Respuestas rápidas
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¿Tienen que firmar los hijos?
No simplemente porque puedan heredar la casa. Los requisitos de firma y notificación dependen de la propiedad, el estado del cónyuge, las leyes estatales, los fideicomisos y la transacción. El equipo de títulos y préstamos identificará lo que se requiere.
¿Puede la familia pagar el préstamo antes de tiempo?
Por lo general, un HECM puede pagarse en cualquier momento sin penalización por pago anticipado. El administrador proporciona el proceso y la cantidad actuales de liquidación total.
¿Puede un heredero quedarse con la casa?
Un heredero puede ser capaz de conservar la casa satisfaciendo el HECM según las reglas del programa y cualquier requisito de la herencia o del título. La familia debe comunicarse rápidamente con el administrador y obtener ayuda legal o financiera según sea necesario.
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¿La familia debe dinero si el saldo es mayor que el valor de la casa?
La protección de no recurso de HECM generalmente limita la responsabilidad según las reglas del programa. El patrimonio y los herederos todavía necesitan seguir el proceso requerido.
¿Qué sucede después de que muere el último prestatario?
Se debe contactar al administrador de inmediato. La herencia o los herederos tendrán que decidir si:
- Pagar el préstamo y conservar la vivienda
- Vender la casa y usar el producto de la venta para pagar el préstamo
- Utilizar el proceso disponible del programa cuando el saldo sea mayor que el valor de la vivienda
- Entregar la propiedad bajo las normas aplicables
Los plazos, avisos, valoraciones, prórrogas y documentos requeridos son importantes. No ignores la correspondencia del administrador. El albacea o el representante de la familia debe obtener asesoramiento legal cuando la herencia, el título, la sucesión, el fideicomiso o la propiedad familiar no estén claros.
¿Qué pasa si un cónyuge u otra persona vive en la casa?
Prestatario, coprestatario, cónyuge elegible que no es prestatario, cónyuge no elegible que no es prestatario, propietario y ocupante no son etiquetas intercambiables. Sus derechos pueden ser diferentes.
Antes del cierre, pide una explicación por escrito de:
- Quién es un prestatario
- Quién está en el título
- Quién está protegido si el prestatario muere
- Qué reglas de ocupación y certificación se aplican
- Qué podría terminar un período de aplazamiento
- Qué sucede después del divorcio, la separación, el nuevo matrimonio o una mudanza
Este es un lugar para una cuidadosa revisión de préstamos, legal y patrimonial, no suposiciones.
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Una hipoteca inversa afecta al propietario, a la vivienda y, con frecuencia, al plan familiar. Los hijos adultos no tienen que aprobar el préstamo, pero una conversación familiar clara puede evitar confusiones sobre el saldo, los cuidados futuros, quién puede permanecer en la vivienda y qué sucede después de que fallece el prestatario (nueva pestaña).
Por qué las familias se quedan atascadas
El padre o la madre puede escuchar: «Estás gastando nuestra herencia».
El hijo o la hija adulta puede escuchar: «Quieres sacarme de mi casa».
Ambos pueden estar tratando de proteger las mismas cosas: independencia, seguridad, dignidad y estabilidad financiera.
Empieza por los objetivos de tu padre o madre. Luego habla de los costos, las ventajas y las desventajas sin convertir la conversación en una votación sobre su vida.
Preguntas para el propietario
- ¿Qué quieres que esta casa haga posible?
- ¿Cuánto tiempo esperas vivir aquí?
- ¿Es el hogar seguro y manejable?
- ¿Puedes seguir pagando impuestos, seguros, cuotas y mantenimiento?
- ¿Quién vive aquí y podría necesitar permanecer aquí?
- ¿Qué problema resolverían los fondos del préstamo?
- ¿Qué otras opciones has comparado?
- ¿Qué quieres que tu familia entienda ahora?
Preguntas para la familia
- ¿Quién puede ayudar a revisar los avisos de impuestos, seguros y del administrador del préstamo si hace falta?
- ¿Dónde se almacenarán los documentos del préstamo y el patrimonio?
- ¿Quién es el albacea, fiduciario o persona de contacto probable?
- ¿Alguien espera heredar la vivienda o conservarla?
- ¿Podría una futura mudanza o necesidad de cuidado cambiar el plan?
- ¿Hay contribuciones familiares o alternativas de vivienda que vale la pena comparar?
- ¿El plan patrimonial coincide con el título y la estructura del préstamo?
Lo que cambia una hipoteca inversa
Una hipoteca de conversión del valor neto de la vivienda (HECM) puede eliminar un pago mensual obligatorio existente de capital e intereses o crear acceso a fondos. También crea un saldo de préstamo creciente y puede reducir el valor neto de la vivienda que queda más adelante.
