹੈ: ਕਢਵਾਈ ਰਕਮ ਵਾਪਸ ਕਰਨ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਉਸ ਨੂੰ ਦੁਬਾਰਾ ਉਧਾਰ ਨਹੀਂ ਲਿਆ ਜਾ ਸਕਦਾ। ਇਹ ਨਾ ਮੰਨੋ ਕਿ ਇਸ ਦੀ ਰਕਮ ਲੈਣ ਜਾਂ ਵਾਧੇ ਦੀਆਂ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾਵਾਂ HECM ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨ ਵਰਗੀਆਂ ਹਨ। ਰਾਜ ਵਿੱਚ ਮੌਜੂਦਾ ਉਪਲਬਧਤਾ ਅਤੇ ਅਸਲ ਸਮਝੌਤੇ ਦੀ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕਰੋ। Finance of America ਉੱਤੇ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦਾ ਫ਼ਰਕ ਪੜ੍ਹੋ (ਨਵੀਂ ਟੈਬ)।

ਚੁਣੋ ਕਿ ਰਕਮ ਕਿਵੇਂ ਉਪਲਬਧ ਹੋਵੇਗੀ

ਬਦਲਣਯੋਗ ਦਰ ਵਾਲਾ HECM ਕਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨ, ਤੈਅ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਮਿਲਣ ਵਾਲੀ ਰਕਮ ਜਾਂ ਦੋਵਾਂ ਦਾ ਸੁਮੇਲ ਦੇ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਰਕਮ ਚੁਣੀ ਮਿਆਦ ਲਈ ਜਾਂ tenure ਯੋਜਨਾ ਤਹਿਤ ਮਿਲ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਲੋਨ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਦੇ ਅਧੀਨ। ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਦਰ ਵਾਲਾ HECM ਆਮ ਤੌਰ ’ਤੇ ਕਲੋਜ਼ਿੰਗ ਵੇਲੇ ਇੱਕਮੁਸ਼ਤ ਰਕਮ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।

ਨਾ ਵਰਤਿਆ HECM ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲੋਨ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਅਨੁਸਾਰ ਵਧ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਵਾਧਾ ਹੋਰ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਹੈ, ਨਿਵੇਸ਼ ਦੀ ਕਮਾਈ ਜਾਂ ਗਾਹਕ ਨੂੰ ਮਿਲਣ ਵਾਲਾ ਵਿਆਜ ਨਹੀਂ। ਲੋੜ ਤੋਂ ਵੱਧ ਰਕਮ ਕੱਢਣ ਨਾਲ ਉਧਾਰ ਲਈ ਹੋਰ ਰਕਮ ਉੱਤੇ ਵੀ ਵਿਆਜ ਜੁੜਨਾ ਸ਼ੁਰੂ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਰਕਮ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਦੇ ਵਿਕਲਪਾਂ ਬਾਰੇ CFPB ਦੀ ਗਾਈਡ (ਨਵੀਂ ਟੈਬ) ਵਿੱਚ ਚੋਣਾਂ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰੋ।

ਜਿੱਥੇ ਇਹ ਗਾਹਕ ਨੂੰ ਮਦਦ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ

ਇਹ ਜਾਂਚ ਕਰਨ ਲਈ ਯੋਜਨਾਬੱਧ ਸਥਿਤੀਆਂ ਹਨ, ਸਿਫਾਰਸ਼ਾਂ ਨਹੀਂ ਕਿ HECM ਸਹੀ ਜਵਾਬ ਹੈ:

• ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਬਜਟ ਵਿੱਚ ਰਾਹਤ। ਮੌਜੂਦਾ ਮੋਰਟਗੇਜ ਨੂੰ HECM ਨਾਲ ਚੁਕਾਉਣ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਮੌਜੂਦਾ ਕਰਜ਼ਾ ਜਾਰੀ ਰੱਖਣ ਨਾਲ ਕਰੋ। ਨਕਦੀ ਪ੍ਰਵਾਹ ਦੇ ਸੁਧਾਰ ਨੂੰ ਕਰਜ਼ੇ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਕੀਤੇ ਖਰਚਿਆਂ, ਭਵਿੱਖ ਦੇ ਵਿਆਜ ਅਤੇ ਘੱਟ ਰਹਿੰਦੀ ਇਕਵਿਟੀ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਪਰਖੋ।
• ਲੋੜ ਵੇਲੇ ਰਕਮ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਲਈ ਯੋਜਨਾਬੱਧ ਰਾਖਵਾਂ ਪ੍ਰਬੰਧ। ਉਪਲਬਧ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਨਕਦ ਬਚਤ ਅਤੇ ਉਧਾਰ ਦੇ ਹੋਰ ਵਿਕਲਪਾਂ ਦੇ ਨਾਲ ਕਰੋ। ਤੈਅ ਕਰੋ ਕਿ ਕਿਹੜੀ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ ਰਕਮ ਕੱਢੀ ਜਾਵੇਗੀ, ਕਿੰਨੀ ਕੱਢਣੀ ਹੈ ਅਤੇ ਯੋਜਨਾ ਦੀ ਮੁੜ ਸਮੀਖਿਆ ਕਦੋਂ ਕਰਨੀ ਹੈ।
• ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਲਈ ਢੁਕਵਾਂ ਘਰ। HECM for Purchase ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਨਕਦ ਖਰੀਦ ਜਾਂ ਰਵਾਇਤੀ ਮੋਰਟਗੇਜ ਨਾਲ ਕਰੋ। ਡਾਊਨ ਪੇਮੈਂਟ, ਸਥਾਨ ਬਦਲਣ ਦੇ ਖਰਚੇ, ਆਉਣ-ਜਾਣ ਦੀ ਸਹੂਲਤ ਅਤੇ ਮਾਲਕੀ ਦੇ ਚੱਲਦੇ ਖਰਚੇ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰੋ।
• ਅਨਿਯਮਿਤ ਖਰਚਿਆਂ ਦੌਰਾਨ ਲਚਕਤਾ ਘਰ ਨੂੰ ਇੱਕ ਅਸੀਮਤ ਸਰੋਤ ਦੇ ਰੂਪ ਵਿੱਚ ਨਾ ਦੇਖਦੇ ਹੋਏ ਯੋਜਨਾਬੱਧ ਮੁਰੰਮਤ ਜਾਂ ਆਰਜ਼ੀ ਰਾਸ਼ੀ ਦੀ ਕਮੀ ਦਾ ਮਾਡਲ ਬਣਾਓ। ਇੱਕ ਅਜਿਹਾ ਮਾਹੌਲ ਸ਼ਾਮਿਲ ਕਰੋ ਜਿੱਥੇ ਖਰਚ ਉੱਚੇ ਰਹਿਣ।

ਮਕਾਨ ਮੁਦਰਾ ਬਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਗਿਰਾਵਟ ਦੇ ਸਮੇਂ ਯੋਜਨਾਕਾਰ ਨੂੰ ਇੱਕ ਹੋਰ ਵਿੱਤੀ ਚੋਣ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਬਿਹਤਰ ਨਿਵੇਸ਼ ਵਾਪਸੀ ਜਾਂ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਲੰਬੀ ਉਮਰ ਦੀ ਗਰੰਟੀ ਨਹੀਂ ਦਿੰਦਾ। ਕਿਸੇ ਵੀ ਪ੍ਰਸਤਾਵਿਤ ਵੰਡ ਰਣਨੀਤੀ ਨੂੰ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਲਾਗਤ, ਟੈਕਸਾਂ, ਬਜ਼ਾਰ ਨਤੀਜਿਆਂ ਅਤੇ ਗਾਹਕ ਵਿਵਹਾਰ ਦਾ ਆਪਣਾ ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਣ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ।

ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ ਮੀਟਿੰਗ ਲਈ ਇੱਕ ਵਿਹਾਰਕ ਤੁਲਨਾ

ਹਰ ਵਿਕਲਪ ਲਈ ਘਰ ਵਿੱਚ ਰਹਿਣ ਦੀ ਇੱਕੋ ਮਿਆਦ ਅਤੇ ਖ਼ਰਚਿਆਂ ਦੀਆਂ ਇੱਕੋ ਧਾਰਨਾਵਾਂ ਵਰਤੋ। ਗਾਹਕ ਦੇ ਟੀਚੇ ਤੋਂ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰੋ, ਫਿਰ ਉਮੀਦ ਕੀਤੇ ਰਾਹ ਅਤੇ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਬਦਲਣ ’ਤੇ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਨਤੀਜਿਆਂ ਦੋਵਾਂ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰੋ।

ਘਰ ਦੇ ਮੁੱਲ ਦੇ ਇੱਕ ਤੋਂ ਵੱਧ ਸੰਭਾਵੀ ਰੁਝਾਨਾਂ ਹੇਠ ਲੋਨ ਦਾ ਬਕਾਇਆ ਅਤੇ ਬਚਦੀ ਇਕਵਿਟੀ ਦਿਖਾਓ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਕੀਮਤ ਨਾ ਵਧਣ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਵੀ ਹੋਵੇ। ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਦੀ ਹੱਦ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਆਮਦਨ ਦੀ ਭਵਿੱਖਬਾਣੀ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਹਰ ਅਨੁਮਾਨ ਨੂੰ ਦੱਸੀਆਂ ਧਾਰਨਾਵਾਂ ਉੱਤੇ ਆਧਾਰਿਤ ਉਦਾਹਰਨ ਮੰਨੋ।

ਵਿਕਲਪਾਂ ‘ਤੇ ਵਿਚਾਰ ਕਰਨ ਲਈ ਲਾਗਤ ਅਤੇ ਕਾਰਨ

ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਖਰਚਿਆਂ ਵਿੱਚ ਲੋਨ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਨ ਦੀ ਫੀਸ, ਤੀਜੀ ਧਿਰ ਦੇ ਲੋਨ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਦੇ ਖਰਚੇ ਅਤੇ FHA ਮੋਰਟਗੇਜ ਬੀਮਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਖਰਚੇ ਕਰਜ਼ੇ ਵਿੱਚ ਜੋੜਨ ਨਾਲ ਵਰਤਣ ਲਈ ਮਿਲਣ ਵਾਲੀ ਰਕਮ ਘਟਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਬਕਾਇਆ ਵਧਦਾ ਹੈ। ਚੱਲਦਾ ਵਿਆਜ, ਮੋਰਟਗੇਜ ਬੀਮਾ ਅਤੇ ਕੋਈ ਸਰਵਿਸਿੰਗ ਫੀਸ ਵੀ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹਨ। ਕੇਵਲ ਉਪਲਬਧ ਰਕਮ ਦੀ ਥਾਂ ਅਸਲ ਲਿਖਤੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ਾਂ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰੋ। CFPB ਦੀ ਖਰਚਿਆਂ ਦੀ ਗਾਈਡ (ਨਵੀਂ ਟੈਬ) ਇਹ ਸ਼੍ਰੇਣੀਆਂ ਸਮਝਾਉਂਦੀ ਹੈ।

ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾਕਾਰ ਨੂੰ ਕਦੋਂ ਰੁਕ ਕੇ ਵਿਕਲਪਾਂ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ? ਜਦੋਂ ਗਾਹਕ ਛੇਤੀ ਘਰ ਬਦਲ ਸਕਦਾ ਹੋਵੇ, ਜਾਇਦਾਦ ਦੇ ਜਾਰੀ ਖ਼ਰਚੇ ਭਰਨ ਵਿੱਚ ਮੁਸ਼ਕਲ ਹੋਵੇ ਜਾਂ ਘਰ ਵਿੱਚ ਆਪਣੀ ਸ਼ੁੱਧ ਹਿੱਸੇਦਾਰੀ ਬਚਾਉਣ ਨੂੰ ਵੱਡੀ ਤਰਜੀਹ ਦਿੰਦਾ ਹੋਵੇ, ਤਾਂ ਰੁਕੋ। ਘਰ ਵਿੱਚ ਰਹਿਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਕੀਤੀ ਮਿਆਦ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਉਧਾਰ ਦੇ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਅਤੇ ਜਾਰੀ ਖ਼ਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਵੇਖੋ। ਜੀਵਨ ਸਾਥੀ, ਬਾਅਦ ਵਿੱਚ ਦੇਖਭਾਲ ਲਈ ਕਿਸੇ ਹੋਰ ਥਾਂ ਜਾਣ ਅਤੇ ਪਰਿਵਾਰ ਦੀਆਂ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਉੱਤੇ ਅਸਰ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰੋ। ਸੁਤੰਤਰ ਕਾਊਂਸਲਿੰਗ (ਨਵੀਂ ਟੈਬ) ਚੋਣਾਂ ਸਪੱਸ਼ਟ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ। HECM ਨੂੰ ਯੋਜਨਾ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰਨ ਦਾ ਫੈਸਲਾ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਮੌਜੂਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧ ਕਾਇਮ ਰੱਖਣ, ਘਰ ਬਦਲਣ, ਹੋਰ ਸੰਪਤੀਆਂ ਵਰਤਣ ਜਾਂ ਹੋਰ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰੋ। ਹਰੇਕ ਵਿਕਲਪ ਦੀਆਂ ਆਪਣੀਆਂ ਯੋਗਤਾ ਲੋੜਾਂ, ਮੁੜ ਭੁਗਤਾਨ ਦੀਆਂ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਅਤੇ ਜੋਖਮ ਹੁੰਦੇ ਹਨ।

ਘਰ ਅਤੇ ਪਰਿਵਾਰ ਲਈ ਯੋਜਨਾ

ਲੋਨ ਦੀ ਅਦਾਇਗੀ ਆਮ ਤੌਰ ’ਤੇ ਘਰ ਵੇਚਣ, ਮੁੱਖ ਨਿਵਾਸ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਪੂਰੀਆਂ ਨਾ ਰਹਿਣ ਜਾਂ ਆਖ਼ਰੀ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਦੀ ਮੌਤ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਲਾਜ਼ਮੀ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਜੀਵਨਸਾਥੀ ਲਈ ਲਾਗੂ ਸੁਰੱਖਿਆਵਾਂ ਦੇ ਅਧੀਨ। ਜਾਇਦਾਦ ਦੀਆਂ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਪੂਰੀਆਂ ਨਾ ਕਰਨ ਨਾਲ ਵੀ ਅਦਾਇਗੀ ਲਾਜ਼ਮੀ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਜੀਵਤ ਬਚੇ ਸਹਿ-ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਅਤੇ ਲੋਨ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਨਾ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਯੋਗ ਜੀਵਨਸਾਥੀ ਦੇ ਹੱਕ ਵੱਖਰੇ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਨਾ ਮੰਨੋ ਕਿ ਘਰ ਵਿੱਚ ਰਹਿਣ ਵਾਲਾ ਹਰ ਵਿਅਕਤੀ ਬੇਮਿਆਦੀ ਤੌਰ ’ਤੇ ਉੱਥੇ ਰਹਿ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਦੀ ਮੌਤ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਜਦੋਂ ਕਰਜ਼ਾ ਵਾਪਸ ਕਰਨਾ ਲਾਜ਼ਮੀ ਹੋਵੇ, ਤਾਂ ਘਰ ਰੱਖਣਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਵਾਰਸ ਆਮ ਤੌਰ ਉੱਤੇ ਬਕਾਇਆ ਕਰਜ਼ੇ ਜਾਂ ਘਰ ਦੇ ਮੁੱਲਾਂਕਿਤ ਮੁੱਲ ਦੇ 95% ਵਿੱਚੋਂ ਘੱਟ ਰਕਮ ਦੇ ਕੇ HECM ਚੁਕਾ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਅਤੇ ਸਮਾਂ-ਸੀਮਾਵਾਂ ਬਾਰੇ ਸਰਵਿਸਰ ਨਾਲ ਛੇਤੀ ਸੰਪਰਕ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। CFPB ਦੀ ਜੀਵਨ ਸਾਥੀ ਅਤੇ ਵਾਰਸਾਂ ਦੀਆਂ ਸੁਰੱਖਿਆਵਾਂ ਬਾਰੇ ਵਿਆਖਿਆ (ਨਵੀਂ ਟੈਬ) ਪੜ੍ਹੋ।

ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਵਿੱਚ ਪੁੱਛੋ ਕਿ ਘਰ ਵਿੱਚ ਕੌਣ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ, ਟਾਈਟਲ (ਮਾਲਕੀਅਤ) ਉੱਤੇ ਕੌਣ ਹੈ, ਸਰਵਿਸਿੰਗ ਨੋਟਿਸਾਂ ਵਿੱਚ ਕਿਸ ਦੀ ਮਦਦ ਹੋਵੇਗੀ, ਅਤੇ ਜੇ ਦੇਖਭਾਲ ਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਬਦਲ ਜਾਣ ਤਾਂ ਕੀ ਹੋਵੇਗਾ। ਟਾਈਟਲ, ਟਰੱਸਟ ਅਤੇ ਵਿਰਾਸਤ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ਾਂ ਨਾਲ ਸੰਬੰਧਿਤ ਸਵਾਲਾਂ ਲਈ ਗਾਹਕ ਦੇ ਵਕੀਲ ਨੂੰ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰੋ।

ਟੈਕਸ ਤਾਲਮੇਲ ਅਤੇ ਸੁਤੰਤਰ ਸਲਾਹ

IRS ਰਿਵਰਸ ਮੋਰਟਗੇਜ ਵਿੱਚੋਂ ਮਿਲੀ ਰਕਮ ਨੂੰ ਟੈਕਸਯੋਗ ਆਮਦਨ ਦੀ ਬਜਾਏ ਲੋਨ ਦੀ ਰਕਮ ਮੰਨਦਾ ਹੈ। ਜੁੜਦੇ ਗਏ ਵਿਆਜ ਦੀ ਕਟੌਤੀ ਉਸ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਹੋਣ ਤੱਕ ਨਹੀਂ ਲਈ ਜਾ ਸਕਦੀ, ਅਤੇ ਕਟੌਤੀ ਮਿਲਣਾ ਰਕਮ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਅਤੇ ਹੋਰ ਟੈਕਸ ਨਿਯਮਾਂ ਉੱਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਗਾਹਕ ਦੇ ਟੈਕਸ ਮਾਹਰ ਨੂੰ IRS ਦੀ ਰਿਵਰਸ ਮੋਰਟਗੇਜ ਬਾਰੇ ਜਾਣਕਾਰੀ (ਨਵੀਂ ਟੈਬ) ਦੀ ਮਦਦ ਨਾਲ ਉਸ ਦੀ ਖ਼ਾਸ ਸਥਿਤੀ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨ ਲਈ ਕਹੋ। ਜਿੱਥੇ ਲਾਗੂ ਹੋਵੇ, ਲਾਭਾਂ ਦੀ ਯੋਗਤਾ ਅਤੇ ਨਕਦ ਰਕਮ ਆਪਣੇ ਕੋਲ ਰੱਖਣ ਦੀ ਵੱਖਰੀ ਸਮੀਖਿਆ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ।

