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Un escenario usó $6,506 en ingresos mensuales y probó una relación deuda-ingresos del 50%, o DTI.
Los cálculos iniciales eran simples. El trabajo importante era asegurarse de que los ingresos y los pagos fueran los correctos.
Una relación nos da un punto de partida. No nos dice qué pago se sentirá cómodo.
Trabaja hacia atrás desde los ingresos
Bajo esos supuestos de discusión:
- Ingresos mensuales: $6,506
- DTI en prueba: 50%
- $6,506 × 50% = $3,253 para el total de obligaciones mensuales contadas
El prestamista todavía tiene que aceptar los ingresos, y 50% es el supuesto utilizado aquí, no un límite prometido para cada prestatario o programa.
Si otras deudas contadas fueran de $879 al mes, eso dejaría $2,374 para la vivienda. Esa es una comparación educativa usando deudas de una discusión separada, no un pago aprobado para el mismo prestatario.
Pagar deudas puede crear espacio y consumir efectivo
En la conversación aparte sobre la liquidación de deudas, tres cuentas tenían estas cifras:
- Saldo $29,623: pago $484 por mes
- Saldo $18,635: pago $308 por mes
- Saldo $8,779: pago $87 por mes
- Saldos totales: $57,037
- Pagos mensuales totales: $879
El pago de esas deudas podría afectar la calificación si el programa acepta ese tratamiento, y también utiliza dinero que de otra manera podría ir hacia la meta del prestatario.
Quiero ver tanto el margen mensual que se gana como el efectivo restante después de liquidar las deudas. Otras cuentas todavía necesitan ser incluidas también.
La vivienda significa más que capital e intereses
Hay que considerar correctamente los impuestos sobre la propiedad, el seguro de vivienda, el seguro hipotecario, las cuotas de la asociación y el pago de cualquier primera hipoteca que se conserve.
Solo entonces podemos determinar qué pago está disponible para el nuevo préstamo.
En otra discusión sobre HELOC, señalé que los impuestos y el seguro ya estaban incluidos en el pago de la primera hipoteca. Agregarlos de nuevo podría exagerar los costos de la vivienda.
Verifica el estado de cuenta contra la hoja de cálculo. Cuenta cada elemento requerido una vez y mantén los gastos pagados por separado en el total.
Coloca la decisión completa en una página
- Verifica los ingresos que se pueden usar para calificar.
- Enumera todas las deudas y sus pagos obligatorios.
- Muestra las deudas que se propone liquidar y cuánto efectivo requieren.
- Incluye todos los gastos de vivienda.
- Calcula el dinero que queda para la meta real.
- Compara el pago con lo que el hogar puede asumir cómodamente.
Un préstamo de mayor monto no es útil solo por cumplir una proporción. Debe dejar suficiente dinero para la meta que motivó el préstamo y un pago que puedas asumir.
Este ejemplo se basa en una discusión real sobre una hipoteca, con la información identificativa eliminada. Todos los números son ilustrativos y no representan términos actuales de préstamo ni un compromiso de otorgar crédito. Los programas de préstamos, las tasas de interés, los valores de la propiedad y la calificación del prestatario varían.
