Перейти до розділу
Якщо житло вписується у ваш бюджет лише за умови майбутнього рефінансування, зробіть паузу, перш ніж подавати пропозицію про купівлю. Почніть із платежу, який можете сплачувати за кредитом, що його фактично оформлюєте. Нижча ставка в майбутньому може бути приємною перевагою, але вона не повинна бути умовою, завдяки якій купівля стає фінансово посильною.
Прогнози відсоткових ставок можуть створювати враження, що очікування — це стратегія з чіткою кінцевою точкою. Для вашого домогосподарства корисніше інше запитання: за яких умов купівля житла буде фінансово комфортною, навіть якщо очікуване зниження ставок так і не відбудеться?
Запишіть розмір платежу, який буде для вас прийнятним
Почніть із доходу після сплати податків та інших відрахувань і витрат, які ви не хочете скорочувати. Врахуйте пенсійні заощадження, догляд за дітьми, транспорт і резерв на непередбачені витрати. Максимальна сума, яку схвалить кредитор, і комфортний для вас бюджет на житло не обов’язково мають збігатися.
У документі Loan Estimate (попередній розрахунок умов і витрат за кредитом) відокремте погашення основної суми боргу та відсотки від іпотечного страхування, податків і страхування житла. Перевірте, які витрати потрібно сплачувати окремо, поза ескроу-рахунком. Додайте до власного бюджету внески до асоціації власників житла (HOA), утримання житла та комунальні послуги. Фіксована іпотечна ставка не означає, що всі витрати на володіння житлом залишатимуться незмінними.
CFPB: як зрозуміти документ Loan Estimate (нова вкладка)
Порівняйте варіанти, які підходять вам без рефінансування
Попросіть порівняти поруч варіанти з нижчою ціною купівлі, іншим початковим внеском і будь-якими доступними коштами від продавця на покриття витрат за угодою. За можливості використовуйте для порівняння той самий об’єкт нерухомості, строк кредиту та строки оформлення, щоб побачити, що саме змінюється.
Якщо пропозиція передбачає тимчасове субсидування іпотечних платежів, закладіть у бюджет повний платіж після завершення субсидування. Якщо ви розглядаєте кредит зі змінною ставкою, запитайте, як може змінюватися платіж за ним. Очікування рефінансування не замінює розуміння фактичного графіка платежів за кредитом.
Винесіть рефінансування в окрему колонку
Рефінансування замінює поточний іпотечний кредит новим. Під час подання заявки мають значення ваша кредитоспроможність, вартість житла, доступні умови кредитування та витрати на оформлення угоди. Сам по собі заголовок новини про ставки не доводить, що новий кредит поліпшить вашу ситуацію.
Менший платіж також може бути результатом подовження строку погашення на більшу кількість років. Порівняйте новий строк, комісії, залишок боргу та відсотки за період, протягом якого ви плануєте користуватися кредитом. Якщо ви плануєте невдовзі переїхати, часу для компенсації витрат може бути замало.
CFPB: що варто запитати перед рефінансуванням (нова вкладка)
Скористайтеся простою таблицею для ухвалення рішення
Запишіть три суми: комфортний для вас загальний бюджет на житло, кошти, які ви можете використати під час закриття угоди, та заощадження, які хочете мати після цього. Потім перелічіть характеристики житла, від яких ви не готові відмовитися, і ті, щодо яких готові піти на компроміс.
Чітко визначте, за яких умов ви відмовитеся від купівлі. Якщо платіж не залишає достатньо коштів на необхідне, у бюджеті немає грошей на ремонт або зникає фінансовий резерв, продовжуйте пошук чи накопичення. Зачекати — цілком прийнятний вибір, якщо це зміцнює ваше фінансове становище; для цього не потрібна обіцянка зниження ставок.
Порівняймо варіанти плану, якими ви можете скористатися сьогодні
Надішліть мені бажаний діапазон цін, діапазон початкового внеску та орієнтовний щомісячний платіж, якого ви хочете дотримуватися. Я можу допомогти порівняти доступні варіанти фінансування та визначити, які з них вам підходять. Якщо обставини зміняться, ми зможемо повернутися до питання рефінансування, не покладаючись на нього як на обіцянку під час ухвалення сьогоднішнього рішення про купівлю.