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Una discusión de refinanciación FHA comenzó con un pago total reportado de aproximadamente $4,598 al mes.
La estimación preliminar mostró una mejora mensual de aproximadamente $290 con un streamline (refinanciación simplificada) y alrededor de $457 con una comparación convencional.
Esas eran estimaciones históricas, no ahorros completados u ofertas actuales.
Mi siguiente pregunta fue cuánto costaría cada opción para obtener esa mejora mensual.
Asegúrate de que los pagos incluyan los mismos conceptos
Coloca el capital e intereses, el seguro hipotecario, los impuestos sobre la propiedad y el seguro de vivienda en líneas separadas para los préstamos antiguos y nuevos. Incluye los costos de la asociación en el presupuesto más amplio.
Si una cotización parece más barata porque utiliza un seguro o estimación de impuestos más bajos, eso no es necesariamente ahorros creados por la hipoteca.
Necesitamos comparar los mismos gastos.
Poner los costos al lado de los ahorros
Una primera comprobación rápida divide el costo de transacción por la mejora mensual.
- Con una mejora mensual de $290, cada $1,000 de costo tarda unos 3.45 meses en recuperarse
- Con una mejora mensual de $457, cada $1,000 de costo tarda unos 2.19 meses en recuperarse
Eso permite dimensionar las estimaciones anteriores. No sustituye los cargos reales que todavía desconocemos.
También compara el nuevo saldo, los costos financiados, el plazo restante y lo que se adeudaría cuando esperes pagar el préstamo. Iniciar un nuevo plazo largo puede reducir un pago sin disminuir el costo total en la misma cantidad.
Mantén los depósitos en garantía y cualquier reembolso posterior separado de las tarifas del prestamista.
Compara tres opciones
- Mantén la hipoteca existente.
- Revisa la opción de refinanciación simplificada FHA elegible.
- Revisa una alternativa convencional si calificas.
Una refinanciación simplificada tiene requisitos del programa, incluida la prueba de beneficios aplicable. “Simplificación” no significa sin costos.
La estimación convencional valía la pena investigar, pero no era automáticamente mejor. Todavía había que verificar el valor, el seguro hipotecario, los honorarios y la calificación.
Comienza con lo que quieres mejorar
¿Es el margen de maniobra mensual, el costo total, la línea de tiempo de pago o algo más?
Trae el estado de cuenta hipotecario, cualquier análisis de la cuenta de depósito en garantía, las opciones por escrito y el tiempo que esperas conservar el préstamo.
Una tasa más baja es un punto de partida para una conversación. La comparación completa nos dice si cambiar la hipoteca te ayuda.
Este ejemplo se basa en una discusión real sobre una hipoteca, con la información identificativa eliminada. Todos los números son ilustrativos y no representan términos actuales de préstamo ni un compromiso de otorgar crédito. Los programas de préstamos, las tasas de interés, los valores de la propiedad y la calificación del prestatario varían.
