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¿La consolidación ahorrará dinero?
No automáticamente. Compara la nueva APR, los cargos, el plazo de pago, los cambios en los pagos y el costo total programado con las deudas que se están pagando. Un pago mensual más bajo todavía puede costar más a largo plazo.
¿Debo cerrar las cuentas de tarjetas de crédito después de liquidarlas?
Esa decisión puede afectar el acceso al crédito y otras partes del plan del hogar. Habla sobre la estrategia para las cuentas con un asesor de crédito calificado o un profesional financiero. Liquidar una cuenta no la cierra automáticamente.
¿Se puede usar una HELOC para liquidar deudas de tarjetas de crédito?
Los ingresos del préstamo pueden estar disponibles para ese propósito bajo un plan en particular, pero la elegibilidad y los términos de la transacción requieren una revisión actual. El saldo se convierte en deuda asegurada por la vivienda, y un HELOC puede tener riesgo de tasa variable y de pago.
Ver las 7 preguntas
¿Es mejor un préstamo sobre valor neto de la vivienda porque el pago es fijo?
Un pago programado fijo elimina cierta incertidumbre de la tasa. No elimina los costos, el riesgo del plazo, el riesgo de la garantía ni la necesidad de un plan para cuentas antiguas y presupuesto.
¿Qué pasa si el nuevo préstamo no cubre todas las deudas?
Establece prioridades solo después de comparar tasas, condiciones, riesgos y objetivos del hogar. No supongas que debes liquidar primero la deuda con el pago más grande o el saldo más alto sin revisar todos los datos.
¿Dónde puedo encontrar un consejero de crédito?
El CFPB recomienda buscar una organización calificada de asesoría crediticia sin fines de lucro y verificar la reputación del proveedor. Nick puede explicar el lado hipotecario, pero no reemplaza asesoramiento de crédito independiente.
¿HELOC o préstamo de valor neto de la vivienda para consolidar?
Un préstamo de valor neto de la vivienda de fin cerrado generalmente desembolsa una cantidad definida una sola vez. Esto puede coincidir con una lista conocida de saldos a pagar y proporcionar un plan de pago programado.
Una HELOC puede permitir retiros repetidos durante el período de retiro. Eso puede añadir flexibilidad, pero también puede dejar más margen para que el saldo crezca. La tasa variable, los pagos durante el período de retiro, la transición al período de amortización y las restricciones de acceso requieren revisión.
Ninguna estructura es automáticamente mejor. Compara los términos reales y el comportamiento del plan después del cierre.
Compare las modalidades de financiamiento sobre el capital acumulado en la vivienda
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Pedir prestado sobre el valor neto de la vivienda puede combinar o reemplazar otras deudas, pero no borra lo que debes. También puede convertir una deuda que no estaba garantizada por la vivienda en una que sí lo está. Compara el costo total, el plazo de devolución, el riesgo de cambios en el pago y las alternativas antes de hacer ese cambio.
Un total mensual más pequeño puede ayudar a un presupuesto ajustado. También puede ser el resultado de extender el reembolso durante más años, hacer pagos solo de intereses por un tiempo o mover los costos a un nuevo préstamo.
La comparación correcta sigue la deuda desde hoy hasta el último pago programado y también pregunta qué es lo que impide que los saldos regresen.
Qué cambia con la consolidación
Una segunda hipoteca puede proporcionar fondos para pagar tarjetas de crédito seleccionadas, préstamos personales, facturas médicas u otras obligaciones. Después del cierre, el propietario tiene la nueva deuda garantizada por la vivienda y cualquier cuenta que no se haya pagado o que más tarde se vuelva a usar.
La transacción puede cambiar:
- el número de facturas mensuales;
- tasas de interés y APR;
- el total mensual requerido;
- términos de pago;
- intereses y cargos totales;
- a qué acreedor se paga;
- si las cuentas antiguas permanecen abiertas; y
- Las consecuencias del incumplimiento.
No cambia el hecho de que la cantidad prestada debe ser pagada.
El cambio en la garantía debe estar cerca del principio
Los saldos de tarjetas de crédito y muchos préstamos personales generalmente no están garantizados. Un préstamo de valor neto de la vivienda o una HELOC está respaldado por la vivienda.
