ਤੁਰੰਤ ਜਵਾਬ
ਇੱਕ ਸਵਾਲ ਖੋਲ੍ਹੋ । ਜਵਾਬ ਇੱਥੇ ਪੜ੍ਹੋ।
ਕੀ HELOC ਇੱਕ ਦੂਜਾ ਮੋਰਟਗੇਜ ਹੈ?
ਜਦੋਂ ਜਾਇਦਾਦ ਉੱਤੇ ਮੌਜੂਦਾ ਪਹਿਲਾ ਮੋਰਟਗੇਜ ਜਾਰੀ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਆਮ ਤੌਰ ਉੱਤੇ ਹਾਂ। ਲੈਣ-ਦੇਣ ਅਨੁਸਾਰ HELOC ਜਾਇਦਾਦ ਉੱਤੇ ਇਕੱਲਾ ਮੋਰਟਗੇਜ ਗਿਰਵੀ ਹੱਕ ਵੀ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਕੀ ਮੈਂ ਪੂਰੇ ਕਰੈਡਿਟ ਲਿਮਟ ਉੱਤੇ ਵਿਆਜ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਦਾ ਹਾਂ?
ਯੋਜਨਾ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਅਨੁਸਾਰ ਵਿਆਜ ਆਮ ਤੌਰ ’ਤੇ ਲਈ ਗਈ ਅਤੇ ਅਜੇ ਬਕਾਇਆ ਰਕਮ ਉੱਤੇ ਲੱਗਦਾ ਹੈ। ਕਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨ ਘੱਟ ਜਾਂ ਬਿਲਕੁਲ ਨਾ ਵਰਤਣ ’ਤੇ ਵੀ ਫ਼ੀਸਾਂ ਲੱਗ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ।
ਕੀ ਲੋਨ ਦੇਣ ਵਾਲਾ ਮੇਰੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨ ਵਿੱਚੋਂ ਰਕਮ ਕੱਢਣ ਉੱਤੇ ਰੋਕ ਲਾ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜਾਂ ਉਸ ਦੀ ਹੱਦ ਘਟਾ ਸਕਦਾ ਹੈ?
ਸਹਿਮਤੀ ਪੱਤਰ ਅਤੇ ਲਾਗੂ ਕਾਨੂੰਨ ਵੱਲੋਂ ਮਨਜ਼ੂਰ ਹਾਲਾਤਾਂ ਵਿੱਚ ਹਾਂ। ਜਾਇਦਾਦ ਦੀ ਕੀਮਤ ਵਿੱਚ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਮੀ ਜਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੇ ਵਿੱਤੀ ਹਾਲਾਤਾਂ ਵਿੱਚ ਕੋਈ ਵੱਡਾ ਬਦਲਾਅ ਵਾਧੂ ਅਦਾਇਗੀ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਸਹਿਮਤੀ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰੋ ਅਤੇ ਜੇਕਰ ਪਹੁੰਚ ਬਦਲ ਜਾਵੇ ਤਾਂ ਕਰੈਡਿਟਰ ਨਾਲ ਸੰਪਰਕ ਕਰੋ ।
ਸਭ 11 ਸਵਾਲ ਵੇਖੋ
ਕੀ ਮੇਰਾ ਭੁਗਤਾਨ ਉਸੇ ਤਰ੍ਹਾਂ ਰਹੇਗਾ?
ਜ਼ਰੂਰੀ ਨਹੀਂ। ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ HELOCs ਦੀਆਂ ਦਰਾਂ ਬਦਲਣਯੋਗ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਦਰ, ਬਕਾਇਆ, ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਭੁਗਤਾਨ ਦੇ ਫਾਰਮੂਲੇ ਜਾਂ ਰਕਮ ਕੱਢਣ ਤੋਂ ਵਾਪਸੀ ਦੀ ਮਿਆਦ ਵਿੱਚ ਤਬਦੀਲੀ ਨਾਲ ਭੁਗਤਾਨ ਬਦਲ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਕੀ ਮੈਂ ਇਸਨੂੰ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਵਿਆਜ ਦਰ ਵਾਲੇ ਲੋਨ ਵਿੱਚ ਬਦਲ ਸਕਦਾ ਹਾਂ?
ਕੁਝ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਬਕਾਏ ਦੇ ਕੁਝ ਜਾਂ ਪੂਰੇ ਹਿੱਸੇ ਨੂੰ ਨਿਰਧਾਰਤ ਦਰ ਵਿੱਚ ਬਦਲਣ ਦਿੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਉਪਲਬਧਤਾ, ਯੋਗ ਰਕਮਾਂ, ਦਰਾਂ, ਸ਼ਰਤਾਂ ਅਤੇ ਤਬਦੀਲੀ ਦੀਆਂ ਫੀਸਾਂ ਵੱਖਰੀਆਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਭਰੋਸਾ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਅਸਲ ਵਿਕਲਪ ਦੀ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕਰੋ।
ਕੀ HELOC ਖੁੱਲ੍ਹਾ ਹੋਣ ਦੌਰਾਨ ਮੈਂ ਘਰ ਵੇਚ ਜਾਂ ਰੀਫਾਈਨੈਂਸ ਕਰ ਸਕਦਾ/ਸਕਦੀ ਹਾਂ?
ਵਿਕਰੀ ਜਾਂ ਰੀਫਾਇਨੈਂਸ ਵੇਲੇ HELOC ਲੀਨ ਦਾ ਆਮ ਤੌਰ ’ਤੇ ਨਿਪਟਾਰਾ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਰਿਣਦਾਤਾ ਪੂਰੀ ਅਦਾਇਗੀ ਅਤੇ ਖਾਤਾ ਬੰਦ ਕਰਨ ਦੀ ਮੰਗ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜਾਂ ਰੀਫਾਇਨੈਂਸ ਵਿੱਚ ਆਪਣਾ ਹੇਠਲਾ ਤਰਜੀਹੀ ਦਰਜਾ ਕਾਇਮ ਰੱਖਣ ’ਤੇ ਵਿਚਾਰ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਸਮਾਂ, ਫ਼ੀਸਾਂ ਅਤੇ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਵੱਖਰੀਆਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ।
ਕੀ ਮੈਨੂੰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨ ਖੋਲ੍ਹਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਰੱਦ ਕਰਨ ਲਈ ਸਮਾਂ ਹੈ?
