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¿Quién puede ser elegible para un IRRRL?
La guía pública de la VA dice que el prestatario ya debe tener un préstamo hipotecario respaldado por la VA, usar el IRRRL para refinanciar ese préstamo y certificar la ocupación actual o anterior de la vivienda.
El nuevo préstamo también debe cumplir con los requisitos aplicables de tiempo, beneficio, recuperación y prestamista. Un préstamo VA existente no hace que cada refinanciación propuesta sea aceptable.
¿Qué puede hacer un IRRRL?
Un IRRRL puede ser utilizado para:
- Reducir la tasa de interés cuando se cumplan los requisitos actuales
- Reducir el pago mensual del principal y los intereses en una transacción calificada
- Pasar de un préstamo de tasa ajustable a un préstamo de tasa fija para la estabilidad del pago
- Cambiar el plazo del préstamo cuando la estructura todavía cumpla con las normas aplicables
No está diseñado para sacar valor neto de la vivienda en efectivo.
¿Por qué se llama refinanciación simplificada?
El IRRRL puede requerir una revisión más limitada que una compra o un refinanciamiento con retiro de efectivo porque reemplaza un préstamo existente respaldado por VA para un fin concreto. Simplificado no significa gratis, instantáneo ni aprobado automáticamente.
Un prestamista aún puede revisar el crédito, el historial de pagos, la certificación de ocupación, la antigüedad del préstamo, los beneficios, los costos y otros requisitos. La documentación puede variar según el prestamista y la transacción.
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¿Requiere un IRRRL una tasación?
Es posible que el proceso de garantía del VA no requiera una nueva tasación para un IRRRL. Un prestamista o inversionista aún puede tener requisitos vinculados a la transacción.
No bases la decisión en prescindir de una tasación hasta que el prestamista confirme el proceso concreto.
¿Cuánto cuesta un IRRRL?
Los posibles costos incluyen:
- una comisión de financiamiento del VA del 0.50%, salvo que estés exento según las normas vigentes del VA
- Cargos del prestamista
- Puntos de descuento
- cargos de título e inscripción en el registro
- Intereses pagados por adelantado
- fondos para la cuenta de reserva de impuestos y seguros (escrow) u otros conceptos del cierre
Algunos costos permitidos pueden incluirse en el nuevo préstamo o compensarse con un crédito del prestamista, dependiendo de la estructura y los requisitos actuales. Cualquiera de las dos opciones tiene un costo. Agregar tarifas aumenta el saldo. Un crédito del prestamista generalmente se refleja en la tasa del préstamo.
¿Cómo calculo el punto de equilibrio?
Un punto de partida simple es:
Costos de refinanciación divididos por los ahorros mensuales = meses estimados para alcanzar el equilibrio
Esa cifra es útil, pero incompleta. Compara también el nuevo saldo, el plazo restante, los intereses totales previstos, los cambios en la cuenta de reserva para impuestos y seguros (escrow), los puntos, los créditos del prestamista y cuánto tiempo planeas conservar el préstamo.
Te mostraré tanto el cambio del pago a corto plazo como las ventajas y desventajas a más largo plazo.
¿Puedo refinanciar de una tasa fija a otra tasa fija?
Potencialmente, si el préstamo propuesto cumple con los beneficios actuales de VA y otros requisitos. Una tasa publicitada más baja por sí sola no demuestra que la transacción funcione. La reducción de la tasa, los puntos, el pago, el plazo y el costo son todos importantes.
¿Puedo pasar de una tasa ajustable a una tasa fija?
Un IRRRL puede utilizarse para hacer los pagos más estables al pasar de una tasa ajustable o variable a una tasa fija. El pago no siempre tiene que cambiar en la misma dirección para ese tipo de beneficio, pero las reglas actuales y la comparación completa siguen aplicándose.
¿Tengo que vivir en la vivienda ahora?
La guía pública de la VA permite al prestatario certificar que actualmente vive o vivió anteriormente en la vivienda cubierta por el préstamo. Esa ruta de ocupación previa es una de las razones por las que un IRRRL difiere de una compra o refinanciación con retiro de efectivo (cash-out) de la VA.
La certificación debe ser precisa.
¿Qué pasa si tengo una segunda hipoteca?
El titular del segundo gravamen generalmente debe aceptar que el nuevo préstamo respaldado por VA conserve la primera posición. Ese proceso se llama subordinación. Puede tomar tiempo, así que identifica pronto la segunda hipoteca.
