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¿Es una HELOC una segunda hipoteca?
Por lo general es así cuando una primera hipoteca existente permanece en la propiedad. Una HELOC también puede ser el único gravamen hipotecario, dependiendo de la transacción.
¿Pago intereses sobre el límite de crédito completo?
Los intereses generalmente se cobran sobre el monto adelantado y pendiente, sujeto a los términos del plan. Los cargos pueden aplicarse incluso cuando la línea se usa poco o nada.
¿Puede el prestamista congelar o reducir mi línea?
Sí, en las circunstancias permitidas por el contrato y la ley aplicable. Una caída significativa del valor de la propiedad o un cambio importante en la situación financiera del prestatario puede afectar el acceso a nuevos adelantos. Revisa el contrato y comunícate con el acreedor si cambia el acceso.
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¿Mi pago seguirá siendo el mismo?
No necesariamente. La mayoría de las HELOC tienen tasas variables. El pago puede cambiar con la tasa, el saldo, la fórmula de pago mínimo o la transición del período de retiro al de reembolso.
¿Puedo convertir a una tasa fija?
Algunos planes permiten convertir una parte o todo el saldo a una tasa fija. Varían la disponibilidad, los montos elegibles, las tasas, las condiciones y los cargos de conversión. Confirma la opción concreta antes de contar con ella.
¿Puedo vender o refinanciar mientras el HELOC está abierto?
El gravamen de la HELOC generalmente debe ser abordado en la venta o refinanciación. El acreedor puede requerir el pago total y cierre, o puede considerar la subordinación en un refinanciamiento. Los plazos, las tarifas y los requisitos de aprobación varían.
¿Tengo tiempo para cancelar después de abrir la línea?
Una HELOC garantizada por la vivienda principal de un consumidor generalmente tiene un derecho federal de rescisión hasta la medianoche del tercer día hábil después del último de los eventos aplicables que inician el plazo. Hay excepciones y reglas detalladas. Sigue el aviso entregado para la transacción, no un resumen de un sitio web.
¿Son deducibles fiscalmente los intereses de una HELOC?
Depende de la ley fiscal vigente y las circunstancias del contribuyente. La guía del IRS sobre intereses hipotecarios (nueva pestaña) indica que los intereses de préstamos y líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda solo son deducibles cuando los fondos se usan para comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda calificada del contribuyente que garantiza el préstamo, y se aplican otros requisitos y límites. Consulta a un profesional fiscal calificado.
¿Para qué puede ser útil un HELOC?
Una línea puede valer la pena considerar cuando:
- un proyecto de hogar se pagará en etapas;
- el costo final aún no se conoce;
- el prestatario quiere una reserva pero es posible que no use toda;
- Los gastos se esperan a lo largo del tiempo en lugar de todos a la vez; o
- Es posible que el principal reembolsado deba volver a estar disponible durante el período de retiro.
Esa flexibilidad no hace que todo uso sea prudente. Los gastos de vida recurrentes pueden crear un saldo sin un evento claro de reembolso. La consolidación de la deuda mueve la obligación en el hogar. Las pérdidas de inversión no cancelan el pago de HELOC.
¿Qué cuesta un HELOC?
Dependiendo del plan, los costos pueden incluir:
- solicitud, originación, tasación, título, registro u otros cargos de cierre;
- una cuota anual o de membresía;
- una tarifa por transacción o adelanto;
- una cuota de inactividad;
- una tarifa de conversión de tasa fija;
- un cargo por cierre anticipado o cancelación; y
- intereses sobre el saldo pendiente.
Una oferta sin costos de cierre puede significar que el acreedor paga ciertos costos a cambio de que mantengas abierta la línea durante un plazo determinado. Cerrarla antes puede obligarte a devolver esos costos. Lee el contrato.
¿Qué sucede con la primera hipoteca?
Por lo general, la primera hipoteca permanece en su lugar. El propietario entonces tiene el pago de la primera hipoteca más el pago requerido del HELOC y todos los demás gastos de la propiedad.
Conservar una primera hipoteca puede ser valioso. Todavía necesita ser comparada con el precio y el riesgo del segundo gravamen. Un refinanciamiento de retiro de efectivo reemplaza la primera hipoteca y puede cambiar la tasa y el pago en todo el saldo refinanciado.
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Una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda, o HELOC, puede proporcionar acceso repetido a los fondos durante un período de retiro. La mayoría de los HELOC tienen una tasa variable. Los pagos y el crédito disponible pueden cambiar, y la vivienda asegura el saldo.
Un HELOC puede ser útil cuando los gastos llegan en etapas o cuando tener acceso a una reserva es importante. La flexibilidad es el atractivo. También por eso el préstamo merece más que una cotización rápida de pagos.
Antes de abrir una línea, entiende las dos fases del préstamo, cómo se fija la tasa, qué cargos se aplican, cuándo puede subir el pago y cuándo puede restringir el prestamista el acceso a nuevos fondos.
