ਜੇ ਘਰ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀਆਂ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਤੁਹਾਡੀ ਉਮੀਦ ਮੁਤਾਬਕ ਨਾ ਘਟਣ ਤਾਂ ਕੀ ਹੋਵੇਗਾ?

ਜੇ ਕੋਈ ਘਰ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਰੀਫਾਇਨੈਂਸ ਕਰਨ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਹੀ ਤੁਹਾਡੇ ਬਜਟ ਵਿੱਚ ਆਉਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਖਰੀਦ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਰੁਕ ਕੇ ਸੋਚੋ। ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਅਜਿਹੀ ਕਿਸ਼ਤ ਨਾਲ ਕਰੋ ਜੋ ਤੁਸੀਂ ਉਸ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਹੇਠ ਭਰ ਸਕਦੇ ਹੋ ਜੋ ਤੁਸੀਂ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਲੈ ਰਹੇ ਹੋ। ਬਾਅਦ ਵਿੱਚ ਘੱਟ ਵਿਆਜ ਦਰ ਮਿਲਣਾ ਚੰਗਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਖਰੀਦ ਨੂੰ ਆਰਥਿਕ ਤੌਰ ’ਤੇ ਸੰਭਵ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਇਹ ਲਾਜ਼ਮੀ ਸ਼ਰਤ ਨਹੀਂ ਹੋਣੀ ਚਾਹੀਦੀ।

ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਦੇ ਅਨੁਮਾਨਾਂ ਕਾਰਨ ਉਡੀਕ ਕਰਨਾ ਅਜਿਹੀ ਰਣਨੀਤੀ ਲੱਗ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜਿਸ ਦੇ ਮੁੱਕਣ ਦਾ ਸਮਾਂ ਸਪਸ਼ਟ ਹੋਵੇ। ਤੁਹਾਡੇ ਪਰਿਵਾਰ ਲਈ ਵਧੇਰੇ ਲਾਭਦਾਇਕ ਸਵਾਲ ਇਹ ਹੈ: ਕਿਹੜੀਆਂ ਗੱਲਾਂ ਨਾਲ ਘਰ ਖਰੀਦਣਾ ਤੁਹਾਡੇ ਲਈ ਆਰਥਿਕ ਤੌਰ ’ਤੇ ਸੁਖਾਲਾ ਹੋਵੇਗਾ, ਭਾਵੇਂ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਉਮੀਦ ਕੀਤੀ ਕਮੀ ਕਦੇ ਵੀ ਨਾ ਆਵੇ?

ਉਹ ਕਿਸ਼ਤ ਲਿਖੋ ਜੋ ਤੁਸੀਂ ਆਰਾਮ ਨਾਲ ਭਰ ਸਕਦੇ ਹੋ

ਕਟੌਤੀਆਂ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਹੱਥ ਵਿੱਚ ਆਉਣ ਵਾਲੀ ਆਪਣੀ ਆਮਦਨ ਅਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਖਰਚਿਆਂ ਤੋਂ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰੋ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚ ਤੁਸੀਂ ਕਟੌਤੀ ਨਹੀਂ ਕਰਨਾ ਚਾਹੁੰਦੇ। ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਲਈ ਬੱਚਤ, ਬੱਚਿਆਂ ਦੀ ਦੇਖਭਾਲ, ਆਵਾਜਾਈ ਅਤੇ ਅਚਾਨਕ ਆਉਣ ਵਾਲੇ ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ ਕੁਝ ਵਾਧੂ ਰਕਮ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰੋ। ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਵੱਲੋਂ ਮਨਜ਼ੂਰ ਕੀਤੀ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਰਕਮ ਅਤੇ ਘਰ ਲਈ ਤੁਹਾਡਾ ਆਰਾਮ ਨਾਲ ਨਿਭਣ ਵਾਲਾ ਬਜਟ ਇੱਕੋ ਜਿਹੇ ਹੋਣੇ ਜ਼ਰੂਰੀ ਨਹੀਂ ਹਨ।