Si no se hacen los pagos requeridos, la ejecución hipotecaria o pérdida de la vivienda puede ocurrir después del incumplimiento, sujeto al acuerdo y la ley aplicable. Ese es un riesgo diferente a quedarse atrás en una cuenta sin garantía.
No aceptes un pago más bajo como explicación completa.
Revise los costos y riesgos de una segunda hipoteca
Por qué el pago mensual puede disminuir
Un pago más bajo puede provenir de uno o más de estos cambios:
- una tasa de interés inferior;
- se refinancia una cantidad menor;
- un plazo de reembolso más largo;
- un período solo de intereses o con pago mínimo bajo;
- una tasa de introducción temporal;
- un pago global o un pago mayor más adelante; o
- honorarios financiados en el préstamo en lugar de pagarse ahora.
Algunos de esos cambios pueden ayudar. Otros solo trasladan el costo a un mes posterior o a un plazo más largo. Pregunta qué se está pagando, con qué rapidez baja el capital y cuál es el total de los pagos programados bajo supuestos realistas.
Primero elabora el inventario de deudas
Enumera cada obligación que estés considerando:
- saldo actual;
- tasa de interés y APR;
- el pago mínimo;
- pago programado, si es diferente;
- plazo restante;
- fecha de finalización de la tasa promocional;
- Términos de pago por adelantado o liquidación;
- si la cuenta está garantizada o no; y
- Si la cuenta permanecerá abierta después del pago.
Luego agrega la segunda hipoteca propuesta:
- cantidad del préstamo o saldo esperado de HELOC;
- ingresos netos después de gastos;
- Tasa fija o variable;
- APR;
- Métodos de pago iniciales y posteriores;
- plazo, período de retiro y período de reembolso;
- costos de cierre y costos continuos;
- condiciones del pago global o del cierre anticipado; y
- Costo total programado bajo la fecha de pago esperada.
Los datos desconocidos siguen siendo desconocidos hasta que las divulgaciones los aclaren.
El plan para las cuentas antiguas importa
Pagar una cuenta hasta dejarla en cero no la cierra ni previene nuevos cargos. Antes de cerrar, decide:
- qué cuentas se cerrarán, se mantendrán o se usarán solo para un propósito definido;
- cómo se moverán los cargos automáticos;
- si el cierre de una cuenta crea otra consecuencia que necesita ser revisada;
- qué problema de gastos o ingresos causó los saldos;
- qué cambio presupuestario comienza inmediatamente; y
- qué sucede si aparece una emergencia después de la consolidación.
Esto no es una prueba de carácter, sino parte de si la transacción puede resolver el problema que se supone que debe resolver.
¿HELOC o préstamo de valor neto de la vivienda para consolidar?
Un préstamo de valor neto de la vivienda de fin cerrado generalmente desembolsa una cantidad definida una sola vez. Esto puede coincidir con una lista conocida de saldos a pagar y proporcionar un plan de pago programado.
Una HELOC puede permitir retiros repetidos durante el período de retiro. Eso puede añadir flexibilidad, pero también puede dejar más margen para que el saldo crezca. La tasa variable, los pagos durante el período de retiro, la transición al período de amortización y las restricciones de acceso requieren revisión.
Ninguna estructura es automáticamente mejor. Compara los términos reales y el comportamiento del plan después del cierre.
Compare las modalidades de financiamiento sobre el capital acumulado en la vivienda
Alternativas para poner en la página
Reembolso directo
Un presupuesto enfocado y el pago directo pueden tomar más tiempo o requerir un mayor esfuerzo mensual, pero no agrega un gravamen hipotecario.
Asesoramiento de crédito sin fines de lucro
Un consejero de crédito sin fines de lucro calificado puede ayudar a revisar un presupuesto, plan de manejo de la deuda y alternativas que no pongan en riesgo la vivienda.
Opciones de alivio por dificultades o acuerdos con el acreedor
Comunícate directamente con los acreedores utilizando información de contacto verificada. Pregunta qué cambia un acuerdo, cómo se reporta y qué sucede si no se realiza un pago.
Préstamo personal sin garantía
Un préstamo sin garantía puede tener una tasa o un pago diferente, pero no crea un gravamen hipotecario. Compara el plazo completo y el costo.