Cómo funciona un HELOC
Un HELOC es un crédito abierto garantizado por la vivienda. El prestamista establece un límite de crédito. Sujeto al acuerdo, el crédito disponible y la ley aplicable, el prestatario puede tomar adelantos, reembolsar cantidades y pedir prestado de nuevo durante el período de retiro.
Los intereses se cobran sobre el saldo pendiente, no simplemente sobre el límite de crédito completo. El pago requerido depende del plan. Durante el período de retiro, algunos planes requieren pagos solo de intereses, otros requieren principal e interés, y algunos usan otra fórmula de pago mínimo.
Los documentos del préstamo son los que rigen. No supongas que la HELOC de un prestamista funciona igual que la de otro.
El período de retiro
El período de retiro es la parte del plan en que pueden estar disponibles adelantos adicionales. Un HELOC puede proporcionar cheques, transferencias, una tarjeta u otra forma aprobada para solicitar fondos.
Pregunta:
- ¿Cuánto dura el período de retiro?
- ¿Se requiere un adelanto inicial?
- ¿Hay un monto mínimo para cada retiro?
- ¿Hay un saldo mínimo pendiente?
- ¿Cómo se calcula el pago mínimo?
- ¿El pago reduce el principal?
- ¿Se puede convertir parte del saldo a una tasa fija, y qué comisiones o límites se aplican?
- ¿Hay una tarifa anual, de inactividad, de transacción o de cierre anticipado?
Un límite de crédito no utilizado no es efectivo en una cuenta bancaria. Es capacidad de endeudamiento bajo el plan. El acreedor puede congelar o reducir el acceso en circunstancias permitidas por el acuerdo y la Reglamentación Z, incluyendo ciertas disminuciones significativas en el valor de la propiedad o cambios materiales en las circunstancias financieras del prestatario.
No construyas un plan que fracase si cada dólar de la línea no está disponible más adelante.
El período de amortización
Cuando termina el período de retiro, se detienen los préstamos adicionales y comienza el período de reembolso; el saldo restante debe ser pagado según el calendario del plan.
Esta transición puede causar un aumento significativo en el pago. Un prestatario que hizo pagos mínimos bajos o solo de interés durante el período de retiro puede comenzar a pagar el principal en un plazo restante más corto. Algunos planes pueden requerir un pago grande en la transición o el vencimiento.
Antes del cierre, pide ver:
- el método de primer pago;
- el método del período de amortización;
- la duración de cada período;
- un ejemplo del pago con más de una tasa y saldo;
- cualquier pago global al vencimiento; y
- qué sucede si la línea tiene un saldo cuando termina el período de retiro.
El pago inicial no es la historia completa del pago.
Cómo cambia una tasa variable
La mayoría de los HELOC tienen una tasa porcentual anual variable. La tasa se basa comúnmente en un índice disponible públicamente más un margen establecido por el acreedor. El acuerdo debe identificar el índice, margen, frecuencia de cambio, tasa mínima o piso y tasa máxima o tope.
Una tasa puede cambiar incluso cuando el prestatario no hace un nuevo anticipo, y un pago también puede cambiar porque el saldo cambió o el plan pasó a la fase de reembolso.
Revisa estas condiciones en las divulgaciones concretas:
- índice;
- margen;
- Tasa porcentual anual (APR) actual;
- tasa porcentual anual (APR) introductoria y fecha de finalización, si corresponde;
- frecuencia de cambio de tasa;
- límites máximos periódicos y de por vida;
- tasa mínima o piso de la tasa porcentual anual (APR);
- cálculo del pago; y
- si el plan permite amortización negativa o un pago global al vencimiento.
No compares solo la tasa inicial. Una tasa promocional puede vencer.
¿Para qué puede ser útil un HELOC?
Una línea puede valer la pena considerar cuando:
- un proyecto de hogar se pagará en etapas;
- el costo final aún no se conoce;
- el prestatario quiere una reserva pero es posible que no use toda;
- Los gastos se esperan a lo largo del tiempo en lugar de todos a la vez; o
- Es posible que el principal reembolsado deba volver a estar disponible durante el período de retiro.
Esa flexibilidad no hace que todo uso sea prudente. Los gastos de vida recurrentes pueden crear un saldo sin un evento claro de reembolso. La consolidación de la deuda mueve la obligación en el hogar. Las pérdidas de inversión no cancelan el pago de HELOC.
¿Qué cuesta un HELOC?
Dependiendo del plan, los costos pueden incluir:
- solicitud, originación, tasación, título, registro u otros cargos de cierre;
- una cuota anual o de membresía;
- una tarifa por transacción o adelanto;
- una cuota de inactividad;
- una tarifa de conversión de tasa fija;
- un cargo por cierre anticipado o cancelación; y
- intereses sobre el saldo pendiente.
Una oferta sin costos de cierre puede significar que el acreedor paga ciertos costos a cambio de que mantengas abierta la línea durante un plazo determinado. Cerrarla antes puede obligarte a devolver esos costos. Lee el contrato.