Loan Estimate (ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਅਨੁਮਾਨ ਦਾ ਦਸਤਾਵੇਜ਼) ਵਿੱਚ ਮੂਲਧਨ ਅਤੇ ਵਿਆਜ ਨੂੰ ਮੋਰਟਗੇਜ ਬੀਮੇ, ਟੈਕਸਾਂ ਅਤੇ ਘਰ ਦੇ ਮਾਲਕ ਦੇ ਬੀਮੇ ਤੋਂ ਵੱਖ ਕਰਕੇ ਵੇਖੋ। ਉਨ੍ਹਾਂ ਖਰਚਿਆਂ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰੋ ਜੋ ਤੁਹਾਨੂੰ ਐਸਕਰੋ ਖਾਤੇ ਤੋਂ ਬਾਹਰ ਵੱਖਰੇ ਤੌਰ ’ਤੇ ਅਦਾ ਕਰਨੇ ਪੈਣਗੇ। ਆਪਣੇ ਬਜਟ ਵਿੱਚ ਘਰ ਦੇ ਮਾਲਕਾਂ ਦੀ ਐਸੋਸੀਏਸ਼ਨ (HOA) ਦੀਆਂ ਫੀਸਾਂ, ਰੱਖ-ਰਖਾਅ ਅਤੇ ਬਿਜਲੀ, ਪਾਣੀ ਵਰਗੀਆਂ ਸੇਵਾਵਾਂ ਦੇ ਖਰਚੇ ਜੋੜੋ। ਘਰ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਵਿਆਜ ਦਰ ਤੈਅ ਹੋਣ ਨਾਲ ਘਰ ਦੀ ਮਾਲਕੀ ਦਾ ਹਰ ਖਰਚਾ ਤੈਅ ਨਹੀਂ ਹੋ ਜਾਂਦਾ।

CFPB: ਆਪਣੇ Loan Estimate (ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਅਨੁਮਾਨ ਦੇ ਦਸਤਾਵੇਜ਼) ਨੂੰ ਸਮਝੋ (ਨਵੀਂ ਟੈਬ)

ਉਨ੍ਹਾਂ ਵਿਕਲਪਾਂ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰੋ ਜੋ ਰੀਫਾਇਨੈਂਸ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ ਵੀ ਤੁਹਾਡੇ ਲਈ ਢੁਕਵੇਂ ਹਨ

ਘੱਟ ਖਰੀਦ ਕੀਮਤ, ਵੱਖਰੀ ਡਾਊਨ ਪੇਮੈਂਟ (ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਭੁਗਤਾਨ) ਅਤੇ ਵਿਕਰੇਤਾ ਵੱਲੋਂ ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ ਮਿਲ ਸਕਣ ਵਾਲੀ ਕਿਸੇ ਵੀ ਰਕਮ (ਸੈਲਰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ) ਦੀ ਨਾਲੋ-ਨਾਲ ਤੁਲਨਾ ਮੰਗੋ। ਜਿੱਥੇ ਸੰਭਵ ਹੋਵੇ, ਜਾਇਦਾਦ, ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਮਿਆਦ ਅਤੇ ਸਮਾਂ ਇੱਕੋ ਜਿਹੇ ਰੱਖੋ ਤਾਂ ਜੋ ਤੁਸੀਂ ਵੇਖ ਸਕੋ ਕਿ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਕੀ ਬਦਲਦਾ ਹੈ।