Pide menos prestado
Refinancia solo los saldos que tengan sentido, paga parte desde otra fuente disponible o deja la deuda seleccionada de bajo costo como está.
Refinanciamiento con retiro de efectivo
Un refinanciamiento con retiro de efectivo reemplaza la primera hipoteca. Puede dejar un solo pago hipotecario, pero cambia las condiciones de todo el saldo refinanciado.
Esperar o no hacer nada por ahora
Si las cifras no mejoran el plan o el presupuesto familiar no está listo, ningún nuevo préstamo es un resultado válido.
Vigila la presión por alivio de deudas
Reduce la velocidad si alguien:
- Promete eliminar la deuda sin explicar el nuevo saldo hipotecario;
- garantiza un menor costo total antes de revisar cada término;
- le dice al propietario que deje de pagar o deje de hablar con los acreedores;
- pide un pago por adelantado con tarjeta de regalo, criptomoneda o transferencia bancaria;
- presiona al propietario para que firme rápidamente;
- dice que no se puede perder la vivienda porque hay valor neto; o
- oculta la fecha de finalización de una tasa promocional, un pago global al vencimiento o un cambio en el período de devolución.
Verifica de forma independiente la empresa y las instrucciones.
Una nota de Nick
No voy a llamar una consolidación exitosa porque cinco facturas se convirtieron en una. Quiero saber cuánto cuesta la nueva deuda, cuánto tiempo dura, qué la asegura y qué pasa con las cuentas antiguas.
Si el pago mejora pero el plan no, tenemos más trabajo que hacer.
Preguntas más comunes
¿La consolidación ahorrará dinero?
No automáticamente. Compara la nueva APR, los cargos, el plazo de pago, los cambios en los pagos y el costo total programado con las deudas que se están pagando. Un pago mensual más bajo todavía puede costar más a largo plazo.
¿Debo cerrar las tarjetas de crédito después del pago?
Esa decisión puede afectar el acceso al crédito y otras partes del plan del hogar. Habla sobre la estrategia para las cuentas con un asesor de crédito calificado o un profesional financiero. Liquidar una cuenta no la cierra automáticamente.
¿Se puede usar una HELOC para liquidar deudas de tarjetas de crédito?
Los ingresos del préstamo pueden estar disponibles para ese propósito bajo un plan en particular, pero la elegibilidad y los términos de la transacción requieren una revisión actual. El saldo se convierte en deuda asegurada por la vivienda, y un HELOC puede tener riesgo de tasa variable y de pago.
¿Es mejor un préstamo sobre valor neto de la vivienda porque el pago es fijo?
Un pago programado fijo elimina cierta incertidumbre de la tasa. No elimina los costos, el riesgo del plazo, el riesgo de la garantía ni la necesidad de un plan para cuentas antiguas y presupuesto.
¿Qué pasa si el nuevo préstamo no cubre todas las deudas?
Establece prioridades solo después de comparar tasas, condiciones, riesgos y objetivos del hogar. No supongas que debes liquidar primero la deuda con el pago más grande o el saldo más alto sin revisar todos los datos.
¿Dónde puedo encontrar un consejero de crédito?
El CFPB recomienda buscar una organización calificada de asesoría crediticia sin fines de lucro y verificar la reputación del proveedor. Nick puede explicar el lado hipotecario, pero no reemplaza asesoramiento de crédito independiente.
Compara la deuda antes de trasladarla a la vivienda
Trae una lista de saldos, APR, pagos, plazos restantes y el resultado que buscas. Para la primera conversación basta con rangos.
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Fuentes primarias: Guía de segunda hipoteca de la CFPB (nueva pestaña), Guía de HELOC del CFPB (nueva pestaña), y Guía de préstamos con garantía hipotecaria de la CFPB (nueva pestaña).
Información general, no asesoramiento. Esta página es educativa. No es una oferta, compromiso, aprobación, cotización de tasas ni recomendación para tu situación. La elegibilidad, los precios, los términos y la adecuación requieren una revisión individual actualizada. La vivienda garantiza una segunda hipoteca, y el incumplimiento de los pagos requeridos puede llevar a la ejecución hipotecaria. Llama a Nick al 916-765-4009.