HECM ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਲਈ HUD-ਪ੍ਰਵਾਨਿਤ ਰਿਵਰਸ ਮੋਰਟਗੇਜ ਸਲਾਹ ਏਜੰਸੀ ਤੋਂ ਸਲਾਹ ਲੈਣੀ ਲਾਜ਼ਮੀ ਹੈ। ਉਸ ਸੁਤੰਤਰ ਗੱਲਬਾਤ ਵਿੱਚ ਖਰਚੇ, ਵਿਕਲਪ, ਘਰ ਦੇ ਮੈਂਬਰਾਂ ਦੀਆਂ ਸੁਰੱਖਿਆਵਾਂ ਅਤੇ ਭਵਿੱਖ ਦੀਆਂ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਆਉਣੀਆਂ ਚਾਹੀਦੀਆਂ ਹਨ। ਇਹ ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾ ਅਤੇ ਮੋਰਟਗੇਜ ਸਮੀਖਿਆ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਸੰਦਰਭ ਦਿੰਦੀ ਹੈ। CFPB ਦੇ ਸਲਾਹ ਸੰਬੰਧੀ ਸਵਾਲ (ਨਵੀਂ ਟੈਬ) ਤਿਆਰੀ ਲਈ ਲਾਭਦਾਇਕ ਜਾਂਚ-ਸੂਚੀ ਹਨ।

ਇੱਕ ਨਕਾਰਿਆ HELOC ਇੱਕ ਸਵਾਲ ਹੈ, ਜਵਾਬ ਨਹੀਂ

ਘਰ ਵਿੱਚ ਕਾਫ਼ੀ ਇਕਵਿਟੀ ਵਾਲਾ ਗਾਹਕ ਵੀ ਰਵਾਇਤੀ ਲੋਨ ਦੀਆਂ ਕਰਜ਼ੇ-ਤੋਂ-ਆਮਦਨ ਸ਼ਰਤਾਂ ਪੂਰੀਆਂ ਨਾ ਕਰਦਾ ਹੋਵੇ। ਇਸ ਕਰਕੇ ਪੁੱਛਣਾ ਢੁਕਵਾਂ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਕਿ ਰਿਵਰਸ ਮੋਰਟਗੇਜ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ ਜਾਂ ਨਹੀਂ। ਇਸ ਦਾ ਮਤਲਬ ਨਹੀਂ ਕਿ ਆਮਦਨ, ਕਰੈਡਿਟ ਜਾਂ ਅਦਾਇਗੀ ਦੀਆਂ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਖ਼ਤਮ ਹੋ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ।

HECM ਦਾ ਵਿੱਤੀ ਮੁਲਾਂਕਣ ਜਾਰੀ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਪੂਰੀਆਂ ਕਰਨ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਅਤੇ ਇੱਛਾ ਨੂੰ ਵੇਖਦਾ ਹੈ। ਜਾਇਦਾਦ ਦੇ ਖ਼ਰਚਿਆਂ ਲਈ ਰਕਮ ਵੱਖ ਰੱਖਣੀ ਪੈ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਵਰਤਣ ਲਈ ਮਿਲਣ ਵਾਲੀ ਰਕਮ ਘਟ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਪਹਿਲਾਂ ਪਿਛਲੀ ਨਾਮਨਜ਼ੂਰੀ ਦਾ ਕਾਰਨ ਅਤੇ ਘਰ-ਪਰਿਵਾਰ ਦਾ ਹਕੀਕਤੀ ਬਜਟ ਵੇਖੋ, ਫਿਰ ਮੌਜੂਦਾ ਮੋਰਟਗੇਜ ਸਮੀਖਿਆ ਦੀ ਬੇਨਤੀ ਕਰੋ। CFPB ਦੀ ਯੋਗਤਾ ਬਾਰੇ ਵਿਆਖਿਆ ਵੇਖੋ (ਨਵੀਂ ਟੈਬ)।

