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¿Hacer una pregunta implica que consultarán mi crédito?
Una conversación educativa general no requiere por sí sola consultar tu crédito. Una solicitud formal o la revisión de un producto podría requerir autorización para hacerlo. Nick debe explicarte cuándo se solicita ese paso.
¿Necesito una tasación?
Los requisitos de valoración de la propiedad dependen del producto, el prestamista, la propiedad y las reglas actuales. Una estimación en línea no es un valor final o aprobación.
¿Cuánto tiempo dura el proceso?
El tiempo depende del producto, expediente, revisión de la propiedad, título, terceros, evaluación del préstamo, divulgaciones, rescisión cuando corresponda y cierre. No confíes en los ingresos hasta que la transacción esté aprobada, cerrada y disponible según las reglas aplicables.
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¿Puedo solicitar antes de elegir un contratista o el presupuesto final del proyecto?
Posiblemente, pero el monto y los plazos deben ser realistas. No firmes un contrato ni asumas un compromiso no reembolsable basándote en fondos estimados sin confirmar el plan de financiamiento.
¿Puedo enviar documentos a través del formulario de contacto?
No. Usa el formulario para una pregunta o un caso con cifras aproximadas. Nick te dará un método seguro aprobado si se necesitan documentos.
¿Qué pasa si los términos finales son diferentes de la primera estimación?
Pregunta qué cambió y por qué. Compara las divulgaciones actualizadas con las cifras anteriores. Puedes pausar la decisión y revisar alternativas.
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Una revisión de segunda hipoteca comienza con el propósito, la propiedad, las hipotecas actuales, la cantidad aproximada, el tiempo y el presupuesto. La selección del producto viene más tarde. Una solicitud formal, divulgaciones, valoración, evaluación del préstamo y cierre utilizan el proceso aprobado.
No necesitas un expediente de préstamo completo para hacer una buena pregunta. Los rangos son suficientes para la primera conversación. Si los hechos apoyan seguir adelante, Nick explicará lo que requiere el programa aplicable y dónde se debe enviar información confidencial de manera segura.
Paso 1: Definir el trabajo
Comienza con lo que se supone que debe hacer el dinero.
- ¿Se trata de un gasto o de varias etapas?
- ¿Cuándo se necesita el dinero?
- ¿Cuánto es probable que se utilice?
- ¿Cuánto tiempo debería permanecer razonablemente la deuda?
- ¿Es importante el acceso futuro a una reserva?
- ¿Qué pago mensual sigue siendo viable si aumentan otros costos del hogar?
- ¿Durante cuánto tiempo se quedará el propietario con la propiedad?
Un producto no es una meta. Obtener un HELOC es un método propuesto. Reemplazar el techo en cuatro desembolsos de construcción sin reemplazar la hipoteca actual es una cuestión de planificación.
Paso 2: Hacer inventario
Algunos datos útiles para la primera conversación incluyen:
- Estado y ocupación de la propiedad;
- Rango estimado del valor de la propiedad;
- saldo actual de la primera hipoteca, tasa, pago y plazo restante;
- otras hipotecas, gravámenes u obligaciones por paneles solares o cargos especiales de la propiedad;
- la cantidad y el momento que se están considerando;
- El cuadro general de ingresos y deuda;
- Tiempo esperado en el hogar; y
- Cualquier problema conocido relacionado con la propiedad, el título, un fideicomiso, un divorcio, una bancarrota o el crédito que pueda afectar el proceso.
No envíes números de Seguro Social, números de cuenta, contraseñas, documentos fiscales, estados de cuenta bancarios ni informes de crédito por el formulario de contacto del sitio web o por correo electrónico común.
Paso 3: Comparar estructuras
Nick puede comparar la mecánica general de:
- un HELOC;
- un préstamo hipotecario cerrado sobre el valor neto de la vivienda;
- un refinanciamiento con retiro de efectivo;
- un monto de préstamo más pequeño;
- esperar;
- Usando otro recurso; o
- No hacer nada por ahora.
La comparación debe usar el mismo objetivo y horizonte de tiempo, y debe identificar lo que permanece fijo, lo que puede cambiar y qué campos todavía son desconocidos.
Abrir la guía de comparación →
Paso 4: Decide si deseas presentar una solicitud
Una revisión educativa no es una solicitud y no determina la elegibilidad, el precio o los fondos disponibles.
Si el propietario decide presentar una solicitud, el proceso designado puede pedir información sobre:
- Información de identidad y contacto;
- ingresos, empleo, activos y deudas;
- Hipotecas actuales y gastos de propiedad;
- Autorización de crédito;
- propiedad y ocupación;
- Seguro, título, fideicomiso o propiedad; y
- El propósito y la cantidad del préstamo.
El LOS aprobado sigue siendo el registro autorizado de la solicitud y del préstamo. No subas documentos de préstamo a través del formulario de consulta general.
Paso 5: Revisión de las divulgaciones
Las divulgaciones aplicables pueden incluir una Estimación del Préstamo, divulgaciones y folleto del programa HELOC, avisos estatales, información de tasación o valoración, información de servicio y otros documentos de transacción.
Lee los documentos para revisar:
- Cantidad del préstamo o límite de crédito;
- ingresos netos;
- Tasa fija o variable;
- índice, margen, piso y topes para un plan de tasa variable;
- APR;
- Método de pago y cambios;
- los plazos de retirada y reembolso;
- pago global al vencimiento;
- costos de cierre y costos continuos;
- disposiciones de cierre anticipado o devolución de costos;
- Términos de garantía y incumplimiento; y
- Aviso de derecho a cancelar cuando corresponda.
Hacer preguntas antes de firmar. Una respuesta que falta no es una razón para apresurarse.