Consulta todos los costos y riesgos →
¿Qué sucede con la primera hipoteca?
Por lo general, la primera hipoteca permanece en su lugar. El propietario entonces tiene el pago de la primera hipoteca más el pago requerido del HELOC y todos los demás gastos de la propiedad.
Conservar una primera hipoteca puede ser valioso. Todavía necesita ser comparada con el precio y el riesgo del segundo gravamen. Un refinanciamiento de retiro de efectivo reemplaza la primera hipoteca y puede cambiar la tasa y el pago en todo el saldo refinanciado.
Cuando un HELOC puede no ser adecuado
Pausa si:
- el pago funciona solo a la tasa de apertura;
- el plan depende de hacer pagos solo de intereses indefinidamente;
- el hogar necesita acceso garantizado a la línea no utilizada;
- el gasto es conocido y un calendario de reembolso fijo sería más fácil de administrar;
- Es probable que se produzca una mudanza o venta antes de que puedan recuperarse los costos iniciales;
- la deuda se está trasladando a la vivienda sin un plan para detener nuevos saldos; o
- El hogar es la única red de seguridad práctica y el reembolso es incierto.
Una nota de Nick
Una HELOC puede parecer sencilla porque no tienes que retirar todo el dinero el primer día. Quiero detenerme en los aspectos que pueden cambiar: el índice, el pago, el período de disposición, el período de devolución y el acceso al crédito sin usar.
Vamos a comparar la línea que podrías abrir con el saldo que realmente esperas llevar, son números diferentes.
Preguntas más comunes
¿Es una HELOC una segunda hipoteca?
Por lo general es así cuando una primera hipoteca existente permanece en la propiedad. Una HELOC también puede ser el único gravamen hipotecario, dependiendo de la transacción.
¿Pago intereses sobre el límite de crédito completo?
Los intereses generalmente se cobran sobre el monto adelantado y pendiente, sujeto a los términos del plan. Los cargos pueden aplicarse incluso cuando la línea se usa poco o nada.
¿Puede el prestamista congelar o reducir mi línea?
Sí, en las circunstancias permitidas por el contrato y la ley aplicable. Una caída significativa del valor de la propiedad o un cambio importante en la situación financiera del prestatario puede afectar el acceso a nuevos adelantos. Revisa el contrato y comunícate con el acreedor si cambia el acceso.
¿Mi pago seguirá siendo el mismo?
No necesariamente. La mayoría de las HELOC tienen tasas variables. El pago puede cambiar con la tasa, el saldo, la fórmula de pago mínimo o la transición del período de retiro al de reembolso.
¿Puedo convertir a una tasa fija?
Algunos planes permiten convertir una parte o todo el saldo a una tasa fija. Varían la disponibilidad, los montos elegibles, las tasas, las condiciones y los cargos de conversión. Confirma la opción concreta antes de contar con ella.
¿Puedo vender o refinanciar mientras el HELOC está abierto?
El gravamen de la HELOC generalmente debe ser abordado en la venta o refinanciación. El acreedor puede requerir el pago total y cierre, o puede considerar la subordinación en un refinanciamiento. Los plazos, las tarifas y los requisitos de aprobación varían.
¿Tengo tiempo para cancelar después de abrir la línea?
Una HELOC garantizada por la vivienda principal de un consumidor generalmente tiene un derecho federal de rescisión hasta la medianoche del tercer día hábil después del último de los eventos aplicables que inician el plazo. Hay excepciones y reglas detalladas. Sigue el aviso entregado para la transacción, no un resumen de un sitio web.
¿Son deducibles fiscalmente los intereses de una HELOC?
Depende de la ley fiscal vigente y las circunstancias del contribuyente. La guía del IRS sobre intereses hipotecarios (nueva pestaña) indica que los intereses de préstamos y líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda solo son deducibles cuando los fondos se usan para comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda calificada del contribuyente que garantiza el préstamo, y se aplican otros requisitos y límites. Consulta a un profesional fiscal calificado.
Revisa ambas fases antes de abrir la línea
Trae cualquier oferta o divulgación de HELOC que estés comparando. Nick te ayudará a identificar la fórmula de la tasa, los cambios en el pago, los cargos y las preguntas que necesitan una respuesta actual.
Relacionados
Fuentes primarias: Guía de segunda hipoteca de la CFPB (nueva pestaña), Guía de HELOC del CFPB (nueva pestaña), y Guía de préstamos con garantía hipotecaria de la CFPB (nueva pestaña).
Información general, no asesoramiento. Esta página es educativa. No es una oferta, compromiso, aprobación, cotización de tasas ni recomendación para tu situación. La elegibilidad, los precios, los términos y la adecuación requieren una revisión individual actualizada. La vivienda garantiza una segunda hipoteca, y el incumplimiento de los pagos requeridos puede llevar a la ejecución hipotecaria. Llama a Nick al 916-765-4009.