El propietario mantiene el título y sigue siendo responsable de los cargos de propiedad, mantenimiento y requisitos de residencia principal.
La vivienda aún puede transmitirse a través de la herencia. El préstamo debe liquidarse cuando venza.
¿Qué sucede después de que muere el último prestatario?
Se debe contactar al administrador de inmediato. La herencia o los herederos tendrán que decidir si:
- Pagar el préstamo y conservar la vivienda
- Vender la casa y usar el producto de la venta para pagar el préstamo
- Utilizar el proceso disponible del programa cuando el saldo sea mayor que el valor de la vivienda
- Entregar la propiedad bajo las normas aplicables
Los plazos, avisos, valoraciones, prórrogas y documentos requeridos son importantes. No ignores la correspondencia del administrador. El albacea o el representante de la familia debe obtener asesoramiento legal cuando la herencia, el título, la sucesión, el fideicomiso o la propiedad familiar no estén claros.
¿Qué pasa si un cónyuge u otra persona vive en la casa?
Prestatario, coprestatario, cónyuge elegible que no es prestatario, cónyuge no elegible que no es prestatario, propietario y ocupante no son etiquetas intercambiables. Sus derechos pueden ser diferentes.
Antes del cierre, pide una explicación por escrito de:
- Quién es un prestatario
- Quién está en el título
- Quién está protegido si el prestatario muere
- Qué reglas de ocupación y certificación se aplican
- Qué podría terminar un período de aplazamiento
- Qué sucede después del divorcio, la separación, el nuevo matrimonio o una mudanza
Este es un lugar para una cuidadosa revisión de préstamos, legal y patrimonial, no suposiciones.
Señales de alerta de presión o explotación
Reduce la velocidad si alguien:
- Dice que el préstamo es dinero del gobierno gratis
- Dice que no hay pagos sin explicar los cargos de propiedad
- Presiona al propietario para que firme rápidamente
- Desincentiva el asesoramiento o las preguntas familiares
- Quiere que los fondos se utilicen para una inversión, anualidad, contrato de reparación o producto no relacionado
- Pide tarjetas de regalo, transferencias electrónicas, contraseñas o acceso remoto a una computadora
- Asegura que el VA ofrece una hipoteca inversa
- Le dice al propietario de la vivienda que agregue o elimine a alguien del título sin asesoramiento independiente
Cómo incluyo a las familias
Hablo primero con el propietario. Con el permiso del propietario, doy la bienvenida a cónyuges, hijos, fiduciarios, planificadores financieros, contadores públicos certificados (CPA) y abogados.
Todos escuchan la misma explicación. El propietario toma la decisión. No comparto información privada ni acepto instrucciones de un miembro de la familia sin el permiso del propietario y la autoridad adecuada.
Preguntas más comunes
¿Tienen que firmar los hijos?
No simplemente porque puedan heredar la casa. Los requisitos de firma y notificación dependen de la propiedad, el estado del cónyuge, las leyes estatales, los fideicomisos y la transacción. El equipo de títulos y préstamos identificará lo que se requiere.
¿Puede la familia pagar el préstamo antes de tiempo?
Por lo general, un HECM puede pagarse en cualquier momento sin penalización por pago anticipado. El administrador proporciona el proceso y la cantidad actuales de liquidación total.
¿Puede un heredero quedarse con la casa?
Un heredero puede ser capaz de conservar la casa satisfaciendo el HECM según las reglas del programa y cualquier requisito de la herencia o del título. La familia debe comunicarse rápidamente con el administrador y obtener ayuda legal o financiera según sea necesario.
¿La familia debe dinero si el saldo es mayor que el valor de la casa?
La protección de no recurso de HECM generalmente limita la responsabilidad según las reglas del programa. El patrimonio y los herederos todavía necesitan seguir el proceso requerido.
Una nota de Nick
Me he sentado en conversaciones donde todo el mundo entraba preparado para una pelea, pero cuando los números, las responsabilidades y las opciones estaban sobre la mesa, la temperatura bajaba.
Trae las preguntas. Trae también al miembro escéptico de la familia. Un buen plan puede manejar preguntas honestas.
Llamado a la acción
Tener una conversación familiar clara
Podemos reunirnos por teléfono, video o en persona con el permiso del propietario.
Información general, no asesoramiento. Esta página explica cómo funciona un programa en términos generales. No es una oferta ni un compromiso de prestar, ni una recomendación para tu situación. La elegibilidad, los costos y la idoneidad requieren una revisión individual. Habla con un profesional con licencia antes de decidir. Llama a Nick al 916-765-4009.