ਜੇ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਵਿੱਚ ਅਸਥਾਈ ਬਾਇਡਾਊਨ, ਭਾਵ ਕੁਝ ਸਮੇਂ ਲਈ ਕਿਸ਼ਤ ਘਟਾਉਣ ਦੀ ਸਹਾਇਤਾ, ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ, ਤਾਂ ਸਬਸਿਡੀ ਖ਼ਤਮ ਹੋਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਦੀ ਪੂਰੀ ਕਿਸ਼ਤ ਲਈ ਬਜਟ ਬਣਾਓ। ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਬਦਲਣਯੋਗ ਵਿਆਜ ਦਰ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ੇ ਬਾਰੇ ਸੋਚ ਰਹੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਪੁੱਛੋ ਕਿ ਉਸ ਦੀ ਕਿਸ਼ਤ ਕਿਵੇਂ ਬਦਲ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਕਰਜ਼ੇ ਦੀਆਂ ਕਿਸ਼ਤਾਂ ਦੀ ਅਸਲ ਸਮਾਂ-ਸਾਰਣੀ ਨੂੰ ਸਮਝਣ ਦੀ ਥਾਂ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਰੀਫਾਇਨੈਂਸ ਹੋ ਜਾਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਉੱਤੇ ਭਰੋਸਾ ਨਾ ਕਰੋ।

ਰੀਫਾਇਨੈਂਸ ਨੂੰ ਇੱਕ ਵੱਖਰੇ ਕਾਲਮ ਵਿੱਚ ਰੱਖੋ

ਰੀਫਾਇਨੈਂਸ ਕਰਨ ਨਾਲ ਮੌਜੂਦਾ ਮੋਰਟਗੇਜ ਦੀ ਥਾਂ ਨਵਾਂ ਮੋਰਟਗੇਜ ਲਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਅਰਜ਼ੀ ਦੇਣ ਵੇਲੇ ਤੁਹਾਡੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਥਿਤੀ, ਘਰ ਦੀ ਕੀਮਤ, ਉਪਲਬਧ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਅਤੇ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਦੇ ਖਰਚੇ—ਸਭ ਮਾਇਨੇ ਰੱਖਦੇ ਹਨ। ਸਿਰਫ਼ ਵਿਆਜ ਦਰ ਬਾਰੇ ਕੋਈ ਸੁਰਖੀ ਇਹ ਸਾਬਤ ਨਹੀਂ ਕਰਦੀ ਕਿ ਨਵਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਤੁਹਾਡੀ ਸਥਿਤੀ ਸੁਧਾਰੇਗਾ।

ਘੱਟ ਕਿਸ਼ਤ ਦਾ ਕਾਰਨ ਕਰਜ਼ਾ ਚੁਕਾਉਣ ਦੀ ਮਿਆਦ ਨੂੰ ਹੋਰ ਸਾਲਾਂ ਤੱਕ ਵਧਾਉਣਾ ਵੀ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਜਿੰਨੇ ਸਮੇਂ ਤੱਕ ਤੁਸੀਂ ਕਰਜ਼ਾ ਰੱਖਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਕਰਦੇ ਹੋ, ਉਸ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖ ਕੇ ਨਵੀਂ ਮਿਆਦ, ਫੀਸਾਂ, ਬਕਾਇਆ ਰਕਮ ਅਤੇ ਵਿਆਜ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰੋ। ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਛੇਤੀ ਹੀ ਘਰ ਬਦਲਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਕਰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਬੱਚਤ ਰਾਹੀਂ ਖਰਚਿਆਂ ਦੀ ਭਰਪਾਈ ਕਰਨ ਲਈ ਸਮਾਂ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।

CFPB: ਰੀਫਾਇਨੈਂਸ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਪੁੱਛਣ ਵਾਲੇ ਸਵਾਲ (ਨਵੀਂ ਟੈਬ)