ਖਪਤਕਾਰ ਦੇ ਮੁੱਖ ਨਿਵਾਸ ਦੀ ਜ਼ਮਾਨਤ ਵਾਲੇ HELOC ਵਿੱਚ ਆਮ ਤੌਰ ਉੱਤੇ ਲਾਗੂ ਘਟਨਾਵਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਸਭ ਤੋਂ ਆਖਰੀ ਘਟਨਾ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਤੀਜੇ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਦਿਨ ਦੀ ਅੱਧੀ ਰਾਤ ਤੱਕ ਰੱਦ ਕਰਨ ਦਾ ਸੰਘੀ ਅਧਿਕਾਰ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਅਪਵਾਦ ਅਤੇ ਵਿਸਤ੍ਰਿਤ ਨਿਯਮ ਲਾਗੂ ਹਨ। ਵੈੱਬਸਾਈਟ ਦੇ ਸਾਰ ਦੀ ਥਾਂ ਆਪਣੇ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਲਈ ਦਿੱਤੇ ਨੋਟਿਸ ਦੀ ਪਾਲਣਾ ਕਰੋ।
ਕੀ HELOC ਦਾ ਵਿਆਜ ਟੈਕਸ-ਘਟਾਉਣਯੋਗ (tax deductible) ਹੈ?
ਇਹ ਮੌਜੂਦਾ ਟੈਕਸ ਕਾਨੂੰਨ ਅਤੇ ਟੈਕਸਦਾਤਾ ਦੀ ਅਸਲ ਸਥਿਤੀ ਉੱਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਘਰ ਦੇ ਮੋਰਟਗੇਜ ਦੇ ਵਿਆਜ ਬਾਰੇ IRS ਦੀ ਜਾਣਕਾਰੀ (ਨਵੀਂ ਟੈਬ) ਅਨੁਸਾਰ, ਹੋਮ ਇਕਵਿਟੀ ਲੋਨ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨਾਂ ਦੇ ਵਿਆਜ ਦੀ ਟੈਕਸ ਕਟੌਤੀ ਸਿਰਫ਼ ਉਦੋਂ ਮਿਲ ਸਕਦੀ ਹੈ ਜਦੋਂ ਉਧਾਰ ਦੀ ਰਕਮ ਉਸ ਯੋਗ ਘਰ ਨੂੰ ਖਰੀਦਣ, ਬਣਾਉਣ ਜਾਂ ਉਸ ਵਿੱਚ ਵੱਡੇ ਸੁਧਾਰ ਕਰਨ ਲਈ ਵਰਤੀ ਜਾਵੇ ਜੋ ਟੈਕਸਦਾਤਾ ਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਲੋਨ ਦੀ ਜ਼ਮਾਨਤ ਹੈ। ਹੋਰ ਲੋੜਾਂ ਅਤੇ ਹੱਦਾਂ ਵੀ ਲਾਗੂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਯੋਗ ਟੈਕਸ ਮਾਹਰ ਨੂੰ ਪੁੱਛੋ।
ਇੱਕ HELOC ਕੀ ਲਈ ਲਾਭਦਾਇਕ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ?
ਇੱਕ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨ ਨੂੰ ਵਿਚਾਰਿਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜਦੋਂ:
- ਇੱਕ ਘਰ ਪ੍ਰੋਜੈਕਟ ਨੂੰ ਪੜਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਭੁਗਤਾਨ ਕੀਤਾ ਜਾਵੇਗਾ।
- ਅੰਤਿਮ ਲਾਗਤ ਅਜੇ ਤੱਕ ਜਾਣੀ ਨਹੀਂ ਹੈ;
- ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਰਾਖਵੀਂ ਰਕਮ ਚਾਹੁੰਦਾ ਹੋਵੇ, ਪਰ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਪੂਰੀ ਨਾ ਵਰਤੇ;
- ਇੱਕ ਵਾਰ ਵਿੱਚ ਸਾਰੇ ਖਰਚਿਆਂ ਦੀ ਬਜਾਏ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ-ਨਾਲ ਖਰਚਿਆਂ ਦੀ ਉਮੀਦ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ; ਜਾਂ
- ਰਕਮ ਕੱਢਣ ਦੀ ਮਿਆਦ ਦੌਰਾਨ ਵਾਪਸ ਕੀਤਾ ਮੂਲਧਨ ਦੁਬਾਰਾ ਉਪਲਬਧ ਹੋਣ ਦੀ ਲੋੜ ਪੈ ਸਕਦੀ ਹੋਵੇ।
ਲਚਕਤਾ ਦਾ ਮਤਲਬ ਇਹ ਨਹੀਂ ਕਿ ਹਰ ਵਰਤੋਂ ਸਮਝਦਾਰੀ ਹੈ। ਰੋਜ਼ਮਰ੍ਹਾ ਦੇ ਮੁੜ ਆਉਂਦੇ ਖ਼ਰਚਿਆਂ ਨਾਲ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਬਕਾਇਆ ਬਣ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨੂੰ ਚੁਕਾਉਣ ਦਾ ਕੋਈ ਸਪਸ਼ਟ ਮੌਕਾ ਤੈਅ ਨਾ ਹੋਵੇ। ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਨੂੰ ਇਕੱਠਾ ਕਰਨ ਨਾਲ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀ ਘਰ ਉੱਤੇ ਆ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ ਦਾ ਨੁਕਸਾਨ HELOC ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਰੱਦ ਨਹੀਂ ਕਰਦਾ।
HELOC ਦੀ ਕੀਮਤ ਕਿੰਨੀ ਹੈ?
ਯੋਜਨਾ ‘ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਿਆਂ, ਇਸ ਵਿੱਚ ਹੇਠ ਲਿਖੀਆਂ ਲਾਗਤਾਂ ਸ਼ਾਮਲ ਹੋ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ:
- ਐਪਲੀਕੇਸ਼ਨ, ਉਤਪਤੀ, ਮੁਲਾਂਕਣ, ਟਾਈਟਲ, ਰਿਕਾਰਡਿੰਗ ਜਾਂ ਹੋਰ ਬੰਦ ਕਰਨ ਦੇ ਖਰਚੇ;
- ਸਲਾਨਾ ਜਾਂ ਮੈਂਬਰਸ਼ਿਪ ਫੀਸ;
- ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨ ਜਾਂ ਅਧਵਾਂਸ ਫੀਸ;
- ਨਾ-ਕ੍ਰਿਆਸ਼ੀਲਤਾ ਫੀਸ;
- ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਵਿਆਜ ਦਰ ਵਾਲੇ ਲੋਨ ਵਿੱਚ ਬਦਲਣ ਦੀ ਫੀਸ;
- ਮੁੱਢਲਾ ਬੰਦ ਕਰਨ ਜਾਂ ਰੱਦ ਕਰਨ ਦੀ ਫੀਸ; ਅਤੇ
- ਅਧੂਰੇ ਬਕਾਇਆ ਉੱਤੇ ਵਿਆਜ।
“ਲੈਣ-ਦੇਣ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਦੇ ਖਰਚੇ ਨਹੀਂ” ਵਾਲੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨ ਨਿਰਧਾਰਤ ਸਮੇਂ ਤੱਕ ਖੁੱਲ੍ਹੀ ਰੱਖਣ ਦੇ ਬਦਲੇ ਕਰਜ਼ਦਾਤਾ ਕੁਝ ਖਰਚੇ ਭਰਦਾ ਹੈ। ਪਹਿਲਾਂ ਬੰਦ ਕਰਨ ਉੱਤੇ ਉਹ ਖਰਚੇ ਵਾਪਸ ਮੰਗੇ ਜਾ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਸਮਝੌਤਾ ਪੜ੍ਹੋ।
ਪਹਿਲੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਕੀ ਹੁੰਦਾ ਹੈ?
