Respuestas rápidas
Abre una pregunta y lee la respuesta aquí.
¿Qué opción tiene la tasa más baja?
Eso requiere precios actuales e individuales. La respuesta puede cambiar según el producto, la posición del gravamen, el prestatario, la propiedad, la cantidad, el mercado y el prestamista. La tasa por sí sola no determina el costo total más bajo.
¿Siempre es mejor mantener una tasa baja de la primera hipoteca?
Ninguna regla sirve para todos los casos. Conservar la primera hipoteca puede evitar que se apliquen nuevas condiciones de tasa y costos a todo su saldo. Aun así, la segunda hipoteca añadida puede generar un pago combinado o un costo total mayor que otra opción. Compara los dos préstamos juntos.
¿Es mejor un pago hipotecario que dos?
Puede ser más sencillo de administrar, pero el número de pagos no determina el costo ni si es adecuado para ti. Compara el saldo, la tasa de interés, la APR, las comisiones, el plazo y la obligación total de pago.
¿Qué opción es mejor para una remodelación?
Depende de si los costos ocurren todos a la vez o en etapas, el presupuesto final, el calendario del contratista, la tolerancia de pago, las tarifas, las consideraciones fiscales y las alternativas. No hay respuesta de producto sin el proyecto y los hechos del hogar.
¿Puedo comparar ofertas de diferentes semanas?
Puedes hacerlo, pero es posible que las condiciones del mercado y de los productos hayan cambiado. Pide cifras actuales preparadas sobre una base comparable y revisa sus fechas de vencimiento y supuestos.
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Una HELOC, un préstamo sobre el valor neto de la vivienda y un refinanciamiento con retiro de efectivo pueden convertir el valor neto de la vivienda en fondos prestados. Cada opción trata de forma distinta la primera hipoteca, la tasa, el pago, los plazos y el acceso futuro al crédito.
La comparación útil no es ¿Qué producto es el mejor?, sino ¿Qué estructura coincide con este objetivo y cuánto cuesta si el plan cambia?
Utiliza cifras actuales para la misma propiedad, prestatario, cantidad y horizonte temporal. Una comparación construida a partir de una tasa promocional por un lado y una APR completa por el otro no es una comparación válida.
La versión corta
| Pregunta | HELOC | Préstamo sobre el valor neto de la vivienda | Refinanciamiento con retiro de efectivo |
|---|---|---|---|
| ¿Qué sucede con la primera hipoteca? | Por lo general se mantiene en su lugar | Por lo general se mantiene en su lugar | Sustituido por una nueva primera hipoteca |
| ¿Cómo se reciben los fondos? | Adelantos durante el período de disposición, hasta el crédito disponible | Suma global al cierre | Suma global de la nueva transacción de primera hipoteca después de los pagos y costos |
| Estructura típica de la tasa de interés | Por lo general, variable; algunos planes ofrecen conversiones de tasa fija | Comúnmente fijo | Fijo o ajustable, dependiendo del producto |
| ¿Puedes volver a pedir prestado en la misma cuenta? | A menudo durante el período de retiro, sujeto al crédito disponible y a los términos del plan | No | No |
| ¿Qué puede cambiar más tarde? | Tasa, pago, crédito disponible y pago al pasar del período de disposición al de devolución | Costos de vivienda y consecuencias del retraso/incumplimiento; el pago del préstamo a menudo se programa | Depende de los nuevos términos de la primera hipoteca |
| ¿Qué sirve de garantía de la deuda? | El hogar | El hogar | El hogar |
Esta tabla describe estructuras comunes, no todos los productos disponibles.
HELOC
Un HELOC puede ser apropiado cuando el gasto ocurre en etapas, la cantidad final es incierta o el acceso a una reserva es importante. Los intereses generalmente se cobran sobre el saldo pendiente. El prestatario puede ser capaz de pagar y retirar nuevamente durante el período de retiro.
Las preguntas principales son:
- ¿La tasa de interés es variable?
- ¿Cómo se calcula la tasa de interés?
- ¿Qué pago se requiere durante el período de retiro?
- ¿Qué pago se requiere durante el período de amortización?
- ¿Podría congelarse o reducirse la línea de crédito?
- ¿Qué cargos anuales, de inactividad, conversión, transacción o cierre anticipado se aplican?