ਫ਼ੈਸਲਾ ਲੈਣ ਲਈ ਇੱਕ ਸਧਾਰਨ ਵਰਕਸ਼ੀਟ ਵਰਤੋ

ਤਿੰਨ ਰਕਮਾਂ ਲਿਖੋ: ਰਿਹਾਇਸ਼ ਲਈ ਤੁਹਾਡਾ ਕੁੱਲ ਬਜਟ ਜੋ ਤੁਸੀਂ ਆਰਾਮ ਨਾਲ ਝੱਲ ਸਕਦੇ ਹੋ, ਖਰੀਦ ਦਾ ਸੌਦਾ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਵੇਲੇ ਤੁਸੀਂ ਵਰਤ ਸਕਣ ਵਾਲੀ ਨਕਦ ਰਕਮ ਅਤੇ ਉਸ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਬਚਾ ਕੇ ਰੱਖਣੀ ਚਾਹੁੰਦੇ ਬੱਚਤ ਦੀ ਰਕਮ। ਫਿਰ ਜਾਇਦਾਦ ਦੀਆਂ ਉਹਨਾਂ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾਵਾਂ ਦੀ ਸੂਚੀ ਬਣਾਓ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਉੱਤੇ ਤੁਸੀਂ ਕਾਇਮ ਰਹੋਗੇ ਅਤੇ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਬਾਰੇ ਤੁਸੀਂ ਸਮਝੌਤਾ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ।

ਆਪਣੇ ਲਈ ਸਪਸ਼ਟ ਹੱਦ ਤੈਅ ਕਰੋ ਕਿ ਕਦੋਂ ਅੱਗੇ ਨਹੀਂ ਵਧਣਾ। ਜੇ ਕਿਸ਼ਤ ਕਾਰਨ ਜ਼ਰੂਰੀ ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ ਪੈਸੇ ਨਹੀਂ ਬਚਦੇ, ਮੁਰੰਮਤ ਲਈ ਬਜਟ ਨਹੀਂ ਹੈ ਜਾਂ ਅਚਾਨਕ ਲੋੜਾਂ ਲਈ ਰੱਖੀ ਨਕਦ ਰਕਮ ਖ਼ਤਮ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਘਰ ਲੱਭਦੇ ਰਹੋ ਜਾਂ ਬੱਚਤ ਕਰਦੇ ਰਹੋ। ਜਦੋਂ ਉਡੀਕ ਕਰਨ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡੀ ਸਥਿਤੀ ਸੁਧਰਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਹ ਇੱਕ ਵਾਜਬ ਚੋਣ ਹੈ; ਇਸ ਲਈ ਵਿਆਜ ਦਰ ਘਟਣ ਦੇ ਕਿਸੇ ਵਾਅਦੇ ਉੱਤੇ ਨਿਰਭਰ ਹੋਣਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਨਹੀਂ ਹੈ।

ਆਓ ਉਸ ਯੋਜਨਾ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰੀਏ ਜਿਸ ਨੂੰ ਤੁਸੀਂ ਅੱਜ ਅਮਲ ਵਿੱਚ ਲਿਆ ਸਕਦੇ ਹੋ

ਮੈਨੂੰ ਕੀਮਤ ਦੀ ਰੇਂਜ, ਡਾਊਨ ਪੇਮੈਂਟ ਦੀ ਰੇਂਜ ਅਤੇ ਉਹ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਕਿਸ਼ਤ ਦੱਸੋ ਜਿਸ ਦੇ ਨੇੜੇ ਤੁਸੀਂ ਰਹਿਣਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹੋ। ਮੈਂ ਉਪਲਬਧ ਵਿੱਤੀ ਪ੍ਰਬੰਧਾਂ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰਨ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਲਈ ਢੁਕਵੀਆਂ ਚੋਣਾਂ ਵੇਖਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹਾਂ। ਜੇ ਹਾਲਾਤ ਬਦਲਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਅਸੀਂ ਰੀਫਾਇਨੈਂਸ ਬਾਰੇ ਮੁੜ ਵਿਚਾਰ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਾਂ, ਪਰ ਅੱਜ ਦੇ ਖਰੀਦ ਫ਼ੈਸਲੇ ਵਿੱਚ ਇਸ ਨੂੰ ਵਾਅਦਾ ਮੰਨ ਕੇ ਨਹੀਂ ਚੱਲਾਂਗੇ।