ਪਹਿਲਾ ਮੋਰਟਗੇਜ ਆਮ ਤੌਰ ’ਤੇ ਕਾਇਮ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ। ਫਿਰ ਘਰ ਮਾਲਕ ਨੂੰ ਪਹਿਲੇ ਮੋਰਟਗੇਜ ਦੇ ਭੁਗਤਾਨ ਦੇ ਨਾਲ ਲਾਜ਼ਮੀ HELOC ਭੁਗਤਾਨ ਅਤੇ ਜਾਇਦਾਦ ਦੇ ਬਾਕੀ ਸਾਰੇ ਖ਼ਰਚੇ ਵੀ ਭਰਨੇ ਪੈਂਦੇ ਹਨ।
ਪਹਿਲਾ ਮੋਰਟਗੇਜ ਕਾਇਮ ਰੱਖਣਾ ਕੀਮਤੀ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਫਿਰ ਵੀ ਇਸ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਦੂਜੇ ਲੀਨ ਦੀ ਲਾਗਤ ਅਤੇ ਜੋਖਮ ਨਾਲ ਕਰਨੀ ਲੋੜੀਂਦੀ ਹੈ। ਕੈਸ਼-ਆਉਟ ਰੀਫਾਇਨੈਂਸ ਪਹਿਲੇ ਮੋਰਟਗੇਜ ਨੂੰ ਬਦਲਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਪੂਰੇ ਰੀਫਾਇਨੈਂਸ ਕੀਤੇ ਬਕਾਏ ਦੀ ਦਰ ਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਬਦਲ ਸਕਦਾ ਹੈ।
HELOC, ਹੋਮ ਇਕਵਿਟੀ ਕਰਜ਼ੇ ਅਤੇ ਕੈਸ਼-ਆਊਟ ਰੀਫ਼ਾਇਨੈਂਸ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰੋ
ਇੱਕ ਭਾਗ ਉੱਤੇ ਜਾਓ
ਹੋਮ ਇਕਵਿਟੀ ਕਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨ, ਜਾਂ HELOC, ਰਕਮ ਕੱਢਣ ਦੀ ਮਿਆਦ ਦੌਰਾਨ ਵਾਰ-ਵਾਰ ਰਕਮ ਲੈਣ ਦੀ ਸਹੂਲਤ ਦੇ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ HELOCs ਦੀ ਦਰ ਬਦਲਣਯੋਗ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਭੁਗਤਾਨ ਅਤੇ ਉਪਲਬਧ ਕਰੈਡਿਟ ਬਦਲ ਸਕਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਘਰ ਇਸ ਬਕਾਏ ਲਈ ਗਿਰਵੀ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
HELOC ਲਾਭਦਾਇਕ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜਦੋਂ ਖਰਚੇ ਪੜਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਆਉਣ ਜਾਂ ਲੋੜ ਵੇਲੇ ਰਕਮ ਕੱਢ ਸਕਣਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੋਵੇ। ਇਸ ਦੀ ਖੂਬੀ ਲਚਕ ਹੈ। ਇਸੇ ਕਰਕੇ ਇਸ ਲੋਨ ਨੂੰ ਸਿਰਫ਼ ਭੁਗਤਾਨ ਦੇ ਛੇਤੀ ਦਿੱਤੇ ਕੋਟ ਤੋਂ ਵੱਧ ਧਿਆਨ ਨਾਲ ਸਮਝਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।
ਇੱਕ ਲਾਈਨ ਖੋਲ੍ਹਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਦੋਹਾਂ ਪੜਾਵਾਂ ਨੂੰ ਸਮਝੋ, ਕਿ ਕਿਵੇਂ ਦਰ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਕੀ ਫੀਸਾਂ ਲਾਗੂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ, ਕਦੋਂ ਭੁਗਤਾਨ ਵਧ ਸਕਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਕਦੋਂ ਕਰਜ਼ਦਾਨ ਵਾਧੂ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ‘ਤੇ ਪਾਬੰਦੀ ਲਗਾ ਸਕਦਾ ਹੈ।
HELOC ਕਿਵੇਂ ਕੰਮ ਕਰਦਾ ਹੈ
HELOC ਘਰ ਨਾਲ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਖੁੱਲ੍ਹੇ-ਅੰਤ ਵਾਲਾ ਕਰੈਡਿਟ ਹੈ। ਰਿਣਦਾਤਾ ਕਰੈਡਿਟ ਸੀਮਾ ਤੈਅ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇਕਰਾਰਨਾਮੇ, ਉਪਲਬਧ ਕਰੈਡਿਟ ਅਤੇ ਲਾਗੂ ਕਾਨੂੰਨ ਦੇ ਅਧੀਨ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਰਕਮ ਕੱਢਣ ਦੀ ਮਿਆਦ ਦੌਰਾਨ ਰਕਮ ਲੈ ਸਕਦਾ, ਵਾਪਸ ਕਰ ਸਕਦਾ ਅਤੇ ਮੁੜ ਉਧਾਰ ਲੈ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਵਿਆਜ ਬਕਾਇਆ ਰਕਮ ਉੱਤੇ ਲੱਗਦਾ ਹੈ, ਸਿਰਫ਼ ਪੂਰੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਹੱਦ ਉੱਤੇ ਨਹੀਂ। ਲਾਜ਼ਮੀ ਭੁਗਤਾਨ ਯੋਜਨਾ ਉੱਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਰਕਮ ਕੱਢਣ ਦੀ ਮਿਆਦ ਵਿੱਚ ਕੁਝ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਸਿਰਫ਼ ਵਿਆਜ, ਕੁਝ ਮੂਲਧਨ ਅਤੇ ਵਿਆਜ ਅਤੇ ਕੁਝ ਹੋਰ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਭੁਗਤਾਨ ਫਾਰਮੂਲਾ ਵਰਤਦੀਆਂ ਹਨ।
ਲੋਨ ਦੇ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ਾਂ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਲਾਗੂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਇਹ ਨਾ ਮੰਨੋ ਕਿ ਇੱਕ ਰਿਣਦਾਤੇ ਦਾ HELOC ਦੂਜੇ ਦੇ HELOC ਵਾਂਗ ਕੰਮ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਡ੍ਰਾ ਪੀਰਿਅਡ (ਵਿੱਤ ਲੈਣ ਦਾ ਸਮਾਂ)
ਰਕਮ ਕੱਢਣ ਦੀ ਮਿਆਦ ਯੋਜਨਾ ਦਾ ਉਹ ਹਿੱਸਾ ਹੈ ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਹੋਰ ਰਕਮ ਮਿਲ ਸਕਦੀ ਹੈ। HELOC ਚੈੱਕ, ਟ੍ਰਾਂਸਫ਼ਰ, ਕਾਰਡ ਜਾਂ ਰਕਮ ਮੰਗਣ ਦਾ ਕੋਈ ਹੋਰ ਮਨਜ਼ੂਰ ਤਰੀਕਾ ਦੇ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਪੁੱਛੋ:
- ਡ੍ਰਾ ਪੀਰਿਅਡ (ਵਿੱਤ ਲੈਣ ਦਾ ਸਮਾਂ) ਕਿੰਨਾ ਹੈ?