¿Qué debo preguntar antes de decir que sí?
Pídelos por escrito:
- Tasa actual, pago, saldo y plazo restante
- Nueva tasa, pago, saldo y plazo
- Tasa porcentual anual (APR)
- puntos y créditos del prestamista
- Tasa de financiación y todos los costos de cierre
- Efectivo adeudado o créditos recibidos
- Ahorros mensuales estimados
- período de equilibrio
- intereses totales durante el período en que esperas conservar el préstamo
Si la persona que ofrece el préstamo no explica esos números, detente.
¿Puede un IRRRL darme dinero en efectivo de mi valor neto de la vivienda?
No. Un IRRRL no es el programa de refinanciación con retiro de fondos de VA.
¿Puede un IRRRL refinanciar un préstamo que no sea VA?
No. El préstamo existente debe estar respaldado por VA.
¿Hay una tarifa de financiamiento de VA en un IRRRL?
La tarifa actual es 0.50% a menos que los registros de VA admitan una exención.
¿Un IRRRL siempre reduce el pago?
No. Una transacción centrada en la estabilidad de pago o un término cambiado puede funcionar de manera diferente. Los costos agregados al saldo también pueden afectar el resultado.
¿VA establece la tasa de interés?
No. El prestamista establece la tasa y el precio del préstamo, sujeto a las reglas aplicables.
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Un Préstamo de Refinanciamiento para Reducción de Tasa de Interés de la VA, o IRRRL, reemplaza un préstamo hipotecario existente respaldado por la VA. Puede ayudar a reducir la tasa o el pago, o hacer que los pagos sean más estables al pasar de una tasa ajustable a una tasa fija. El nuevo préstamo aún tiene costos y debe cumplir con los requisitos de la VA y del prestamista.
¿Quién puede ser elegible para un IRRRL?
La guía pública de la VA dice que el prestatario ya debe tener un préstamo hipotecario respaldado por la VA, usar el IRRRL para refinanciar ese préstamo y certificar la ocupación actual o anterior de la vivienda.
El nuevo préstamo también debe cumplir con los requisitos aplicables de tiempo, beneficio, recuperación y prestamista. Un préstamo VA existente no hace que cada refinanciación propuesta sea aceptable.
¿Qué puede hacer un IRRRL?
Un IRRRL puede ser utilizado para:
- Reducir la tasa de interés cuando se cumplan los requisitos actuales
- Reducir el pago mensual del principal y los intereses en una transacción calificada
- Pasar de un préstamo de tasa ajustable a un préstamo de tasa fija para la estabilidad del pago
- Cambiar el plazo del préstamo cuando la estructura todavía cumpla con las normas aplicables
No está diseñado para sacar valor neto de la vivienda en efectivo.
¿Por qué se llama refinanciación simplificada?
El IRRRL puede requerir una revisión más limitada que una compra o un refinanciamiento con retiro de efectivo porque reemplaza un préstamo existente respaldado por VA para un fin concreto. Simplificado no significa gratis, instantáneo ni aprobado automáticamente.
Un prestamista aún puede revisar el crédito, el historial de pagos, la certificación de ocupación, la antigüedad del préstamo, los beneficios, los costos y otros requisitos. La documentación puede variar según el prestamista y la transacción.
¿Requiere un IRRRL una tasación?
Es posible que el proceso de garantía del VA no requiera una nueva tasación para un IRRRL. Un prestamista o inversionista aún puede tener requisitos vinculados a la transacción.
No bases la decisión en prescindir de una tasación hasta que el prestamista confirme el proceso concreto.
¿Cuánto cuesta un IRRRL?
Los posibles costos incluyen:
- una comisión de financiamiento del VA del 0.50%, salvo que estés exento según las normas vigentes del VA
- Cargos del prestamista
- Puntos de descuento
- cargos de título e inscripción en el registro
- Intereses pagados por adelantado
- fondos para la cuenta de reserva de impuestos y seguros (escrow) u otros conceptos del cierre
Algunos costos permitidos pueden incluirse en el nuevo préstamo o compensarse con un crédito del prestamista, dependiendo de la estructura y los requisitos actuales. Cualquiera de las dos opciones tiene un costo. Agregar tarifas aumenta el saldo. Un crédito del prestamista generalmente se refleja en la tasa del préstamo.
