ਇੱਕ ਭਾਗ ਉੱਤੇ ਜਾਓ
ਇੱਕ ਮਿਸਾਲ ਵਿੱਚ $6,506 ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਆਮਦਨ ਨਾਲ 50% ਕਰਜ਼ੇ ਅਤੇ ਆਮਦਨ ਦਾ ਅਨੁਪਾਤ, ਜਾਂ DTI, ਪਰਖਿਆ ਗਿਆ।
ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਹਿਸਾਬ ਸੌਖਾ ਸੀ। ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕੰਮ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਸੀ ਕਿ ਆਮਦਨ ਅਤੇ ਕਿਸ਼ਤਾਂ ਦੇ ਸਹੀ ਅੰਕੜੇ ਵਰਤੇ ਜਾ ਰਹੇ ਸਨ।
ਇੱਕ ਅਨੁਪਾਤ ਸਾਨੂੰ ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਕਰਨ ਦੀ ਥਾਂ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਸਾਨੂੰ ਨਹੀਂ ਦੱਸਦਾ ਕਿ ਕੀ ਭੁਗਤਾਨ ਸੁਵਿਧਾਜਨਕ ਮਹਿਸੂਸ ਹੋਵੇਗਾ।
ਆਮਦਨ ਤੋਂ ਪਿੱਛੇ ਵੱਲ ਗਿਣਤੀ ਕਰੋ
ਗੱਲਬਾਤ ਵਿੱਚ ਮੰਨੇ ਗਏ ਉਨ੍ਹਾਂ ਅੰਦਾਜ਼ਿਆਂ ਅਨੁਸਾਰ:
- ਮਾਸਿਕ ਆਮਦਨ: $6,506
- DTI ਟੈਸਟ ਕੀਤਾ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ: 50%
- $6,506 × 50% = $3,253 ਕੁੱਲ ਗਿਣਤੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਲਈ
ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਨੂੰ ਅਜੇ ਵੀ ਆਮਦਨ ਸਵੀਕਾਰ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ। ਅਤੇ 50% ਇੱਥੇ ਵਰਤੀ ਗਈ ਧਾਰਨਾ ਹੈ, ਨਾ ਕਿ ਹਰੇਕ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਜਾਂ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮ ਲਈ ਵਾਅਦਾ ਕੀਤੀ ਸੀਮਾ।
ਜੇ ਗਿਣੇ ਗਏ ਹੋਰ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਦੇ ਭੁਗਤਾਨ $879 ਮਹੀਨਾ ਹੋਣ, ਤਾਂ ਘਰ ਲਈ $2,374 ਬਚਣਗੇ। ਇਹ ਵੱਖਰੀ ਗੱਲਬਾਤ ਦੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਨਾਲ ਸਮਝਾਉਣ ਲਈ ਕੀਤੀ ਤੁਲਨਾ ਹੈ, ਉਸੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਲਈ ਮਨਜ਼ੂਰ ਹੋਇਆ ਭੁਗਤਾਨ ਨਹੀਂ।
ਕਰਜ਼ੇ ਚੁਕਾਉਣ ਨਾਲ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਬਜਟ ਵਿੱਚ ਗੁੰਜਾਇਸ਼ ਬਣ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਪਰ ਨਕਦੀ ਵੀ ਖਰਚ ਹੁੰਦੀ ਹੈ
ਵੱਖਰੇ ਪੈਸਾ ਵਾਪਸੀ ਦੀ ਚਰਚਾ ਵਿੱਚ, ਤਿੰਨ ਖਾਤੇ ਇਸ ਤਰ੍ਹਾਂ ਦਿਖਾਈ ਦਿੱਤੇ:
- ਬਕਾਇਆ $29,623: ਕਿਸ਼ਤ $484 ਪ੍ਰਤੀ ਮਹੀਨਾ
- ਬਕਾਇਆ $18,635: ਕਿਸ਼ਤ $308 ਪ੍ਰਤੀ ਮਹੀਨਾ
- ਬਕਾਇਆ $8,779: ਕਿਸ਼ਤ $87 ਪ੍ਰਤੀ ਮਹੀਨਾ
- ਕੁੱਲ ਬਕਾਇਆ ਰਕਮਾਂ: $57,037
- ਕੁੱਲ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਭੁਗਤਾਨ: $879
ਜੇ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮ ਇਹ ਤਰੀਕਾ ਮੰਨਦਾ ਹੈ ਤਾਂ ਉਨ੍ਹਾਂ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਨੂੰ ਚੁਕਾਉਣ ਨਾਲ ਯੋਗਤਾ ’ਤੇ ਅਸਰ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਪਰ ਇਸ ਵਿੱਚ ਉਹ ਪੈਸਾ ਵੀ ਲੱਗਦਾ ਹੈ ਜੋ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਦੇ ਕਿਸੇ ਹੋਰ ਟੀਚੇ ਲਈ ਵਰਤਿਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਸੀ।
ਮੈਂ ਦੋਵੇਂ ਗੱਲਾਂ ਵੇਖਣਾ ਚਾਹੁੰਦਾ ਹਾਂ—ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਬਜਟ ਵਿੱਚ ਕਿੰਨੀ ਗੁੰਜਾਇਸ਼ ਬਣੀ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ੇ ਚੁਕਾਉਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਕਿੰਨੀ ਨਕਦੀ ਬਚੀ। ਹੋਰ ਖਾਤਿਆਂ ਨੂੰ ਵੀ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ।