- ਕੀ ਆਗਾਜ਼ ਵਿੱਚ ਕੋਈ ਰਕਮ ਲੈਣ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ?
- ਕੀ ਹਰ ਵਾਰ ਰਕਮ ਕੱਢਣ ਲਈ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਰਕਮ ਤੈਅ ਹੈ?
- ਕੀ ਕੋਈ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਬਾਕੀ ਰਕਮ (ਆਉਟਸਟੈਂਡਿੰਗ ਬੈਲੇਂਸ) ਹੈ?
- ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਭੁਗਤਾਨ ਦੀ ਗਣਨਾ ਕਿਵੇਂ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ?
- ਕੀ ਭੁਗਤਾਨ ਨਾਲ ਮੁੱਖ ਕਰਜ਼ਾ (ਪ੍ਰਿੰਸੀਪਲ) ਘਟਦਾ ਹੈ?
- ਕੀ ਬਕਾਏ ਦਾ ਕੁਝ ਹਿੱਸਾ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਦਰ ਵਿੱਚ ਬਦਲ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਕਿਹੜੀਆਂ ਫ਼ੀਸਾਂ ਜਾਂ ਸੀਮਾਵਾਂ ਲਾਗੂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ?
- ਕੀ ਕੋਈ ਸਾਲਾਨਾ, ਗ਼ੈਰ-ਕ੍ਰਿਆਸ਼ੀਲਤਾ, ਲੈਣ-ਦੇਣ ਜਾਂ ਪਹਿਲਾਂ ਬੰਦ ਕਰਨ ਦੀ ਫੀਸ ਹੈ?
ਅਣਵਰਤੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਹੱਦ ਬੈਂਕ ਖਾਤੇ ਵਿੱਚ ਪਈ ਨਕਦੀ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਇਹ ਯੋਜਨਾ ਅਧੀਨ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਹੈ। ਸਮਝੌਤੇ ਅਤੇ Regulation Z ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਵਾਲੇ ਹਾਲਾਤ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ਦਾਤਾ ਪਹੁੰਚ ਰੋਕ ਜਾਂ ਘਟਾ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚ ਜਾਇਦਾਦ ਦੇ ਮੁੱਲ ਵਿੱਚ ਕੁਝ ਵੱਡੀਆਂ ਗਿਰਾਵਟਾਂ ਜਾਂ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਦੇ ਵਿੱਤੀ ਹਾਲਾਤ ਵਿੱਚ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਤਬਦੀਲੀਆਂ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ।
ਇੱਕ ਯੋਜਨਾ ਨਾ ਬਣਾਓ ਜੋ ਅਸਫਲ ਹੋ ਜਾਵੇ ਜੇਕਰ ਲਾਈਨ ਦਾ ਹਰ ਡਾਲਰ ਬਾਅਦ ਵਿੱਚ ਉਪਲੱਬਧ ਨਹੀਂ ਹੈ।
ਮੁੜ-ਭੁਗਤਾਨ ਦਾ ਸਮਾਂ
ਰਕਮ ਕੱਢਣ ਦੀ ਮਿਆਦ ਮੁੱਕਣ ’ਤੇ ਹੋਰ ਉਧਾਰ ਲੈਣਾ ਬੰਦ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਵਾਪਸੀ ਦੀ ਮਿਆਦ ਸ਼ੁਰੂ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਬਾਕੀ ਬਕਾਇਆ ਯੋਜਨਾ ਦੀ ਸਮਾਂ-ਸਾਰਣੀ ਅਨੁਸਾਰ ਚੁਕਾਉਣਾ ਲਾਜ਼ਮੀ ਹੈ।
ਇਸ ਤਬਦੀਲੀ ਨਾਲ ਭੁਗਤਾਨ ਕਾਫ਼ੀ ਵਧ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਰਕਮ ਕੱਢਣ ਦੀ ਮਿਆਦ ਦੌਰਾਨ ਸਿਰਫ਼ ਵਿਆਜ ਜਾਂ ਘੱਟ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਨੂੰ ਹੁਣ ਛੋਟੀ ਬਾਕੀ ਮਿਆਦ ਵਿੱਚ ਮੂਲਧਨ ਚੁਕਾਉਣਾ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਨਾ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਕੁਝ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਇਸ ਤਬਦੀਲੀ ਜਾਂ ਮਿਆਦ ਪੂਰੀ ਹੋਣ ’ਤੇ ਵੱਡਾ ਭੁਗਤਾਨ ਲਾਜ਼ਮੀ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਕਲੋਜ਼ਿੰਗ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਵੇਖਣ ਲਈ ਪੁੱਛੋ:
- ਪਹਿਲੇ ਭੁਗਤਾਨ ਦਾ ਢੰਗ;
- ਮੁੜ-ਭੁਗਤਾਨ ਸਮੇਂ ਦਾ ਢੰਗ;
- ਹਰੇਕ ਪੀਰਿਅਡ ਦੀ ਲੰਬਾਈ;
- ਇੱਕ ਤੋਂ ਵੱਧ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਅਤੇ ਬੈਲੇਂਸ 'ਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਦੀ ਉਦਾਹਰਣ;
- ਕੋਈ ਵੀ ਬੱਲੂਨ ਭੁਗਤਾਨ; ਅਤੇ
- ਰਕਮ ਕੱਢਣ ਦੀ ਮਿਆਦ ਮੁੱਕਣ ਵੇਲੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨ ਉੱਤੇ ਬਕਾਇਆ ਹੋਵੇ ਤਾਂ ਕੀ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
ਆਗਾਜ਼ੀ ਭੁਗਤਾਨ ਪੂਰੀ ਕਹਾਣੀ ਨਹੀਂ ਹੈ।
ਵੇਰੀਏਬਲ ਵਿਆਜ ਦਰ ਕਿਵੇਂ ਬਦਲਦੀ ਹੈ
ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ HELOCs ਦੀ ਸਾਲਾਨਾ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਦਰ ਬਦਲਦੀ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ। ਦਰ ਆਮ ਤੌਰ ਉੱਤੇ ਜਨਤਕ ਤੌਰ ਉੱਤੇ ਉਪਲਬਧ ਸੂਚਕ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ਦਾਤੇ ਵੱਲੋਂ ਤੈਅ ਮਾਰਜਿਨ ਜੋੜ ਕੇ ਬਣਦੀ ਹੈ। ਸਮਝੌਤੇ ਵਿੱਚ ਸੂਚਕ, ਮਾਰਜਿਨ, ਦਰ ਬਦਲਣ ਦੀ ਆਵਰਤੀ, ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਦਰ ਅਤੇ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦਰ ਦੱਸੀਆਂ ਹੋਣੀਆਂ ਚਾਹੀਦੀਆਂ ਹਨ।
ਨਵੀਂ ਰਕਮ ਨਾ ਲੈਣ ’ਤੇ ਵੀ ਦਰ ਬਦਲ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਬਕਾਇਆ ਬਦਲਣ ਜਾਂ ਯੋਜਨਾ ਵਾਪਸੀ ਦੀ ਮਿਆਦ ਵਿੱਚ ਜਾਣ ਨਾਲ ਵੀ ਭੁਗਤਾਨ ਬਦਲ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਅਸਲੀ ਖੁਲਾਸਿਆਂ (ਡਿਸਕਲੋਜ਼ਰ) ਵਿੱਚ ਇਨ੍ਹਾਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰੋ:
- ਇੰਡੈਕਸ;
- ਮਾਰਜ਼ਿਨ;
- ਮੌਜੂਦਾ ਸਾਲਾਨਾ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਦਰ (APR);
- ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ APR ਅਤੇ ਅੰਤ ਮਿਤੀ, ਜੇ ਕੋਈ ਹੋਵੇ;
- ਵਿਆਜ ਦਰ ਬਦਲਣ ਦੀ ਆਵਰਤੀ;
- ਹਰ ਨਿਰਧਾਰਤ ਮਿਆਦ ਅਤੇ ਪੂਰੀ ਲੋਨ ਮਿਆਦ ਲਈ ਦਰ ਦੀਆਂ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੱਦਾਂ;
- ਫਲੋਰ ਜਾਂ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਸਾਲਾਨਾ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਦਰ (APR);
- ਭੁਗਤਾਨ ਦੀ ਗਣਨਾ; ਅਤੇ
- ਕੀ ਯੋਜਨਾ ਵਿੱਚ ਭੁਗਤਾਨ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ ਬਕਾਇਆ ਵਧਣਾ (negative amortization) ਜਾਂ ਅੰਤ ਵਿੱਚ ਵੱਡਾ ਇਕਮੁਸ਼ਤ ਭੁਗਤਾਨ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਸਿਰਫ਼ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਵਿਆਜ ਦਰ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਨਾ ਕਰੋ। ਇੱਕ ਆਗਾਜ਼ੀ ਵਿਆਜ ਦਰ ਦੀ ਮਿਆਦ ਖਤਮ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ।
ਇੱਕ HELOC ਕੀ ਲਈ ਲਾਭਦਾਇਕ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ?
ਇੱਕ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨ ਨੂੰ ਵਿਚਾਰਿਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜਦੋਂ:
- ਇੱਕ ਘਰ ਪ੍ਰੋਜੈਕਟ ਨੂੰ ਪੜਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਭੁਗਤਾਨ ਕੀਤਾ ਜਾਵੇਗਾ।
- ਅੰਤਿਮ ਲਾਗਤ ਅਜੇ ਤੱਕ ਜਾਣੀ ਨਹੀਂ ਹੈ;
- ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਰਾਖਵੀਂ ਰਕਮ ਚਾਹੁੰਦਾ ਹੋਵੇ, ਪਰ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਪੂਰੀ ਨਾ ਵਰਤੇ;
- ਇੱਕ ਵਾਰ ਵਿੱਚ ਸਾਰੇ ਖਰਚਿਆਂ ਦੀ ਬਜਾਏ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ-ਨਾਲ ਖਰਚਿਆਂ ਦੀ ਉਮੀਦ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ; ਜਾਂ
- ਰਕਮ ਕੱਢਣ ਦੀ ਮਿਆਦ ਦੌਰਾਨ ਵਾਪਸ ਕੀਤਾ ਮੂਲਧਨ ਦੁਬਾਰਾ ਉਪਲਬਧ ਹੋਣ ਦੀ ਲੋੜ ਪੈ ਸਕਦੀ ਹੋਵੇ।
ਲਚਕਤਾ ਦਾ ਮਤਲਬ ਇਹ ਨਹੀਂ ਕਿ ਹਰ ਵਰਤੋਂ ਸਮਝਦਾਰੀ ਹੈ। ਰੋਜ਼ਮਰ੍ਹਾ ਦੇ ਮੁੜ ਆਉਂਦੇ ਖ਼ਰਚਿਆਂ ਨਾਲ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਬਕਾਇਆ ਬਣ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨੂੰ ਚੁਕਾਉਣ ਦਾ ਕੋਈ ਸਪਸ਼ਟ ਮੌਕਾ ਤੈਅ ਨਾ ਹੋਵੇ। ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਨੂੰ ਇਕੱਠਾ ਕਰਨ ਨਾਲ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀ ਘਰ ਉੱਤੇ ਆ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ ਦਾ ਨੁਕਸਾਨ HELOC ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਰੱਦ ਨਹੀਂ ਕਰਦਾ।
HELOC ਦੀ ਕੀਮਤ ਕਿੰਨੀ ਹੈ?
