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¿Los intereses son deducibles del impuesto cada año?
Los intereses de una hipoteca inversa generalmente no son deducibles hasta que se pagan, y pueden aplicarse otros límites fiscales. Consulta los detalles de tu caso con un profesional fiscal calificado.
¿Son los fondos obtenidos ingresos gravables?
Los adelantos de una hipoteca inversa generalmente son fondos de un préstamo, no ingresos. Eso no resuelve todas las preguntas sobre impuestos o beneficios públicos. Puede importar cómo se usen o conserven los fondos. Consulta al profesional fiscal o de beneficios correspondiente.
¿Puede el prestamista tomar otros activos si la casa vale menos que el saldo?
Los HECM son sin recurso (non-recourse), sujetos a las reglas del programa. El prestatario o la herencia generalmente no es responsable por una deficiencia que exceda el valor de la vivienda cuando el préstamo se resuelve adecuadamente.
¿Qué pasa si más tarde no puedo pagar mis impuestos sobre la propiedad o mi seguro?
Comunícate de inmediato con el administrador del préstamo. Esperar puede reducir las opciones disponibles. Un asesor de vivienda aprobado por HUD también puede ayudar al propietario a entender los recursos de mitigación de pérdidas o asistencia.
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Una hipoteca de conversión del valor neto de la vivienda (HECM) suele tener costos iniciales y continuos (nueva pestaña). Los intereses y cargos financiados se suman al saldo, por lo que el monto adeudado generalmente aumenta. El propietario debe seguir pagando los impuestos sobre la propiedad, el seguro, el mantenimiento y los demás cargos obligatorios de la vivienda.
Costos por adelantado
Un HECM puede incluir:
- Prima inicial del seguro hipotecario de la FHA
- Cargo por originación
- Costos de tasación y revisión de la propiedad
- Cargos por título, depósito en garantía, registro y liquidación
- Tarifa de asesoramiento cuando es cobrada por la agencia de asesoramiento
- Otros costos de terceros permitidos
Algunos costos pueden financiarse. Financiar un costo reduce el efectivo debido al cierre, pero se agrega al saldo del préstamo.
Las hipotecas inversas utilizan una Estimación de Buena Fe (GFE) (nueva pestaña) y una declaración de liquidación HUD-1 o HUD-1A, junto con las divulgaciones aplicables de la Ley de Veracidad en los Préstamos. Revisa los documentos concretos del prestamista y pregunta por cualquier costo que no entiendas.
Gastos corrientes
El saldo puede incluir:
- Intereses sobre fondos prestados y cargos financiados
- Prima anual del seguro hipotecario de la FHA
- Montos relacionados con el servicio permitidos por los documentos del préstamo
- Anticipos adicionales efectuados en virtud del plan de pagos
Pide que te muestren cómo podría cambiar el saldo con el tiempo bajo distintos patrones de disposición de fondos y supuestos sobre el valor de la vivienda.
Las responsabilidades continuas del propietario
El propietario debe:
- Pagar a tiempo los impuestos sobre la propiedad
- Mantener vigentes los seguros de vivienda y contra inundaciones exigidos
- Pagar las cuotas de asociación y otros cargos requeridos por la propiedad
- Mantener la casa y completar las reparaciones necesarias
- Ocupar la vivienda como residencia principal bajo los términos del préstamo
- Responder a las certificaciones de ocupación y a los avisos del administrador del préstamo
El incumplimiento de estas obligaciones puede causar impago y poner en riesgo la vivienda.
Evaluación financiera y reservas
El prestamista revisa la capacidad y voluntad del prestatario para cumplir con las obligaciones de cargos por propiedad. Dependiendo de la revisión y las reglas actuales del programa, es posible que parte de los ingresos deban reservarse para pagar ciertos cargos.
Una reserva no es dinero gratis ni elimina todas las responsabilidades del propietario. Pregunta qué cubre, cuánto tiempo se espera que dure y qué sucede si cambian los gastos reales.
Reparaciones y estado de la propiedad
La propiedad debe cumplir con los estándares aplicables. Es posible que se requieran algunas reparaciones antes del cierre. En casos permitidos, ciertas reparaciones pueden completarse después del cierre bajo un acuerdo de reparación.
