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¿Quién es el asesor y de qué lado está?
Un asesor de HECM trabaja por medio de una agencia de asesoría aprobada por HUD y debe figurar en el registro de asesores de HECM de HUD. La función del asesor es explicar sus opciones de manera imparcial, no recomendar un prestamista en particular ni venderle un préstamo. Usted elige la agencia. Su prestamista no puede realizar la sesión de asesoría.
Use el directorio de asesoría sobre hipotecas inversas de HUD (se abre en una pestaña nueva) para encontrar una agencia. Pregunte sobre las citas, los honorarios, la asistencia lingüística y quiénes deben asistir. La disponibilidad por teléfono, video o en persona también depende de los requisitos estatales aplicables.
¿Me hará preguntas el asesor?
Sí. Esto implica más que escuchar una presentación. El protocolo de HUD exige que el asesor compruebe su comprensión mediante preguntas a lo largo de la conversación. Por ejemplo, podrían pedirle que explique cuáles gastos de la vivienda siguen siendo su responsabilidad o qué podría hacer que el préstamo se vuelva exigible. Estos ejemplos describen los temas, no constituyen una hoja de respuestas.
Si algo no está claro, dígalo. El asesor puede explicarlo de otra manera y quizá sea necesaria otra sesión. Se puede denegar el certificado cuando la comprensión sea insuficiente o se sospeche coacción o fraude. El objetivo es tomar una decisión informada, no memorizar palabras para terminar una cita.
¿Quiénes deben asistir?
Para la asesoría sobre una HECM, deben recibir asesoría el posible prestatario, el cónyuge que no sea prestatario y cualquier propietario que no sea prestatario. Los fideicomisos y representantes legales requieren mayor atención, así que describa esos acuerdos al concertar la cita en vez de suponer que una sola persona puede hablar en nombre de todos.
También puede pedir que participe un hijo adulto u otra persona de confianza. El apoyo opcional de un familiar no sustituye la comprensión del participante obligado a asistir ni convierte a esa persona en prestataria. Informe a la agencia si necesita un intérprete, asistencia auditiva u otra adaptación.
¿Cuánto cuesta la asesoría?
No existe un precio único en todo el país. Pregunte por los honorarios de la agencia antes de concertar la cita y explique si tendría dificultades para pagarlos. Las agencias aprobadas por HUD deben informar los cargos por adelantado, y el CFPB explica que no pueden cobrarle un monto que usted no pueda pagar. Pregunte cómo evalúa la agencia la reducción o exención de honorarios. Los cargos de la asesoría son distintos de los costos de cierre y los costos continuos del préstamo. Consulte la explicación del CFPB sobre los costos de la asesoría y del préstamo (se abre en una pestaña nueva).
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La asesoría sobre hipotecas inversas es una conversación educativa e independiente sobre cómo funciona el préstamo, cuánto cuesta, qué pagos debe seguir haciendo y qué alternativas existen. Para una hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM), la hipoteca inversa asegurada por el gobierno federal, se exige recibir asesoría. Completarla no lo obliga a tomar un préstamo, y un certificado de asesoría no constituye la aprobación del préstamo.
Quizá llegue con una pregunta práctica: ¿podría el valor acumulado de mi vivienda hacer más manejable mi jubilación? La asesoría ofrece espacio para las preguntas que vienen después. ¿Qué sucede con el saldo? ¿Podría mi cónyuge permanecer en la vivienda? ¿Qué ocurre si cambian nuestros planes?
No es necesario que llegue convencido de que una hipoteca inversa es adecuada para usted. Necesita espacio para entenderla.
¿Quién es el asesor y de qué lado está?
Un asesor de HECM trabaja por medio de una agencia de asesoría aprobada por HUD y debe figurar en el registro de asesores de HECM de HUD. La función del asesor es explicar sus opciones de manera imparcial, no recomendar un prestamista en particular ni venderle un préstamo. Usted elige la agencia. Su prestamista no puede realizar la sesión de asesoría.
Use el directorio de asesoría sobre hipotecas inversas de HUD (se abre en una pestaña nueva) para encontrar una agencia. Pregunte sobre las citas, los honorarios, la asistencia lingüística y quiénes deben asistir. La disponibilidad por teléfono, video o en persona también depende de los requisitos estatales aplicables.
Antes de la cita: reúna sus preguntas sobre situaciones de la vida real
Pregunte a la agencia qué desea que revise o proporcione. Para la asesoría sobre una HECM, el paquete de preparación incluye comparaciones de préstamos, un cálculo del costo anual total del préstamo y un calendario de amortización que muestra cómo podría cambiar el saldo. Léalos y marque con un círculo todo lo que no pueda explicar con sus propias palabras.
- Su presupuesto: ingresos, gastos habituales, impuestos sobre la propiedad, seguro, cuotas de la asociación y reparaciones probables.
- Su vivienda: el saldo actual de la hipoteca, otros gravámenes y cualquier acuerdo de fideicomiso o de propiedad.
- Su hogar: quién es propietario de la vivienda, quién vive allí y qué espera cada persona que ocurra si usted se muda o fallece.
- Su objetivo: qué espera resolver con el préstamo y cuánto tiempo espera permanecer en la vivienda.
