Mi cotización de seguro es más alta de lo esperado. ¿Todavía puedo calificar para la hipoteca?

Ejemplo ilustrativo: una cotización cambia el pago mensual

Una persona que busca comprar en el condado de Placer tiene $10,000 de ingresos brutos mensuales admisibles para calificar y $500 en otras deudas mensuales. El pago estimado de vivienda, que incluye una prima anual de seguro supuesta de $1,800, es de $3,500. La cotización real es de $4,800 al año. Son cifras hipotéticas para planificar, no promedios del mercado local, una cotización de seguro ni un préstamo aprobado.

El aumento anual es de $3,000. Al dividirlo entre 12, se suman $250 al mes, de modo que el pago estimado de vivienda pasa a $3,750. La deuda mensual total sube de $4,000 a $4,250. La relación deuda-ingresos aumenta del 40% al 42.5%: $4,250 divididos entre $10,000. Ninguno de esos porcentajes, por sí solo, determina la elegibilidad.

Por qué el prestamista necesita la cotización completa

Las directrices de Fannie Mae sobre gastos de vivienda incluyen el seguro de vivienda y el seguro complementario de la propiedad dentro del gasto mensual de vivienda. Si se necesitan varias pólizas, presente al prestamista todas las primas, no solo la póliza contra incendios. Identifique también los impuestos, las cuotas de la asociación, el seguro hipotecario y el financiamiento subordinado para que la estimación no omita ninguna obligación recurrente.

Separe el efectivo necesario para el primer año del costo mensual continuo. Las primas pagadas antes del cierre y los depósitos iniciales en escrow pueden afectar el efectivo necesario para cerrar. Pida una estimación revisada en lugar de sumar esos importes por segunda vez al pago mensual.

¿Qué puede cambiar la respuesta?

Una propiedad distinta, el monto del préstamo, los ingresos documentados o el pago de una deuda pueden cambiar su capacidad de calificar. Aumentar el deducible puede cambiar la prima, pero también modifica la pérdida que pagaría de su bolsillo y puede afectar la aceptación del prestamista. Hable sobre ese equilibrio con el profesional de seguros y el prestamista antes de elegir una póliza.

No cancele el seguro, omita una prima complementaria ni abra una nueva cuenta de crédito para que la estimación parezca mejor. Pida al prestamista que compare el pago revisado y el efectivo necesario para cerrar tanto con los requisitos de evaluación crediticia como con el presupuesto del hogar. Aunque un pago cumpla los requisitos, también debe ser manejable para usted.

Qué revisar a continuación

Envíe al equipo hipotecario la cotización completa, la fecha de entrada en vigor, las condiciones de la póliza y cualquier cotización complementaria. Pregunte: ¿Se ha recalculado mi capacidad de calificar? ¿Son aceptables la cobertura y el deducible? ¿Qué cambia en el efectivo necesario para cerrar? ¿Qué condiciones quedan pendientes antes del cierre? Guarde las cifras revisadas con su presupuesto de búsqueda de vivienda.