No supongas que todos los problemas pueden resolverse después. Confirma el trabajo requerido, el costo, el plazo, la inspección y los fondos disponibles antes de decidir.
Protecciones incorporadas en un HECM
Asesoramiento independiente
Los prestatarios deben completar el asesoramiento con una agencia aprobada por HUD. El consejero explica el préstamo y las alternativas independientemente del prestamista.
Seguro FHA
El seguro de la FHA respalda el programa HECM, incluidas la protección sin recurso y las obligaciones del prestamista según las reglas del programa. No hace que el préstamo sea gratuito ni elimina las responsabilidades del propietario.
Protección sin recurso
En general, un prestatario o una herencia no tiene que pagar más del valor de la vivienda cuando el préstamo se resuelve según las reglas HECM.
Divulgaciones y tiempo para revisar
Los prestatarios reciben divulgaciones federales y específicas del préstamo. La mayoría de las transacciones de refinanciación incluyen un derecho de cancelación de tres días hábiles después del cierre. Las transacciones de compra generalmente no tienen ese derecho federal de rescisión.
Riesgos que merecen una conversación directa
- El saldo del préstamo generalmente crece.
- El valor neto de la vivienda restante puede declinar.
- Los costos iniciales pueden ser altos por un período de tenencia corto.
- Un cónyuge o miembro del hogar puede tener diferentes derechos dependiendo del estado del prestatario y de ocupación.
- Un traslado a un entorno de cuidado puede afectar el estado de residencia principal.
- Los cargos de propiedad no pagados pueden conducir al incumplimiento.
- Retener los fondos obtenidos puede afectar a los beneficios basados en necesidades.
- Los herederos enfrentan plazos y deben comunicarse con el administrador.
- El fraude, la presión de los contratistas y las ventas cruzadas de inversiones apuntan a los propietarios mayores.
Preguntas más comunes
¿Los intereses son deducibles del impuesto cada año?
Los intereses de una hipoteca inversa generalmente no son deducibles hasta que se pagan, y pueden aplicarse otros límites fiscales. Consulta los detalles de tu caso con un profesional fiscal calificado.
¿Son los fondos obtenidos ingresos gravables?
Los adelantos de una hipoteca inversa generalmente son fondos de un préstamo, no ingresos. Eso no resuelve todas las preguntas sobre impuestos o beneficios públicos. Puede importar cómo se usen o conserven los fondos. Consulta al profesional fiscal o de beneficios correspondiente.
¿Puede el prestamista tomar otros activos si la casa vale menos que el saldo?
Los HECM son sin recurso (non-recourse), sujetos a las reglas del programa. El prestatario o la herencia generalmente no es responsable por una deficiencia que exceda el valor de la vivienda cuando el préstamo se resuelve adecuadamente.
¿Qué pasa si más tarde no puedo pagar mis impuestos sobre la propiedad o mi seguro?
Comunícate de inmediato con el administrador del préstamo. Esperar puede reducir las opciones disponibles. Un asesor de vivienda aprobado por HUD también puede ayudar al propietario a entender los recursos de mitigación de pérdidas o asistencia.
Una nota de Nick
El beneficio puede explicarse fácilmente en una frase. Explicar las responsabilidades toma más tiempo.
Quiero dedicar tiempo a ambos. Si los cargos futuros de la propiedad no se ajustan al presupuesto, ninguna cantidad de fondos disponibles hace que el plan sea seguro.
Llamado a la acción
Revisar las obligaciones antes de la oportunidad
Trae tu estado de cuenta hipotecario actual, factura del impuesto sobre la propiedad, página de declaración del seguro, cuotas de asociación y una estimación realista de mantenimiento. Empezaremos por ahí.
Información general, no asesoramiento. Esta página explica cómo funciona un programa en términos generales. No es una oferta ni un compromiso de prestar, ni una recomendación para tu situación. La elegibilidad, los costos y la idoneidad requieren una revisión individual. Habla con un profesional con licencia antes de decidir. Llama a Nick al 916-765-4009.
