Запропонована вартість страхування вища, ніж очікувалося. Чи можу я все ще отримати іпотеку?

Умовний приклад: страхова пропозиція змінює щомісячний платіж

Покупець, який шукає житло в окрузі Плейсер, має $10,000 валового щомісячного доходу, що враховується для кредиту, та $500 інших щомісячних боргових платежів. Орієнтовний платіж за житло, що включає припущений річний страховий внесок $1,800, становить $3,500. Фактична пропозиція становить $4,800 на рік. Це гіпотетичні цифри для планування, а не середні показники місцевого ринку, страхова пропозиція чи схвалений кредит.

Річне збільшення становить $3,000. Поділивши на 12, отримуємо додаткові $250 на місяць, тож орієнтовний платіж за житло зростає до $3,750. Загальні щомісячні боргові платежі зростають із $4,000 до $4,250. Співвідношення боргових платежів до доходу збільшується з 40% до 42.5%: $4,250 поділені на $10,000. Жоден із цих відсотків сам по собі не визначає відповідність вимогам.

Чому кредитору потрібна повна страхова пропозиція

Рекомендації Fannie Mae щодо витрат на житло включають страхування житла та додаткове страхування майна до щомісячних житлових витрат. Якщо потрібні кілька полісів, надайте кредитору всі страхові внески, а не лише внесок за полісом від пожежі. Також зазначте податки, внески до асоціації, іпотечне страхування та фінансування з нижчим пріоритетом застави, щоб розрахунок не пропустив регулярного зобов'язання.

Відокремлюйте потребу в коштах на перший рік від постійних щомісячних витрат. Внески, сплачені до завершення угоди, та початкові внесення на escrow можуть вплинути на суму коштів, потрібну для завершення угоди. Попросіть оновлений розрахунок, замість того щоб удруге додавати ці суми до щомісячного платежу.

Що може змінити відповідь?

Інший об'єкт, сума кредиту, документально підтверджений дохід або борговий платіж можуть змінити можливість отримати кредит. Збільшення франшизи може змінити страховий внесок, але також змінює суму збитків, яку ви сплатите самостійно, і може вплинути на прийнятність поліса для кредитора. Обговоріть цей компроміс зі страховим фахівцем і кредитором, перш ніж обирати поліс.

Не скасовуйте страхування, не приховуйте внесок за додатковим полісом і не відкривайте новий кредит, щоб розрахунок виглядав кращим. Попросіть кредитора порівняти оновлений платіж і кошти для завершення угоди як із вимогами андеррайтингу, так і з бюджетом домогосподарства. Навіть платіж, що відповідає вимогам, має бути для вас посильним.

Що перевірити далі

Надішліть кредитній команді повну пропозицію, дату набрання чинності, умови поліса та будь-яку додаткову пропозицію. Запитайте: Чи перераховано відповідність вимогам? Чи прийнятні покриття та франшиза? Як змінюється сума коштів для завершення угоди? Які умови ще потрібно виконати до завершення? Зберігайте оновлені цифри разом із бюджетом пошуку житла.