ਕੇਸ ਸਮੀਖਿਆ ਲਈ ਕੀ ਲਿਆਉਣਾ ਹੈ

ਆਮ ਖ਼ਾਕੇ ਤੋਂ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰੋ: ਉਮਰਾਂ ਅਤੇ ਘਰ ਦੇ ਮੈਂਬਰਾਂ ਦਾ ਢਾਂਚਾ, ਘਰ ਦੇ ਮੁੱਲ ਦੀ ਰੇਂਜ, ਮੋਰਟਗੇਜ ਬਕਾਇਆ, ਘਰ ਵਿੱਚ ਰਹਿਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਕੀਤੀ ਮਿਆਦ, ਜਾਇਦਾਦ ਦੇ ਖ਼ਰਚੇ, ਚਾਹੀਦਾ ਨਕਦੀ ਪ੍ਰਵਾਹ ਅਤੇ ਪਰਿਵਾਰਕ ਤਰਜੀਹਾਂ। ਕਿਰਪਾ ਕਰਕੇ ਜਨਤਕ ਫਾਰਮਾਂ ਵਿੱਚ ਗਾਹਕਾਂ ਦੇ ਨਾਂ, ਖਾਤਾ ਨੰਬਰ ਜਾਂ ਹੋਰ ਸੰਵੇਦਨਸ਼ੀਲ ਜਾਣਕਾਰੀ ਨਾ ਪਾਓ।

ਇਹ ਵੀ ਪਛਾਣੋ ਕਿ ਮਾਡਲ ਨੇ ਕਿਹੜੇ ਫੈਸਲੇ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਨੀ ਹੈ: ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਨਕਦੀ ਦੀ ਆਮਦ-ਖਰਚ, ਰਾਖਵੀਂ ਰਕਮ, ਖਰੀਦ ਜਾਂ ਕੋਈ ਹੋਰ ਖਾਸ ਮਕਸਦ। ਤੈਅ ਕਰੋ ਕਿ ਕਿਹੜੀ ਤਬਦੀਲੀ ਉੱਤੇ ਮੁੜ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨੀ ਹੈ, ਜਿਵੇਂ ਸਿਹਤ, ਘਰ ਵਿੱਚ ਰਹਿਣ ਦੀ ਸਥਿਤੀ, ਰਕਮ ਕੱਢਣ ਦੀ ਲੋੜ ਜਾਂ ਜਾਇਦਾਦ ਦੇ ਖਰਚੇ ਬਦਲਣ। ਲਾਭਦਾਇਕ ਯੋਜਨਾ ਵਿੱਚ ਮੁੜ ਵੇਖਣ ਦਾ ਸਮਾਂ ਵੀ ਸ਼ਾਮਲ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।

ਅਰਥਪੂਰਨ ਤੁਲਨਾ ਲਈ ਅਸੀਂ ਘਰ ਦੇ ਮੁੱਲ ਵਿੱਚ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਸੰਭਾਵਿਤ ਬਦਲਾਵਾਂ ਅਨੁਸਾਰ ਮਿਲਣ ਵਾਲੀ ਰਕਮ, ਲਾਗਤਾਂ, ਰਕਮ ਕੱਢਣ ਦੇ ਸਮੇਂ, ਦਰਾਂ ਦੀਆਂ ਧਾਰਨਾਵਾਂ, ਅਨੁਮਾਨਿਤ ਲੋਨ ਬਕਾਏ ਅਤੇ ਬਚਦੀ ਇਕਵਿਟੀ ਵੇਖ ਸਕਦੇ ਹਾਂ। ਸਿਰਫ਼ ਉਮੀਦ ਕੀਤਾ ਨਤੀਜਾ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਘਰ ਬਦਲਣ ਅਤੇ ਵੱਧ ਚੱਲਦੇ ਖ਼ਰਚਿਆਂ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਵੀ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰੋ। ਯੋਜਨਾਕਾਰ ਸਮੁੱਚੀ ਸਿਫ਼ਾਰਸ਼ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਦਾ ਹੈ; ਸਾਡੀ ਟੀਮ ਮੋਰਟਗੇਜ ਸਮਝਾਉਂਦੀ ਅਤੇ ਮੌਜੂਦਾ ਲੋਨ ਦੇ ਅੰਕੜੇ ਦਿੰਦੀ ਹੈ।

