Respuestas rápidas
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¿La asesoría significa que tengo que obtener el préstamo?
No. La asesoría no te compromete a obtener un préstamo y el certificado de asesoría no es una aprobación.
¿Puede Nick estar en la sesión de consejería?
El asesor determina quién puede asistir según la política de la agencia y las reglas del programa. La sesión debe mantenerse independiente. Pregunta a la agencia de asesoría si pueden participar un cónyuge, familiar, intérprete, abogado u otra persona.
¿Cuánto tiempo dura el proceso?
El tiempo depende del asesoramiento, la documentación, la tasación, la condición de la propiedad, el título, la evaluación del préstamo y el cierre. No realices una mudanza, no pagues a un contratista ni comprometas fondos basándote en una fecha de cierre estimada.
¿Puedo cancelar después del cierre?
La mayoría de las transacciones de refinanciamiento HECM ofrecen un derecho de rescisión de tres días hábiles. Un HECM para Compra generalmente no lo ofrece. Lee el aviso de cancelación de la transacción y haz preguntas antes de firmar.
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La asesoría (nueva pestaña) para una hipoteca de conversión del valor neto de la vivienda (HECM) se realiza al principio. Antes de que el prestamista pueda tramitar por completo la solicitud u obtener un número de caso FHA, las personas sujetas a la regla de asesoría de HUD deben completarla con un asesor del registro HECM de HUD. El asesor es independiente del prestamista y revisa el funcionamiento del préstamo, sus costos y obligaciones y las alternativas disponibles.
Paso 1: empieza por el objetivo
Hablamos sobre la vivienda, el presupuesto, las personas involucradas y el problema que intentas resolver. Explicaré las opciones generales e identificaré las preguntas que necesitan un análisis actualizado del préstamo.
No tienes que decidir en la primera llamada.
Paso 2: Comparar alternativas realistas
Podemos comparar un HECM con esperar, un refinanciamiento tradicional, un préstamo o línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda, vender, mudarse a una vivienda más pequeña o usar otros recursos.
La comparación debe incluir las obligaciones mensuales, los costos iniciales, el saldo futuro, el patrimonio restante probable, la liquidez después del cierre y lo que sucede cuando cambia el plan.
Paso 3: Completar el asesoramiento independiente
Eliges una agencia de asesoría aprobada por HUD entre los recursos disponibles. La agencia puede cobrar un cargo según su política y las reglas aplicables.
Por lo general, el consejero discutirá:
- Tus objetivos y tu situación financiera
- Cómo funciona un HECM
- Costos y opciones de pago
- Cargos sobre la propiedad y obligaciones de ocupación
- Alternativas
- Consideraciones sobre el cónyuge y el hogar
- Cuando el préstamo vence y es pagadero
- Fraude y tácticas de presión
El consejero emite un certificado después de completar la sesión requerida. El certificado no aprueba el préstamo ni dice que el préstamo es adecuado, sino que confirma la finalización del asesoramiento.
Cómo prepararse para el asesoramiento
Ten estos artículos disponibles si puedes:
- Estado de cuenta hipotecario reciente e información sobre otros gravámenes
- Recibo del impuesto sobre la propiedad
- Información del seguro de vivienda y del seguro contra inundaciones
- Cuotas de la asociación
- Lista aproximada de ingresos y gastos mensuales
- Nombres y edades de los propietarios, cónyuges y miembros del hogar
- Información de fideicomiso o título si es relevante
- Una lista de reparaciones o problemas con la propiedad
- Tus preguntas y las alternativas que deseas comparar
Nunca envíes documentos confidenciales a través de un formulario no aprobado del sitio web o por correo electrónico ordinario. Nick y el prestamista proporcionarán el método seguro apropiado cuando se necesiten los documentos.
Preguntas para hacerle al consejero
- ¿Qué obligaciones continúan después del cierre?
- ¿Qué eventos pueden hacer que el préstamo venza y sea pagadero?
- ¿Cómo podría afectar esto a un cónyuge u otra persona que vive en el hogar?
- ¿Qué alternativas debo comparar?
- ¿Cómo cambian los diferentes planes de pago los costos y el capital restante?