ਘਰ ਦਾ ਖ਼ਰਚਾ ਸਿਰਫ਼ ਮੂਲਧਨ ਅਤੇ ਵਿਆਜ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੈ
ਜਾਇਦਾਦ ਟੈਕਸ, ਘਰ ਮਾਲਕਾਂ ਦਾ ਬੀਮਾ, ਮੋਰਟਗੇਜ ਬੀਮਾ, ਐਸੋਸੀਏਸ਼ਨ ਦੀਆਂ ਫੀਸਾਂ ਅਤੇ ਕਾਇਮ ਰੱਖੇ ਕਿਸੇ ਵੀ ਪਹਿਲੇ ਮੋਰਟਗੇਜ ਦੀ ਕਿਸ਼ਤ ਨੂੰ ਹਿਸਾਬ ਵਿੱਚ ਸਹੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਲੈਣਾ ਲਾਜ਼ਮੀ ਹੈ।
ਤਾਂ ਹੀ ਅਸੀਂ ਇਹ ਪਤਾ ਲਗਾ ਸਕਦੇ ਹਾਂ ਕਿ ਨਵੇਂ ਕਰਜ਼ੇ ਲਈ ਕੀ ਭੁਗਤਾਨ ਉਪਲੱਬਧ ਹੈ।
HELOC ਬਾਰੇ ਇੱਕ ਹੋਰ ਗੱਲਬਾਤ ਵਿੱਚ, ਮੈਂ ਦੱਸਿਆ ਸੀ ਕਿ ਟੈਕਸ ਅਤੇ ਬੀਮਾ ਪਹਿਲੇ ਮੋਰਟਗੇਜ ਦੇ ਭੁਗਤਾਨ ਵਿੱਚ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਸ਼ਾਮਲ ਸਨ। ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਦੁਬਾਰਾ ਜੋੜਣ ਨਾਲ ਰਿਹਾਇਸ਼ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਦਾ ਅੰਦਾਜ਼ਾ ਗਲਤ ਤਰੀਕੇ ਨਾਲ ਵੱਧ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਵਰਕਸ਼ੀਟ ਨਾਲ ਸਟੇਟਮੈਂਟ ਚੈੱਕ ਕਰੋ । ਹਰੇਕ ਲੋੜੀਦੀ ਆਈਟਮ ਇੱਕ ਵਾਰ ਗਿਣੋ, ਅਤੇ ਕੁੱਲ ਵਿੱਚ ਵੱਖਰੇ ਤੌਰ ਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਕੀਤੇ ਗਏ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਰੱਖੋ।
ਪੂਰਾ ਫੈਸਲਾ ਇੱਕ ਸਫ਼ੇ ਉੱਤੇ ਰੱਖੋ
- ਯੋਗ ਆਮਦਨ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰੋ।
- ਹਰੇਕ ਕਰਜ਼ਾ ਅਤੇ ਇਸ ਦੇ ਲੋੜੀਦੇ ਭੁਗਤਾਨ ਦੀ ਲਿਸਟ ਕਰੋ।
- ਦਿਖਾਓ ਕਿ ਕਿਹੜੇ ਕਰਜ਼ੇ ਪੂਰੇ ਚੁਕਾਉਣ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਹੈ ਅਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਲਈ ਕਿੰਨੀ ਨਕਦੀ ਲੱਗੇਗੀ।
- ਇਸ ਵਿੱਚ ਪੂਰੇ ਆਵਾਸ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰੋ।
- ਅਸਲੀ ਟੀਚੇ ਲਈ ਬਾਕੀ ਬਚੇ ਪੈਸੇ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਕਰੋ ।
- ਕਿਸ਼ਤ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਪਰਿਵਾਰ ਦੀ ਆਰਾਮ ਨਾਲ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਨਾਲ ਕਰੋ।
ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਕਰਜ਼ਾ ਸਿਰਫ ਇਸ ਲਈ ਲਾਭਦਾਇਕ ਨਹੀਂ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਇੱਕ ਅਨੁਪਾਤ ਵਿੱਚ ਫਿੱਟ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਵਿੱਚ ਤੁਹਾਡੇ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਦੇ ਕਾਰਨ ਲਈ ਕਾਫੀ ਪੈਸਾ ਰਹਿਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਇੱਕ ਅਜਿਹਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਜਿਸ ਨਾਲ ਤੁਸੀਂ ਜੀ ਸਕੋ।
ਇਹ ਉਦਾਹਰਨ ਇੱਕ ਅਸਲੀ ਮੋਰਟਗੇਜ ਚਰਚਾ 'ਤੇ ਅਧਾਰਿਤ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਪਛਾਣ ਜਾਣਕਾਰੀ ਹਟਾ ਦਿੱਤੀ ਗਈ ਹੈ। ਕੋਈ ਵੀ ਅੰਕੜੇ ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ ਹਨ ਅਤੇ ਇਹ ਮੌਜੂਦਾ ਲੋਨ ਸ਼ਰਤਾਂ ਜਾਂ ਲੋਨ ਦੇਣ ਦਾ ਵਚਨ ਨਹੀਂ ਹਨ। ਲੋਨ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮ, ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ, ਜਾਇਦਾਦ ਮੁੱਲ ਅਤੇ ਉਪਭੋਗਤਾ ਦੀ ਯੋਗਤਾ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