ਗਾਹਕ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਬਾਰੇ ਗੱਲਬਾਤ ਦਾ ਸਮਾਂ ਤੈਅ ਕਰੋ। ਅਸੀਂ ਇੱਕ ਸਵਾਲ ਤੋਂ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਾਂ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਤਿਆਰ ਹੋਣ ਉੱਤੇ ਗਾਹਕ ਦੀ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਵਾਲੇ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਅਗਲੇ ਕਦਮ ਉੱਤੇ ਸਹਿਮਤ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਾਂ।

ਹੋਰ ਜਾਣੋ

• HECM ਮਕੈਨਿਕਸ ਅਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਚੋਣਾਂ
• ਲਾਗਤਾਂ ਅਤੇ ਘਰ ਮਾਲਕਾਂ ਦੀਆਂ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ
• ਘਰ ਖਰੀਦਣ ਲਈ HECM ਦੀ ਵਰਤੋਂ
• ਪਰਿਵਾਰਕ ਗੱਲਬਾਤ ਲਈ ਤਿਆਰੀ

14 ਸਤੰਬਰ, 2026 ਨੂੰ ਅੱਪਡੇਟ ਕੀਤਾ। ਵਿੱਤੀ ਪੇਸ਼ੇਵਰਾਂ ਲਈ ਆਮ ਸਿੱਖਿਆ, ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਨਿਵੇਸ਼, ਟੈਕਸ, ਕਾਨੂੰਨੀ ਜਾਂ ਲੋਨ ਸੰਬੰਧੀ ਸਲਾਹ ਨਹੀਂ। ਯੋਗਤਾ ਅਤੇ ਸ਼ਰਤਾਂ ਲਈ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਸਮੀਖਿਆ ਲੋੜੀਂਦੀ ਹੈ। Nick Cunningham, ਲੋਨ ਅਫ਼ਸਰ, NMLS #907393। ਮੋਰਟਗੇਜ ਸੇਵਾਵਾਂ Golden Bay Mortgage Group ਰਾਹੀਂ।

ਲੋਨ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਦੌਰਾਨ ਹੋਈ ਇੱਕ ਅਸਲ ਗੱਲਬਾਤ ਤੋਂ: HECM ਵਿੱਚੋਂ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਰਕਮ ਲੈਣੀ ਜਾਂ ਵੱਡੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨ: ਤੁਹਾਡੀ ਜ਼ਿੰਦਗੀ ਲਈ ਕੀ ਢੁਕਵਾਂ ਹੈ?

ਖੋਜ ਜਾਰੀ ਰੱਖੋ

ਮਾਤਾ ਜਾਂ ਪਿਤਾ ਦੀ ਮਦਦ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਗੱਲ ਸੁਣਨ ਨਾਲ ਸ਼ੁਰੂ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਲੋਨ ਵੇਚਣ ਨਾਲ ਨਹੀਂ।ਟੈਕਸ ਅਤੇ ਕੈਸ਼ ਫਲੋ ਗੱਲਬਾਤ ਲਈ ਲੋਨ ਦੇ ਸਪੱਸ਼ਟ ਤੱਥ।ਕਾਉਂਸਲਿੰਗ ਇੱਕ ਸੁਰੱਖਿਆ ਹੈ, ਵਿਕਰੀ ਦਾ ਕਦਮ ਨਹੀਂ।