ਯੋਜਨਾ ‘ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਿਆਂ, ਇਸ ਵਿੱਚ ਹੇਠ ਲਿਖੀਆਂ ਲਾਗਤਾਂ ਸ਼ਾਮਲ ਹੋ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ:
- ਐਪਲੀਕੇਸ਼ਨ, ਉਤਪਤੀ, ਮੁਲਾਂਕਣ, ਟਾਈਟਲ, ਰਿਕਾਰਡਿੰਗ ਜਾਂ ਹੋਰ ਬੰਦ ਕਰਨ ਦੇ ਖਰਚੇ;
- ਸਲਾਨਾ ਜਾਂ ਮੈਂਬਰਸ਼ਿਪ ਫੀਸ;
- ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨ ਜਾਂ ਅਧਵਾਂਸ ਫੀਸ;
- ਨਾ-ਕ੍ਰਿਆਸ਼ੀਲਤਾ ਫੀਸ;
- ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਵਿਆਜ ਦਰ ਵਾਲੇ ਲੋਨ ਵਿੱਚ ਬਦਲਣ ਦੀ ਫੀਸ;
- ਮੁੱਢਲਾ ਬੰਦ ਕਰਨ ਜਾਂ ਰੱਦ ਕਰਨ ਦੀ ਫੀਸ; ਅਤੇ
- ਅਧੂਰੇ ਬਕਾਇਆ ਉੱਤੇ ਵਿਆਜ।
“ਲੈਣ-ਦੇਣ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਦੇ ਖਰਚੇ ਨਹੀਂ” ਵਾਲੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨ ਨਿਰਧਾਰਤ ਸਮੇਂ ਤੱਕ ਖੁੱਲ੍ਹੀ ਰੱਖਣ ਦੇ ਬਦਲੇ ਕਰਜ਼ਦਾਤਾ ਕੁਝ ਖਰਚੇ ਭਰਦਾ ਹੈ। ਪਹਿਲਾਂ ਬੰਦ ਕਰਨ ਉੱਤੇ ਉਹ ਖਰਚੇ ਵਾਪਸ ਮੰਗੇ ਜਾ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਸਮਝੌਤਾ ਪੜ੍ਹੋ।
ਖਰਚਿਆਂ ਅਤੇ ਜੋਖਮਾਂ ਦਾ ਪੂਰਾ ਵੇਰਵਾ ਵੇਖੋ
ਪਹਿਲੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਕੀ ਹੁੰਦਾ ਹੈ?
ਪਹਿਲਾ ਮੋਰਟਗੇਜ ਆਮ ਤੌਰ ’ਤੇ ਕਾਇਮ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ। ਫਿਰ ਘਰ ਮਾਲਕ ਨੂੰ ਪਹਿਲੇ ਮੋਰਟਗੇਜ ਦੇ ਭੁਗਤਾਨ ਦੇ ਨਾਲ ਲਾਜ਼ਮੀ HELOC ਭੁਗਤਾਨ ਅਤੇ ਜਾਇਦਾਦ ਦੇ ਬਾਕੀ ਸਾਰੇ ਖ਼ਰਚੇ ਵੀ ਭਰਨੇ ਪੈਂਦੇ ਹਨ।
ਪਹਿਲਾ ਮੋਰਟਗੇਜ ਕਾਇਮ ਰੱਖਣਾ ਕੀਮਤੀ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਫਿਰ ਵੀ ਇਸ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਦੂਜੇ ਲੀਨ ਦੀ ਲਾਗਤ ਅਤੇ ਜੋਖਮ ਨਾਲ ਕਰਨੀ ਲੋੜੀਂਦੀ ਹੈ। ਕੈਸ਼-ਆਉਟ ਰੀਫਾਇਨੈਂਸ ਪਹਿਲੇ ਮੋਰਟਗੇਜ ਨੂੰ ਬਦਲਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਪੂਰੇ ਰੀਫਾਇਨੈਂਸ ਕੀਤੇ ਬਕਾਏ ਦੀ ਦਰ ਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਬਦਲ ਸਕਦਾ ਹੈ।
HELOC, ਹੋਮ ਇਕਵਿਟੀ ਕਰਜ਼ੇ ਅਤੇ ਕੈਸ਼-ਆਊਟ ਰੀਫ਼ਾਇਨੈਂਸ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰੋ
ਜਦੋਂ HELOC ਤੁਹਾਡੇ ਲਈ ਢੁਕਵਾਂ ਨਾ ਹੋਵੇ
ਇਸ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ ਰੁਕ ਜਾਓ:
- ਭੁਗਤਾਨ ਸਿਰਫ਼ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਵਿਆਜ ਦਰ 'ਤੇ ਹੀ ਕੰਮ ਕਰਦਾ ਹੈ;
- ਇਹ ਯੋਜਨਾ ਅਣਮਿੱਥੇ ਸਮੇਂ ਲਈ ਕੇਵਲ ਵਿਆਜ ਦੇ ਭੁਗਤਾਨ ਉੱਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੀ ਹੈ।
- ਘਰੇਲੂ ਪਰਿਵਾਰ ਨੂੰ ਵਰਤਿਆ ਨਹੀਂ ਗਿਆ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨ ਤੱਕ ਯਕੀਨੀ ਪਹੁੰਚ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ;
- ਖਰਚ ਜਾਣਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਮੁਦਰਾ ਭੁਗਤਾਨ ਸਮਾਂ-ਸਾਰਣੀ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨਾ ਸੌਖਾ ਹੋਵੇਗਾ;
- ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਖਰਚੇ ਪੂਰੇ ਹੋਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਘਰ ਬਦਲਣ ਜਾਂ ਵੇਚਣ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਹੋਵੇ;
- ਨਵੇਂ ਬਕਾਏ ਬਣਨ ਤੋਂ ਰੋਕਣ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਘਰ ਨਾਲ ਜੋੜਿਆ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ; ਜਾਂ
- ਘਰ ਹੀ ਇੱਕੋ-ਇੱਕ ਕਾਰਜਕੁਸ਼ਲ ਸੁਰੱਖਿਆ ਨੈੱਟ ਹੈ ਅਤੇ ਮੁਦਰਾ ਵਾਪਸੀ ਅਨਿਸ਼ਚਿਤ ਹੈ।
Nick ਵੱਲੋਂ ਇੱਕ ਗੱਲ
HELOC ਸੌਖਾ ਲੱਗ ਸਕਦਾ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਪਹਿਲੇ ਦਿਨ ਸਾਰੀ ਰਕਮ ਲੈਣੀ ਲਾਜ਼ਮੀ ਨਹੀਂ। ਮੈਂ ਉਨ੍ਹਾਂ ਗੱਲਾਂ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਨਾਲ ਵੇਖਣਾ ਚਾਹੁੰਦਾ ਹਾਂ ਜੋ ਬਦਲਦੀਆਂ ਹਨ: ਇੰਡੈਕਸ, ਭੁਗਤਾਨ, ਰਕਮ ਕੱਢਣ ਦੀ ਮਿਆਦ, ਵਾਪਸੀ ਦੀ ਮਿਆਦ ਅਤੇ ਨਾ ਵਰਤੇ ਕਰੈਡਿਟ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ।
ਅਸੀਂ ਉਸ ਲਾਈਨ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰਾਂਗੇ ਜੋ ਤੁਸੀਂ ਖੋਲ੍ਹ ਸਕਦੇ ਹੋ ਅਤੇ ਜਿਸ ਦਾ ਬੈਲੇਂਸ ਤੁਸੀਂ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਚੁੱਕਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਕਰਦੇ ਹੋ। ਇਹ ਵੱਖੋ-ਵੱਖਰੇ ਅੰਕ ਹਨ।
ਆਮ ਸਵਾਲ
ਕੀ HELOC ਇੱਕ ਦੂਜਾ ਮੋਰਟਗੇਜ ਹੈ?