Un HELOC es flexible, pero el pago de apertura puede decir muy poco sobre el pago posterior.
Préstamo sobre el valor neto de la vivienda
Un préstamo sobre el valor neto de la vivienda puede encajar cuando se conoce el monto y se da prioridad a un pago programado. Muchos productos ofrecen una suma única con una tasa fija y un plazo establecido.
Las preguntas principales son:
- ¿Cuánto se desembolsará después de los saldos pagados y los costos?
- ¿La tasa es fija para el período completo?
- ¿Los pagos amortizan por completo el préstamo?
- ¿Hay un pago global al vencimiento?
- ¿Cuánto tiempo permanecerá la deuda?
- ¿Qué sucede si el prestatario necesita menos de lo esperado?
El prestatario comienza con el saldo financiado completo, por lo que esta estructura puede ser menos atractiva cuando el dinero se necesitará lentamente con el tiempo.
Lee la guía de préstamos sobre el valor neto de la vivienda →
Refinanciamiento con retiro de efectivo
Un refinanciamiento con retiro de efectivo reemplaza la primera hipoteca existente con una nueva primera hipoteca lo suficientemente grande como para pagar el préstamo antiguo, los costos de transacción según la estructura y las ganancias adicionales.
Puede simplificar la deuda en un solo pago hipotecario y también puede cambiar la tasa y el plazo del saldo total de la primera hipoteca, no solo la cantidad adicional prestada.
Las preguntas principales son:
- ¿Qué sucede con la tasa del saldo de la primera hipoteca antigua?
- ¿El nuevo plazo reinicia o extiende el reembolso?
- ¿Cómo se comparan los costos de cierre?
- ¿Qué es el nuevo pago de principal e intereses?
- ¿Cuál es el interés total bajo un período de tenencia realista?
- ¿Se ha añadido, eliminado o cambiado seguro hipotecario?
- ¿Cuánto tiempo espera el prestatario mantener el nuevo préstamo?
No descartes un refinanciamiento solo porque la tasa del pagaré sea mayor que la de la primera hipoteca anterior. Tampoco lo elijas solo porque habrá un único pago. Calcula el costo de toda la transacción.
Los números que deben estar en cada comparación
Para cada opción, reúne:
- la cantidad disponible y los ingresos netos;
- tipo de tasa de interés;
- tasa del pagaré y APR;
- efectivo debido al cierre;
- créditos del prestamista y lo que requieren;
- pago mensual inicial de capital e intereses;
- ejemplos de pagos posteriores o máximos para un plan de tasa variable;
- plazo, período de retiro y período de reembolso;
- pago global al vencimiento, si lo hay;
- comisiones anuales, de inactividad, conversión, transacción o cierre anticipado;
- pagos totales de la hipoteca después del cierre;
- saldo de la primera hipoteca, tasa y plazo restante que permanece o es reemplazado;
- tiempo esperado en el hogar y fecha de pago esperada; y
- costo total bajo el mismo supuesto de período de tenencia.
Si desconoces un dato, márcalo como desconocido. No llenes el espacio con una suposición.
No compares solo los pagos
Un pago más pequeño puede provenir de:
- una tasa más baja;
- un saldo más pequeño;
- un requisito de solo interés;
- un período de amortización más largo;
- una tasa de introducción temporal;
- una fórmula de pago que cambie más tarde; o
- financiar los costos en la deuda.
Esos resultados no son equivalentes. Pregunta qué se está pagando, en cuánto tiempo y cuál será el pago después.
No compares solo las tasas
La tasa del pagaré no muestra todos los costos. La APR puede ayudar a comparar ciertos costos del crédito, pero tampoco responde todas las preguntas de planificación. La estructura del producto, las fechas de la transacción, los retiros futuros, los cargos no incluidos en la APR, el tratamiento fiscal y la liquidación anticipada pueden cambiar el resultado.
Usa las divulgaciones del producto que comparas. La mayoría de las hipotecas de monto cerrado usan una Estimación del Préstamo, mientras que una HELOC usa divulgaciones diferentes. El CFPB explica qué préstamos utilizan cada formulario (nueva pestaña). Compara cifras preparadas aproximadamente en la misma fecha, porque las condiciones del mercado y del producto pueden cambiar.