Comparta los documentos confidenciales únicamente mediante el proceso seguro de la agencia. La carta modelo de HUD para citas sugiere aproximadamente una hora, o más si fuera necesario. Confirme la duración con su agencia y reserve tiempo para hacer preguntas.
Durante la asesoría: examine el dinero y las responsabilidades
La conversación relaciona el préstamo con la situación de su hogar, en vez de limitarse a una lista de características. Prepárese para hablar sobre las formas de recibir los fondos, la hipoteca existente que tendría que liquidarse, los costos iniciales y el efecto de los intereses y cargos sobre el saldo.
Por lo general, una HECM no exige pagos mensuales de capital e intereses. Esto no elimina la obligación de pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro, mantener la vivienda y cumplir los requisitos de ocupación. Incumplir esas obligaciones puede poner la vivienda en riesgo. Pregunte cómo cubriría estos gastos si aumenta el costo del seguro o surge una reparación importante.
Luego, piense en el futuro. Hable sobre la venta de la vivienda, una mudanza a un centro de cuidados, el fallecimiento y lo que un cónyuge o los herederos tendrían que hacer. La protección de un cónyuge depende de las circunstancias y de los requisitos del programa; no suponga que todas las personas que viven en la vivienda pueden permanecer allí indefinidamente. Las preguntas del CFPB para un asesor de hipotecas inversas (se abre en una pestaña nueva) son un punto de partida útil.
Compare también las alternativas: permanecer en la vivienda sin un préstamo nuevo, mudarse a una vivienda más pequeña, recurrir a programas de asistencia u obtener otro tipo de financiamiento que tenga sus propios pagos y requisitos para cumplir los criterios de aprobación. Pregunte cómo cambiaría cada opción su presupuesto.
¿Me hará preguntas el asesor?
Sí. Esto implica más que escuchar una presentación. El protocolo de HUD exige que el asesor compruebe su comprensión mediante preguntas a lo largo de la conversación. Por ejemplo, podrían pedirle que explique cuáles gastos de la vivienda siguen siendo su responsabilidad o qué podría hacer que el préstamo se vuelva exigible. Estos ejemplos describen los temas, no constituyen una hoja de respuestas.
Si algo no está claro, dígalo. El asesor puede explicarlo de otra manera y quizá sea necesaria otra sesión. Se puede denegar el certificado cuando la comprensión sea insuficiente o se sospeche coacción o fraude. El objetivo es tomar una decisión informada, no memorizar palabras para terminar una cita.
¿Quiénes deben asistir?
Para la asesoría sobre una HECM, deben recibir asesoría el posible prestatario, el cónyuge que no sea prestatario y cualquier propietario que no sea prestatario. Los fideicomisos y representantes legales requieren mayor atención, así que describa esos acuerdos al concertar la cita en vez de suponer que una sola persona puede hablar en nombre de todos.
También puede pedir que participe un hijo adulto u otra persona de confianza. El apoyo opcional de un familiar no sustituye la comprensión del participante obligado a asistir ni convierte a esa persona en prestataria. Informe a la agencia si necesita un intérprete, asistencia auditiva u otra adaptación.
¿Cuánto cuesta la asesoría?
No existe un precio único en todo el país. Pregunte por los honorarios de la agencia antes de concertar la cita y explique si tendría dificultades para pagarlos. Las agencias aprobadas por HUD deben informar los cargos por adelantado, y el CFPB explica que no pueden cobrarle un monto que usted no pueda pagar. Pregunte cómo evalúa la agencia la reducción o exención de honorarios. Los cargos de la asesoría son distintos de los costos de cierre y los costos continuos del préstamo. Consulte la explicación del CFPB sobre los costos de la asesoría y del préstamo (se abre en una pestaña nueva).
Después de la asesoría: un certificado es un punto de partida
Si se cumplen los requisitos de asesoría, la agencia emite el certificado correspondiente. Un certificado de HECM es válido durante 180 días calendario a partir de la fecha en que se completa la asesoría. El certificado documenta que se recibió asesoría; no aprueba al prestatario ni la propiedad, ni recomienda el préstamo.
Puede continuar, hacer una pausa o decidir no tomar un préstamo. Si continúa, el prestamista aún debe completar sus evaluaciones de la solicitud, la propiedad y las finanzas. Los requisitos estatales también pueden afectar los plazos. Pregunte por el cronograma aplicable a su situación antes de asumir compromisos.
Este artículo se centra en las HECM. Las hipotecas inversas privadas son productos diferentes y no están aseguradas por el gobierno federal. Pregunte qué requisitos de asesoría y certificación se aplican al producto específico. HUD describe el proceso de las HECM en su manual de asesoría de vivienda de marzo de 2026, capítulo 4 y apéndice 1 (PDF, se abre en una pestaña nueva).
Váyase con respuestas que pueda usar
Antes de terminar la sesión, anote tres cosas: las obligaciones que conservaría, qué sucede si cambian sus planes de vivienda y las alternativas que aún desea comparar. Pida al asesor que vuelva a explicar cualquier respuesta que siga sin estar clara.
La asesoría es útil incluso cuando el resultado sea esperar o elegir otro camino. Su vivienda y su jubilación merecen ese espacio.