¿Cómo calculo el punto de equilibrio?
Un punto de partida simple es:
Costos de refinanciación divididos por los ahorros mensuales = meses estimados para alcanzar el equilibrio
Esa cifra es útil, pero incompleta. Compara también el nuevo saldo, el plazo restante, los intereses totales previstos, los cambios en la cuenta de reserva para impuestos y seguros (escrow), los puntos, los créditos del prestamista y cuánto tiempo planeas conservar el préstamo.
Te mostraré tanto el cambio del pago a corto plazo como las ventajas y desventajas a más largo plazo.
¿Puedo refinanciar de una tasa fija a otra tasa fija?
Potencialmente, si el préstamo propuesto cumple con los beneficios actuales de VA y otros requisitos. Una tasa publicitada más baja por sí sola no demuestra que la transacción funcione. La reducción de la tasa, los puntos, el pago, el plazo y el costo son todos importantes.
¿Puedo pasar de una tasa ajustable a una tasa fija?
Un IRRRL puede utilizarse para hacer los pagos más estables al pasar de una tasa ajustable o variable a una tasa fija. El pago no siempre tiene que cambiar en la misma dirección para ese tipo de beneficio, pero las reglas actuales y la comparación completa siguen aplicándose.
¿Tengo que vivir en la vivienda ahora?
La guía pública de la VA permite al prestatario certificar que actualmente vive o vivió anteriormente en la vivienda cubierta por el préstamo. Esa ruta de ocupación previa es una de las razones por las que un IRRRL difiere de una compra o refinanciación con retiro de efectivo (cash-out) de la VA.
La certificación debe ser precisa.
¿Qué pasa si tengo una segunda hipoteca?
El titular del segundo gravamen generalmente debe aceptar que el nuevo préstamo respaldado por VA conserve la primera posición. Ese proceso se llama subordinación. Puede tomar tiempo, así que identifica pronto la segunda hipoteca.
¿Qué debo preguntar antes de decir que sí?
Pídelos por escrito:
- Tasa actual, pago, saldo y plazo restante
- Nueva tasa, pago, saldo y plazo
- Tasa porcentual anual (APR)
- puntos y créditos del prestamista
- Tasa de financiación y todos los costos de cierre
- Efectivo adeudado o créditos recibidos
- Ahorros mensuales estimados
- período de equilibrio
- intereses totales durante el período en que esperas conservar el préstamo
Si la persona que ofrece el préstamo no explica esos números, detente.
Cómo ayudo
No llamaré ventajoso a un refinanciamiento solo porque tenga una tasa menor. Compararé lo que tienes con lo que te ofrecen y explicaré el costo de pasar de uno a otro.
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¿Puede un IRRRL darme dinero en efectivo de mi valor neto de la vivienda?
No. Un IRRRL no es el programa de refinanciación con retiro de fondos de VA.
¿Puede un IRRRL refinanciar un préstamo que no sea VA?
No. El préstamo existente debe estar respaldado por VA.
¿Hay una tarifa de financiamiento de VA en un IRRRL?
La tarifa actual es 0.50% a menos que los registros de VA admitan una exención.
¿Un IRRRL siempre reduce el pago?
No. Una transacción centrada en la estabilidad de pago o un término cambiado puede funcionar de manera diferente. Los costos agregados al saldo también pueden afectar el resultado.
¿VA establece la tasa de interés?
No. El prestamista establece la tasa y el precio del préstamo, sujeto a las reglas aplicables.
La tasa es un número. La decisión es más grande.
Envíame el estado de cuenta actual y la propuesta escrita a través del proceso seguro aprobado. Te ayudaré a compararlos sin la presión de ventas.
Divulgación de la página
Esta página es información general, no una cotización, oferta, garantía de ahorro o compromiso para prestar. La elegibilidad para el IRRRL, la reducción de tasa, el beneficio, el tiempo transcurrido (seasoning), la recuperación, la documentación, los costos y la aprobación dependen de los requisitos actuales de la VA y del prestamista y de la transacción específica. Nick Cunningham y Golden Bay Mortgage Group no están afiliados ni respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos.
Recursos oficiales de VA
Las reglas y formularios de VA pueden cambiar. Estos recursos oficiales son la fuente de información sobre los beneficios explicados en esta página.
Información general, no asesoramiento. Nick Cunningham y Golden Bay Mortgage Group no están afiliados ni respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos.