ਜਦੋਂ ਜਾਇਦਾਦ ਉੱਤੇ ਮੌਜੂਦਾ ਪਹਿਲਾ ਮੋਰਟਗੇਜ ਜਾਰੀ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਆਮ ਤੌਰ ਉੱਤੇ ਹਾਂ। ਲੈਣ-ਦੇਣ ਅਨੁਸਾਰ HELOC ਜਾਇਦਾਦ ਉੱਤੇ ਇਕੱਲਾ ਮੋਰਟਗੇਜ ਗਿਰਵੀ ਹੱਕ ਵੀ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਕੀ ਮੈਂ ਪੂਰੇ ਕਰੈਡਿਟ ਲਿਮਟ ਉੱਤੇ ਵਿਆਜ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਦਾ ਹਾਂ?
ਯੋਜਨਾ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਅਨੁਸਾਰ ਵਿਆਜ ਆਮ ਤੌਰ ’ਤੇ ਲਈ ਗਈ ਅਤੇ ਅਜੇ ਬਕਾਇਆ ਰਕਮ ਉੱਤੇ ਲੱਗਦਾ ਹੈ। ਕਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨ ਘੱਟ ਜਾਂ ਬਿਲਕੁਲ ਨਾ ਵਰਤਣ ’ਤੇ ਵੀ ਫ਼ੀਸਾਂ ਲੱਗ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ।
ਕੀ ਲੈਂਡਰ ਮੇਰੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨ ਨੂੰ ਜਮ੍ਹਾਂ (ਫਰੀਜ਼) ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜਾਂ ਘਟਾ ਸਕਦਾ ਹੈ?
ਸਹਿਮਤੀ ਪੱਤਰ ਅਤੇ ਲਾਗੂ ਕਾਨੂੰਨ ਵੱਲੋਂ ਮਨਜ਼ੂਰ ਹਾਲਾਤਾਂ ਵਿੱਚ ਹਾਂ। ਜਾਇਦਾਦ ਦੀ ਕੀਮਤ ਵਿੱਚ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਮੀ ਜਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੇ ਵਿੱਤੀ ਹਾਲਾਤਾਂ ਵਿੱਚ ਕੋਈ ਵੱਡਾ ਬਦਲਾਅ ਵਾਧੂ ਅਦਾਇਗੀ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਸਹਿਮਤੀ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰੋ ਅਤੇ ਜੇਕਰ ਪਹੁੰਚ ਬਦਲ ਜਾਵੇ ਤਾਂ ਕਰੈਡਿਟਰ ਨਾਲ ਸੰਪਰਕ ਕਰੋ ।
ਕੀ ਮੇਰਾ ਭੁਗਤਾਨ ਉਸੇ ਤਰ੍ਹਾਂ ਰਹੇਗਾ?
ਜ਼ਰੂਰੀ ਨਹੀਂ। ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ HELOCs ਦੀਆਂ ਦਰਾਂ ਬਦਲਣਯੋਗ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਦਰ, ਬਕਾਇਆ, ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਭੁਗਤਾਨ ਦੇ ਫਾਰਮੂਲੇ ਜਾਂ ਰਕਮ ਕੱਢਣ ਤੋਂ ਵਾਪਸੀ ਦੀ ਮਿਆਦ ਵਿੱਚ ਤਬਦੀਲੀ ਨਾਲ ਭੁਗਤਾਨ ਬਦਲ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਕੀ ਮੈਂ ਇਸਨੂੰ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਵਿਆਜ ਦਰ ਵਾਲੇ ਲੋਨ ਵਿੱਚ ਬਦਲ ਸਕਦਾ ਹਾਂ?
ਕੁਝ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਬਕਾਏ ਦੇ ਕੁਝ ਜਾਂ ਪੂਰੇ ਹਿੱਸੇ ਨੂੰ ਨਿਰਧਾਰਤ ਦਰ ਵਿੱਚ ਬਦਲਣ ਦਿੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਉਪਲਬਧਤਾ, ਯੋਗ ਰਕਮਾਂ, ਦਰਾਂ, ਸ਼ਰਤਾਂ ਅਤੇ ਤਬਦੀਲੀ ਦੀਆਂ ਫੀਸਾਂ ਵੱਖਰੀਆਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਭਰੋਸਾ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਅਸਲ ਵਿਕਲਪ ਦੀ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕਰੋ।
ਕੀ HELOC ਖੁੱਲ੍ਹਾ ਹੋਣ ਦੌਰਾਨ ਮੈਂ ਘਰ ਵੇਚ ਜਾਂ ਰੀਫਾਇਨੈਂਸ ਕਰ ਸਕਦਾ/ਸਕਦੀ ਹਾਂ?