Paso 6: Revisión de la propiedad, el título y la evaluación del préstamo
El prestamista puede revisar el crédito, ingresos, deudas, valor y condición de la propiedad, propiedad, gravámenes, ocupación, seguro y otros requisitos actuales del programa.
Una conversación preliminar o una estimación no es una aprobación. El valor de la propiedad puede diferir de una estimación en línea. Los gravámenes existentes, los problemas de título, el tipo de propiedad o los hallazgos de la evaluación del préstamo pueden cambiar las opciones disponibles.
No asumas compromisos con contratistas, acreedores, escuelas, vendedores ni familiares basándote en fondos no aprobados.
Paso 7: Términos finales y cierre
Antes del cierre, compara las cifras finales con la estimación anterior. Pregunta por cualquier cambio en el monto, tasa, pago, cargo, crédito, plazo o efectivo necesario al cierre.
Confirmar:
- dónde y cuándo se produce el cierre;
- cómo se verifican la identidad y las instrucciones de transferencia bancaria;
- qué deudas o gravámenes se pagarán directamente;
- a dónde van los ingresos netos;
- cuando los fondos estén disponibles;
- si se aplica un período de rescisión; y
- Cuándo vence el primer pago.
Nunca cambies las instrucciones de transferencia bancaria basándote solo en un correo electrónico. Verifícalas mediante un número de teléfono de confianza y el proceso de cierre aprobado.
Paso 8: Después del cierre
Conserva el pagaré, el instrumento de garantía, las divulgaciones, el estado de cierre, la información de contacto y los avisos de administración del préstamo.
Para un HELOC:
- entender cómo solicitar adelantos;
- revisar estados de cuenta y crédito disponible;
- realizar un seguimiento de la fecha final del período de retiro;
- vigilar los cambios en la tasa y el pago;
- saber cómo funciona una conversión de tasa fija si se ofrece; y
- mantener un plan para el período de amortización.
Para un préstamo sobre el valor neto de la vivienda:
- verificar el primer pago y el administrador del préstamo;
- confirmar las instrucciones de pago automático de forma independiente;
- Mantener los términos de pago y prepago; y
- Revisar estados de cuenta para la correcta aplicación de los pagos.
Comunícate pronto con el administrador del préstamo si surge un problema para pagar.
Documentos que pueden ser útiles
Para una revisión inicial, ten a mano estos documentos si están disponibles:
- el estado de cuenta más reciente de la primera hipoteca;
- estados de cuenta de otros gravámenes sobre la propiedad;
- página de declaración del seguro de vivienda;
- Información sobre impuestos a la propiedad;
- información sobre cuotas de asociación;
- Presupuesto aproximado del proyecto o lista de deudas;
- cualquier HELOC u oferta de préstamo que se está comparando; y
- una breve nota describiendo el objetivo y los plazos.
Los documentos confidenciales deben transmitirse solo a través del método seguro que Nick identifique después de que comience el proceso correspondiente.
Una nota de Nick
No necesito un paquete perfecto para la primera llamada. Necesito el motivo, cifras aproximadas y cualquier cosa que ya sepas que podría complicar el plan.
Si seguimos adelante, te diré qué debe incluirse en la solicitud segura y qué sucede a continuación. Hasta entonces, mantén los documentos privados fuera del correo electrónico ordinario y de las notas del sitio web.
Preguntas más comunes
¿Hacer una pregunta implica que consultarán mi crédito?
Una conversación educativa general no requiere por sí sola consultar tu crédito. Una solicitud formal o la revisión de un producto podría requerir autorización para hacerlo. Nick debe explicarte cuándo se solicita ese paso.
¿Necesito una tasación?
Los requisitos de valoración de la propiedad dependen del producto, el prestamista, la propiedad y las reglas actuales. Una estimación en línea no es un valor final o aprobación.
¿Cuánto tiempo dura el proceso?
El tiempo depende del producto, expediente, revisión de la propiedad, título, terceros, evaluación del préstamo, divulgaciones, rescisión cuando corresponda y cierre. No confíes en los ingresos hasta que la transacción esté aprobada, cerrada y disponible según las reglas aplicables.
¿Puedo solicitar antes de elegir un contratista o el presupuesto final del proyecto?
Posiblemente, pero el monto y los plazos deben ser realistas. No firmes un contrato ni asumas un compromiso no reembolsable basándote en fondos estimados sin confirmar el plan de financiamiento.
¿Puedo enviar documentos a través del formulario de contacto?
No. Usa el formulario para una pregunta o un caso con cifras aproximadas. Nick te dará un método seguro aprobado si se necesitan documentos.
¿Qué pasa si los términos finales son diferentes de la primera estimación?
Pregunta qué cambió y por qué. Compara las divulgaciones actualizadas con las cifras anteriores. Puedes pausar la decisión y revisar alternativas.
Una primera conversación clara es suficiente
Dile a Nick el objetivo, cifras aproximadas de la propiedad y la hipoteca, rango de montos y plazos. Puedes decidir si una solicitud formal tiene sentido después de que se te expliquen las opciones.
Relacionados
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Fuentes primarias: Guía de segunda hipoteca de la CFPB (nueva pestaña), Guía de HELOC del CFPB (nueva pestaña), y Guía de préstamos con garantía hipotecaria de la CFPB (nueva pestaña).
Información general, no asesoramiento. Esta página es educativa. No es una oferta, compromiso, aprobación, cotización de tasas ni recomendación para tu situación. La elegibilidad, los precios, los términos y la adecuación requieren una revisión individual actualizada. La vivienda garantiza una segunda hipoteca, y el incumplimiento de los pagos requeridos puede llevar a la ejecución hipotecaria. Llama a Nick al 916-765-4009.
