¿Qué pago hipotecario cabe después de contar las demás deudas?

En un escenario usamos $6,506 de ingreso mensual y probamos una relación deuda-ingreso, o DTI, de 50%.

La cuenta inicial era sencilla. Lo importante era confirmar que los ingresos y los pagos fueran los correctos.

Una relación nos da un punto de partida. No nos dice qué pago te resultará cómodo.

Trabaja desde el ingreso hacia el pago

Con los supuestos de esa conversación:

El prestamista todavía debe aceptar el ingreso. El 50% es el supuesto de este ejemplo, no un límite prometido para todas las personas o programas.

Si las demás deudas contadas fueran $879 al mes, quedarían $2,374 para vivienda. Esa es una comparación educativa con deudas de otra conversación, no un pago aprobado para la misma persona.

Pagar deudas puede abrir espacio y consumir efectivo

En la conversación separada sobre liquidaciones, tres cuentas se veían así:

Liquidarlas podría afectar la calificación si el programa acepta ese tratamiento. También usa dinero que podría destinarse a la meta de la persona.

Quiero ver tanto el espacio mensual que se gana como el efectivo que queda después de liquidar. Las demás cuentas también deben incluirse.

Vivienda significa más que capital e intereses

Hay que tratar correctamente los impuestos, seguro de vivienda, seguro hipotecario, cuotas de asociación y cualquier primera hipoteca que se conserve.

Solo entonces podemos determinar qué pago queda disponible para el préstamo nuevo.

En otra conversación sobre una HELOC señalé que los impuestos y el seguro ya estaban incluidos en el pago de la primera hipoteca. Sumarlos otra vez podía exagerar el gasto de vivienda.

Compara el estado de cuenta con la hoja de cálculo. Cuenta una sola vez cada concepto obligatorio e incluye los gastos pagados por separado.

Pon la decisión completa en una página

1. Verifica el ingreso para calificar.
2. Anota cada deuda y su pago obligatorio.
3. Muestra las liquidaciones propuestas y el efectivo que consumen.
4. Incluye todos los gastos de vivienda.
5. Calcula el efectivo que queda para la meta real.
6. Compara el pago con lo que el hogar considera cómodo.

Un préstamo mayor no es útil solo porque cabe en una relación. Debe dejar suficiente dinero para el motivo del préstamo y un pago con el que puedas vivir.

Este ejemplo se basa en una conversación hipotecaria real con información identificativa eliminada. Las cifras son ilustrativas, no condiciones actuales ni un compromiso de préstamo. Los programas, tasas, valores de propiedad y requisitos varían.