Які іпотечні кредити позичальники використовують зараз?

Іпотечні кредити з фіксованою ставкою становлять більшість нещодавніх заявок на іпотечні кредити у США, а звичайні кредити є найбільшою категорією програм. Поряд із цим основним варіантом позичальники також користуються іпотечними кредитами з регульованою ставкою (ARM), кредитами FHA та VA, запозиченням під заставу власного капіталу в житлі та рефінансуванням.

Ці категорії перетинаються. Кредит може водночас мати фіксовану ставку, бути застрахованим FHA та використовуватися для купівлі житла. Останні доступні звіти описують, як часто позичальники користуються кожним варіантом, а характеристики кредитів пояснюють різні компроміси.

Іпотечні кредити з фіксованою ставкою й надалі залишаються основою ринку

MBA повідомила, що іпотечні кредити з регульованою ставкою становили 10,5% заявок за тиждень, що завершився 16 жовтня 2026 року. Отже, більшість заявок і надалі стосувалася кредитів із фіксованою ставкою. Цей тижневий зріз охоплює заявки, а не завершені кредитні угоди.

Кількість заявок на іпотечні кредити зменшилася в останньому щотижневому опитуванні MBA (нова вкладка)

За іпотечним кредитом із фіксованою ставкою відсоткова ставка та передбачений графіком платіж основної суми й відсотків залишаються незмінними протягом строку кредиту. Податки на нерухомість, страхування та інші витрати на житло все одно можуть змінюватися. Визначальною рисою є передбачуваність: позичальник не стикається із запланованим переглядом відсоткової ставки.

Як вибрати іпотечний кредит (нова вкладка)

«З фіксованою ставкою» та «звичайний» — не одне й те саме. Фіксованою називають ставку, а звичайним — фінансування, яке не застраховане й не гарантоване федеральним урядом. Звичайні кредити та кредити FHA і VA можуть мати фіксовані ставки. Ринкові дані не слід тлумачити так, ніби кожна заявка на кредит із фіксованою ставкою стосується звичайного кредиту.

Звичайні кредити також становили найбільшу програмну категорію. Якщо від загального показника відняти наведені в опитуванні частки FHA, VA та USDA, на заявки за звичайними кредитами припадає 71,7%. Це розрахунок на основі часток, повідомлених MBA, і він охоплює як кредити з фіксованою, так і кредити з регульованою ставкою.

Кількість заявок на іпотечні кредити зменшилася в останньому щотижневому опитуванні MBA (нова вкладка)

Іпотечні кредити з регульованою ставкою (ARM) пропонують інший початковий платіж, але несуть ризик подальшого коригування

Іпотечний кредит із регульованою ставкою зазвичай зберігає початкову ставку протягом визначеного періоду, після чого вона змінюється відповідно до індексу, маржі та договірних обмежень кредиту. Його початкова ставка може бути нижчою, ніж у зіставного кредиту з фіксованою ставкою. Через цю різницю початковий платіж стає частиною порівняння доступності кредитів, коли іпотечні ставки високі.

Іпотечні кредити з фіксованою та регульованою ставкою (нова вкладка)

Частка заявок на ARM у розмірі 10,5% свідчить про помітне використання таких кредитів, але не про відмову більшості позичальників від фінансування з фіксованою ставкою. Перевага у вигляді нижчого початкового платежу також не означає нижчої загальної вартості протягом усього строку кредиту.

Кількість заявок на іпотечні кредити зменшилася в останньому щотижневому опитуванні MBA (нова вкладка)

Після завершення початкового періоду ставка та платіж можуть зрости. Рівень ризику визначають дата першого коригування, частота коригувань, установлені обмеження та максимальний платіж. Майбутнє рефінансування є окремою операцією, а не гарантованим способом уникнути коригування.

Іпотечні кредити з фіксованою та регульованою ставкою (нова вкладка)

Програми FHA та VA враховують потреби в коштах і вимоги до відповідності критеріям

За даними тижневого опитування MBA за період, що завершився 16 жовтня, на FHA припадало 16,3% заявок, а на VA — 11,5%. Ці частки охоплюють купівлю та рефінансування; вони не є кількістю покупців житла, які купують його вперше.

Кількість заявок на іпотечні кредити зменшилася в останньому щотижневому опитуванні MBA (нова вкладка)

Фінансування FHA може передбачати менший початковий внесок. Фінансування VA призначене для осіб, які відповідають установленим критеріям: військовослужбовців, ветеранів і певних категорій вдів та вдівців; програма має власні правила щодо відповідності критеріям і витрат. Ці особливості допомагають розв’язати питання доступу до фінансування та коштів, необхідних на початку, поряд із питанням щомісячного платежу.

Як вибрати іпотечний кредит (нова вкладка) · Відповідність критеріям житлового кредиту VA (нова вкладка)

Менший початковий внесок сам собою не означає нижчої загальної вартості. Також мають значення іпотечне страхування, збори за фінансування, де вони застосовуються, витрати на завершення угоди та позичена сума. Опитування показує, яка частка заявок припадає на кожну програму; воно не встановлює, чому кожен заявник обрав її або чи є цей вибір найкращим для іншого домогосподарства.