- ¿Qué sucede si me mudo a un centro de cuidados?
- ¿Qué deben saber mis herederos?
- ¿A quién llamo si tengo problemas para pagar los impuestos o el seguro?
- ¿Qué señales de advertencia sugieren fraude o presión?
- ¿Qué es lo que todavía no entiendo?
Paso 4: solicitud y divulgaciones
Si decides continuar, el prestamista recopila la solicitud y los documentos requeridos, proporciona las divulgaciones y verifica la información del prestatario y de la propiedad.
La solicitud no es una aprobación. Los términos del programa, las tasas y los fondos disponibles pueden cambiar hasta que el préstamo alcance las etapas de aprobación y cierre requeridas.
Paso 5: Valoración y revisión de la propiedad
Una tasación de la FHA ayuda a establecer el valor elegible e identifica los problemas de propiedad que pueden necesitar atención. La tasación no es una inspección general de la vivienda y no garantiza la condición de la vivienda.
Paso 6: Evaluación financiera y evaluación del préstamo
El prestamista revisa el historial de crédito, los ingresos y recursos, las cargas sobre la propiedad, los gravámenes, el asesoramiento, el título, la ocupación y otros requisitos del programa. La revisión puede dar lugar a condiciones, reparaciones, una reserva para cargas de la propiedad, cambios en los fondos disponibles o una denegación.
Paso 7: Revisión final y cierre
Antes de firmar, revisa:
- tasa de interés y plan de pago
- Fondos disponibles y límites del primer año
- Cada costo inicial
- Deudas existentes pagadas al cierre
- Cualquier retención para reserva o reparaciones
- Responsabilidades de cargos sobre la propiedad
- Cónyuge y tratamiento del título
- Cuando el préstamo vence
- Quién administrará el préstamo
Haz preguntas hasta que los documentos coincidan con la explicación.
Paso 8: Después del cierre
El administrador se convierte en el contacto principal para retiros de fondos, estados de cuenta, certificaciones de ocupación, pagos, problemas relacionados con cargos sobre la propiedad y consultas sobre liquidación total.
Guarda juntos el pagaré, la hipoteca o escritura de fideicomiso, las divulgaciones de cierre, el certificado de asesoría, la información de contacto del administrador del préstamo y el plan familiar. Dile a una persona de confianza dónde encontrarlos.
Preguntas más comunes
¿La asesoría significa que tengo que obtener el préstamo?
No. La asesoría no te compromete a obtener un préstamo y el certificado de asesoría no es una aprobación.
¿Puede Nick estar en la sesión de consejería?
El asesor determina quién puede asistir según la política de la agencia y las reglas del programa. La sesión debe mantenerse independiente. Pregunta a la agencia de asesoría si pueden participar un cónyuge, familiar, intérprete, abogado u otra persona.
¿Cuánto tiempo dura el proceso?
El tiempo depende del asesoramiento, la documentación, la tasación, la condición de la propiedad, el título, la evaluación del préstamo y el cierre. No realices una mudanza, no pagues a un contratista ni comprometas fondos basándote en una fecha de cierre estimada.
¿Puedo cancelar después del cierre?
La mayoría de las transacciones de refinanciamiento HECM ofrecen un derecho de rescisión de tres días hábiles. Un HECM para Compra generalmente no lo ofrece. Lee el aviso de cancelación de la transacción y haz preguntas antes de firmar.
Una nota de Nick
Quiero que la asesoría confirme lo que entiendes, no que te presente por primera vez los aspectos importantes.
Si el asesor plantea una pregunta que no cubrimos, tráela a nuestra conversación. Dar otra explicación no es un problema. Es parte de hacer esto con cuidado.
Llamado a la acción
Prepárate antes de solicitar
Podemos organizar las preguntas, los documentos y las personas que necesitan estar involucradas.
Información general, no asesoramiento. Esta página explica cómo funciona un programa en términos generales. No es una oferta ni un compromiso de prestar, ni una recomendación para tu situación. La elegibilidad, los costos y la idoneidad requieren una revisión individual. Habla con un profesional con licencia antes de decidir. Llama a Nick al 916-765-4009.
