Відсутність обов’язкового щомісячного іпотечного платежу не означає відсутності витрат.

Початкові витрати

HECM може включати:

• Початкова премія іпотечного страхування FHA
• Збір за оформлення
• Витрати на оцінку та перевірку нерухомості
• Збори за право власності, ескроу, реєстрацію й розрахунок
• Плата за консультування, якщо її стягує консультаційна організація
• Інші дозволені витрати третіх сторін

Деякі витрати можна включити до кредиту. Це зменшує кошти, потрібні для завершення угоди, але збільшує залишок боргу.

Для зворотної іпотеки використовують Good Faith Estimate (GFE) (нова вкладка) та HUD-1 або HUD-1A Settlement Statement разом із застосовними розкриттями Truth-in-Lending. Перегляньте фактичні документи кредитора й запитайте про будь-які незрозумілі витрати.

Поточні витрати

Залишок може включати:

• Відсотки на позичені кошти та включені до кредиту платежі
• Річна премія іпотечного страхування FHA
• Суми обслуговування, дозволені кредитними документами
• Додаткові виплати за планом виплат

Попросіть показати, як залишок боргу може змінюватися з часом за кількох моделей отримання коштів і припущень щодо вартості житла.

Поточні обов’язки власника житла

Власник житла має:

• Вчасно сплачувати податки на нерухомість
• Підтримувати чинність обов’язкового страхування житла й повеней
• Сплачувати внески об’єднання й інші обов’язкові платежі за нерухомість
• Утримуйте житло та виконуйте необхідний ремонт
• Проживайте в житлі як в основному місці проживання відповідно до умов кредиту
• Відповідайте на запити підтвердження проживання та повідомлення компанії, що обслуговує кредит

Невиконання цих обов’язків може спричинити дефолт і поставити житло під загрозу.

Фінансова оцінка та обов’язкові резерви

Кредитор оцінює здатність і готовність позичальника виконувати зобов’язання щодо платежів за нерухомість. Залежно від оцінки та чинних правил програми частину кредитних коштів може бути потрібно зарезервувати для певних платежів.

Резерв — не безплатні гроші й не звільнення власника від усіх обов’язків. Запитайте, що він покриває, на який час його очікувано вистачить і що станеться, якщо фактичні витрати зміняться.

Ремонт і стан нерухомості

Нерухомість має відповідати застосовним стандартам. Деякий ремонт може вимагатися до закриття. У дозволених випадках певні роботи можна виконати після закриття за домовленістю про ремонт.

Не припускайте, що кожну умову можна виконати пізніше. До рішення підтвердьте потрібні роботи, вартість, строк, перевірку та доступні кредитні кошти.

Захисні механізми HECM

Незалежне консультування

Позичальники мають пройти консультування в установі, схваленій HUD. Консультант пояснює кредит і альтернативи незалежно від кредитора.

Страхування FHA

Страхування FHA підтримує HECM, зокрема захист від стягнення з іншого майна й зобов’язання кредитора за правилами програми. Воно не робить кредит безкоштовним і не усуває обов’язків власника.

Захист від стягнення понад вартість застави

Загалом позичальник або спадкова маса не мають сплачувати більше вартості житла, якщо кредит врегульовано за правилами HECM.

Розкриття інформації та час на ознайомлення

Позичальники отримують федеральні й специфічні для кредиту документи розкриття інформації. Більшість угод рефінансування включають право скасування протягом трьох робочих днів після закриття. Угоди купівлі зазвичай не мають цього федерального права відмови.

Ризики, що потребують прямої розмови

• Залишок боргу зазвичай зростає.
• Залишок власного капіталу в житлі може зменшитися.
• Початкові витрати можуть бути високими за короткого строку користування кредитом.
• Чоловік, дружина чи інший член сім’ї можуть мати різні права залежно від статусу позичальника й проживання.
• Переїзд до закладу догляду може вплинути на статус основного місця проживання.
• Несплачені майнові витрати можуть призвести до невиконання зобов’язань.
• Зберігання отриманих коштів може вплинути на допомогу, що залежить від матеріального становища.
• Спадкоємці мають строки й повинні спілкуватися з обслуговувачем.
• Шахрайство, тиск підрядників і нав’язування інвестицій спрямовані на старших власників житла.

Поширені запитання

Чи відсотки щороку підлягають податковому вирахуванню?

Проценти зворотної іпотеки зазвичай не підлягають відрахуванню до фактичної сплати; можуть діяти інші податкові обмеження. Запитайте кваліфікованого податкового фахівця про конкретні обставини.

Чи є отримані кошти оподатковуваним доходом?

Виплати за зворотною іпотекою зазвичай є коштами кредиту, а не доходом. Це не відповідає на всі податкові питання чи питання соціальних виплат. Використання або зберігання коштів може мати значення. Запитайте відповідного податкового фахівця або спеціаліста з виплат.

Чи може кредитор стягнути інші активи, якщо житло коштує менше за борг?

HECM не передбачають регресної відповідальності за умови дотримання правил програми. За належного врегулювання кредиту позичальник або спадкова маса зазвичай не відповідають за нестачу понад вартість житла.

Що, якщо згодом я не зможу сплачувати податки на нерухомість або страхування?

Негайно зверніться до компанії з обслуговування кредиту. Очікування може звузити варіанти. Житловий консультант, схвалений HUD, також може допомогти розібратися з уникненням втрати житла або ресурсами допомоги.

Повідомлення від Nick

Вигоду легко описати одним реченням. Обов’язки потребують більше часу.

Я хочу приділити час обом питанням. Якщо майбутні витрати на нерухомість не вкладаються в бюджет, жодна доступна сума коштів не зробить план безпечним.

Заклик до дії

Розгляньте зобов’язання перед можливістю

Принесіть поточну іпотечну виписку, рахунок податку на нерухомість, сторінку страхового покриття, внески об’єднання та реалістичну оцінку утримання. Почнемо з цього.

Продовжуйте досліджувати

Власний капітал у житлі — частина плану. Зрозуміймо компроміси.Корисна розмова про HECM охоплює весь житловий планОновлення HECM