TransUnion повідомила про зростання кредитних ліній під заставу власного капіталу в житлі (HELOC) у першому кварталі

TransUnion повідомила про 560 000 оформлених кредитів під заставу власного капіталу в житлі в першому кварталі 2026 року, що на 5,8% більше, ніж роком раніше. Кількість оформлених HELOC зросла на 16,8%, тоді як обсяг невідновлюваних кредитів під заставу власного капіталу в житлі зменшився. TransUnion пояснила зростання HELOC гнучкістю запозичень і прагненням власників житла зберегти перші іпотечні кредити з низькою ставкою.

Більше американців отримали доступ до кредитів, тоді як зростання заборгованості сповільнилося (нова вкладка)

Це інша потреба у фінансуванні, ніж купівля житла. Власник житла може додати кредит або кредитну лінію під заставу власного капіталу в житлі із нижчим пріоритетом заставної вимоги, ніж за першою іпотекою, замість рефінансування всього наявного залишку. Перший іпотечний кредит залишається чинним, а домогосподарство бере на себе окреме зобов’язання з погашення.

Відмінності між кредитом під заставу власного капіталу в житлі та HELOC (нова вкладка)

HELOC дає змогу позичати кошти в межах кредитної лінії та зазвичай має змінну ставку. Платежі можуть змінюватися, а перехід від отримання коштів до погашення основної суми може збільшити платіж. Невідновлюваний кредит під заставу власного капіталу в житлі зазвичай надається одноразовою сумою з визначеним графіком погашення. В обох випадках житло використовується як застава; збереження першого іпотечного кредиту не усуває витрат або ризиків, пов’язаних із новим боргом.

Що таке кредитна лінія під заставу власного капіталу в житлі (HELOC)? (нова вкладка) · Відмінності між кредитом під заставу власного капіталу в житлі та HELOC (нова вкладка)

Рефінансування залишається активним, але важливими є умови початкового кредиту

На рефінансування припадало 39,0% заявок MBA за тиждень, що завершився 16 жовтня. Це частка заявок, а не твердження про те, що 39% власників житла рефінансували кредити. Частка може змінюватися як через зміни в активності з купівлі житла, так і через зміни в активності з рефінансування.

Кількість заявок на іпотечні кредити зменшилася в останньому щотижневому опитуванні MBA (нова вкладка)

Дані TransUnion за перший квартал ілюструють, наскільки активність може залежати від рівня ставок: компанія повідомила, що в першому кварталі рефінансування сприяло збільшенню кількості оформлених іпотечних кредитів, оскільки позичальники реагували на нижчі ставки в той період. Це попереднє спостереження не слід подавати як тенденцію цього тижня.

Більше американців отримали доступ до кредитів, тоді як зростання заборгованості сповільнилося (нова вкладка)

Однакова ринкова ставка може створювати різні умови для порівняння. Власник старішого іпотечного кредиту з низькою ставкою має враховувати вартість його заміни; власник дорожчого наявного кредиту перебуває в іншому вихідному становищі. Рефінансування змінює наявний кредит, тоді як кредит із заставним правом другої черги зазвичай додає нове запозичення поряд із ним.

Що дані показують про вибір кредитів

Ці продукти передбачають різні компроміси. Кредити з фіксованою ставкою забезпечують передбачуваність платежів. Іпотечні кредити з регульованою ставкою (ARM) можуть пропонувати нижчу початкову ставку, але несуть ризик її подальшої зміни. Кредити FHA та VA мають різні правила щодо відповідності вимогам і початкових витрат. Запозичення під заставу власного капіталу в житлі може дати змогу зберегти чинну першу іпотеку. Ці характеристики описують призначення кожного варіанта, а не причини, з яких кожен позичальник його обрав.

Пошук іпотечного кредиту (нова вкладка) · Іпотечні кредити з фіксованою та регульованою ставкою (нова вкладка) · Відмінності між кредитом під заставу власного капіталу в житлі та HELOC (нова вкладка)

MBA вимірює кількість нещодавніх заявок; TransUnion звітує про раніше завершені видачі кредитів. FHFA окремо відстежує нові та непогашені перші іпотечні кредити. Ці набори даних охоплюють різні періоди та групи населення, тому їх не можна об’єднувати в єдиний показник частки ринку. У нещодавньому огляді MBA іпотечні кредити з фіксованою ставкою залишаються домінантними. Популярність не визначає, який кредит підходить конкретному домогосподарству.

Зведена статистика Національної бази даних іпотечних кредитів (нова вкладка) · Зменшення кількості заявок на іпотечні кредити в останньому щотижневому опитуванні MBA (нова вкладка)

Огляд ринку станом на 22 жовтня 2026 року. Періоди подання заявок і оформлення кредитів зазначено вище. Ці показники описують загальнонаціональну активність, а не персоналізовану кредитну пропозицію.