ਵਿਕਰੀ ਜਾਂ ਰੀਫਾਇਨੈਂਸ ਵੇਲੇ HELOC ਲੀਨ ਦਾ ਆਮ ਤੌਰ ’ਤੇ ਨਿਪਟਾਰਾ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਰਿਣਦਾਤਾ ਪੂਰੀ ਅਦਾਇਗੀ ਅਤੇ ਖਾਤਾ ਬੰਦ ਕਰਨ ਦੀ ਮੰਗ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜਾਂ ਰੀਫਾਇਨੈਂਸ ਵਿੱਚ ਆਪਣਾ ਹੇਠਲਾ ਤਰਜੀਹੀ ਦਰਜਾ ਕਾਇਮ ਰੱਖਣ ’ਤੇ ਵਿਚਾਰ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਸਮਾਂ, ਫ਼ੀਸਾਂ ਅਤੇ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਵੱਖਰੀਆਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ।
ਕੀ ਮੈਨੂੰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨ ਖੋਲ੍ਹਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਰੱਦ ਕਰਨ ਲਈ ਸਮਾਂ ਹੈ?
ਖਪਤਕਾਰ ਦੇ ਮੁੱਖ ਨਿਵਾਸ ਦੀ ਜ਼ਮਾਨਤ ਵਾਲੇ HELOC ਵਿੱਚ ਆਮ ਤੌਰ ਉੱਤੇ ਲਾਗੂ ਘਟਨਾਵਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਸਭ ਤੋਂ ਆਖਰੀ ਘਟਨਾ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਤੀਜੇ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਦਿਨ ਦੀ ਅੱਧੀ ਰਾਤ ਤੱਕ ਰੱਦ ਕਰਨ ਦਾ ਸੰਘੀ ਅਧਿਕਾਰ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਅਪਵਾਦ ਅਤੇ ਵਿਸਤ੍ਰਿਤ ਨਿਯਮ ਲਾਗੂ ਹਨ। ਵੈੱਬਸਾਈਟ ਦੇ ਸਾਰ ਦੀ ਥਾਂ ਆਪਣੇ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਲਈ ਦਿੱਤੇ ਨੋਟਿਸ ਦੀ ਪਾਲਣਾ ਕਰੋ।
ਕੀ HELOC ਦਾ ਵਿਆਜ ਟੈਕਸ-ਘਟਾਉਣਯੋਗ (tax deductible) ਹੈ?
ਇਹ ਮੌਜੂਦਾ ਟੈਕਸ ਕਾਨੂੰਨ ਅਤੇ ਟੈਕਸਦਾਤਾ ਦੀ ਅਸਲ ਸਥਿਤੀ ਉੱਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਘਰ ਦੇ ਮੋਰਟਗੇਜ ਦੇ ਵਿਆਜ ਬਾਰੇ IRS ਦੀ ਜਾਣਕਾਰੀ (ਨਵੀਂ ਟੈਬ) ਅਨੁਸਾਰ, ਹੋਮ ਇਕਵਿਟੀ ਲੋਨ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨਾਂ ਦੇ ਵਿਆਜ ਦੀ ਟੈਕਸ ਕਟੌਤੀ ਸਿਰਫ਼ ਉਦੋਂ ਮਿਲ ਸਕਦੀ ਹੈ ਜਦੋਂ ਉਧਾਰ ਦੀ ਰਕਮ ਉਸ ਯੋਗ ਘਰ ਨੂੰ ਖਰੀਦਣ, ਬਣਾਉਣ ਜਾਂ ਉਸ ਵਿੱਚ ਵੱਡੇ ਸੁਧਾਰ ਕਰਨ ਲਈ ਵਰਤੀ ਜਾਵੇ ਜੋ ਟੈਕਸਦਾਤਾ ਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਲੋਨ ਦੀ ਜ਼ਮਾਨਤ ਹੈ। ਹੋਰ ਲੋੜਾਂ ਅਤੇ ਹੱਦਾਂ ਵੀ ਲਾਗੂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਯੋਗ ਟੈਕਸ ਮਾਹਰ ਨੂੰ ਪੁੱਛੋ।
ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨ ਖੋਲ੍ਹਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਦੋਵੇਂ ਪੜਾਵਾਂ ਬਾਰੇ ਜਾਣਕਾਰੀ ਲਓ
ਜਿਸ HELOC ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਜਾਂ ਖੁਲਾਸਾ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰ ਰਹੇ ਹੋ, ਉਹ ਲਿਆਓ। Nick ਦਰ ਦਾ ਫਾਰਮੂਲਾ, ਭੁਗਤਾਨ ਵਿੱਚ ਬਦਲਾਅ, ਫੀਸਾਂ ਅਤੇ ਮੌਜੂਦਾ ਜਵਾਬ ਮੰਗਦੇ ਸਵਾਲ ਪਛਾਣਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰੇਗਾ।
ਸਬੰਧਿਤ
ਮੁੱਖ ਸਰੋਤ: CFPB ਦੀ ਦੂਜੇ ਮੋਰਟਗੇਜ ਬਾਰੇ ਗਾਈਡ (ਨਵੀਂ ਟੈਬ), CFPB ਦੀ HELOC ਬਾਰੇ ਗਾਈਡ (ਨਵੀਂ ਟੈਬ) ਅਤੇ CFPB ਦੀ ਘਰ ਵਿੱਚ ਮਾਲਕ ਦੀ ਸ਼ੁੱਧ ਹਿੱਸੇਦਾਰੀ ਦੇ ਆਧਾਰ ਉੱਤੇ ਲੋਨ ਬਾਰੇ ਗਾਈਡ (ਨਵੀਂ ਟੈਬ)।
ਆਮ ਜਾਣਕਾਰੀ, ਸਲਾਹ ਨਹੀਂ। ਇਹ ਪੰਨਾ ਸਿੱਖਿਆ ਲਈ ਹੈ। ਇਹ ਤੁਹਾਡੀ ਸਥਿਤੀ ਲਈ ਪੇਸ਼ਕਸ਼, ਵਚਨਬੱਧਤਾ, ਮਨਜ਼ੂਰੀ, ਦਰ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਜਾਂ ਸਿਫ਼ਾਰਸ਼ ਨਹੀਂ। ਯੋਗਤਾ, ਕੀਮਤ, ਸ਼ਰਤਾਂ ਅਤੇ ਢੁਕਵੇਂਪਣ ਲਈ ਮੌਜੂਦਾ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਸਮੀਖਿਆ ਲੋੜੀਂਦੀ ਹੈ। ਦੂਜੇ ਮੋਰਟਗੇਜ ਦੀ ਜ਼ਮਾਨਤ ਘਰ ਹੁੰਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਲਾਜ਼ਮੀ ਕਿਸ਼ਤਾਂ ਨਾ ਦੇਣ ਨਾਲ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਵਸੂਲੀ ਲਈ ਘਰ ਜ਼ਬਤ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। Nick ਨੂੰ 916-765-4009 ਉੱਤੇ ਫ਼ੋਨ ਕਰੋ।