Hoja de trabajo de comparación educativa
Usa esta hoja para organizar las cifras de divulgaciones o estimaciones concretas. No calcula precios, determina elegibilidad ni te dice qué préstamo elegir.
Comparación educativa solamente. Ingresa cifras de divulgaciones o estimaciones preparadas aproximadamente en la misma fecha. Los campos en blanco siguen siendo datos desconocidos. Esta hoja no calcula precios, determina elegibilidad, clasifica productos ni recomienda un préstamo.
Las entradas permanecen en esta pestaña del navegador y no se envían.
Preguntas que cambian la respuesta
- ¿El gasto es una sola cantidad o varias etapas?
- ¿Cuánto es probable que se pida prestado, no solo aprobado?
- ¿Cuánto tiempo permanecerá la deuda?
- ¿Durante cuánto tiempo se quedará el propietario con la propiedad?
- ¿Preservar la primera hipoteca actual es un objetivo o una regla que nunca se ha probado?
- ¿Cuánto cambio de pago puede absorber el hogar?
- ¿Es importante el acceso futuro al crédito?
- ¿Qué sucede si el valor de la vivienda cae o los ingresos cambian?
- ¿Está la deuda pagando por algo que durará tanto como el reembolso?
- ¿Qué alternativas no utilizan la vivienda como garantía?
Una nota de Nick
La gente a menudo viene protegiendo un buen número, por lo general la tasa de la primera hipoteca. Ese número importa. Lo mismo ocurre con el segundo pago, los costos de cierre, el plazo de reembolso y lo que sucede después del período de retiro del HELOC.
Tráeme las estimaciones. Te ayudaré a compararlas en una misma página sin declarar una opción ganadora antes de contar con todos los datos.
Preguntas más comunes
¿Qué opción tiene la tasa más baja?
Eso requiere precios actuales e individuales. La respuesta puede cambiar según el producto, la posición del gravamen, el prestatario, la propiedad, la cantidad, el mercado y el prestamista. La tasa por sí sola no determina el costo total más bajo.
¿Siempre es mejor mantener una tasa baja de la primera hipoteca?
Ninguna regla sirve para todos los casos. Conservar la primera hipoteca puede evitar que se apliquen nuevas condiciones de tasa y costos a todo su saldo. Aun así, la segunda hipoteca añadida puede generar un pago combinado o un costo total mayor que otra opción. Compara los dos préstamos juntos.
¿Es mejor un pago hipotecario que dos?
Puede ser más sencillo de administrar, pero el número de pagos no determina el costo ni si es adecuado para ti. Compara el saldo, la tasa de interés, la APR, las comisiones, el plazo y la obligación total de pago.
¿Qué opción es mejor para una remodelación?
Depende de si los costos ocurren todos a la vez o en etapas, el presupuesto final, el calendario del contratista, la tolerancia de pago, las tarifas, las consideraciones fiscales y las alternativas. No hay respuesta de producto sin el proyecto y los hechos del hogar.
¿Puedo comparar ofertas de diferentes semanas?
Puedes hacerlo, pero es posible que las condiciones del mercado y de los productos hayan cambiado. Pide cifras actuales preparadas sobre una base comparable y revisa sus fechas de vencimiento y supuestos.
Construye la comparación con los mismos hechos
Trae el estado de cuenta de la primera hipoteca y cualquier estimación o divulgación que hayas recibido. Nick ayudará a identificar las diferencias, los datos faltantes y las preguntas que necesitan una respuesta actual.
Relacionados
- HELOC
- Préstamo sobre el valor neto de la vivienda
- Costos y riesgos
- ¿Es adecuado para mí?
- Consolidación de la deuda
- Mejoras en el hogar
Fuentes primarias: Guía de segunda hipoteca de la CFPB (nueva pestaña), Guía de HELOC del CFPB (nueva pestaña), y Guía de préstamos con garantía hipotecaria de la CFPB (nueva pestaña).
Información general, no asesoramiento. Esta página es educativa. No es una oferta, compromiso, aprobación, cotización de tasas ni recomendación para tu situación. La elegibilidad, los precios, los términos y la adecuación requieren una revisión individual actualizada. La vivienda garantiza una segunda hipoteca, y el incumplimiento de los pagos requeridos puede llevar a la ejecución hipotecaria. Llama a Nick al 916-765-4009.
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