Перейти до розділу
Покупець, який розглядав кредит приблизно $350,000 зі ставкою близько 7.25%, запитав, як подальший перерахунок платежу може наблизити його до $3,000 на місяць.
Моє перше запитання було про те, що включають $3,000.
Ми прагнемо платежу за кредитом $3,000 чи загального житлового платежу $3,000? Відповіді можуть бути дуже різними.
Визначте ціль перед розрахунками
Щоб продемонструвати питання, додамо строк 30 років і $800 інших щомісячних витрат на житло. Це гіпотетичні припущення для цього прикладу, а не всі умови зі справи того покупця чи поточна пропозиція.
За суми $350,000, ставки 7.25% і строку 360 місяців платіж основної суми та процентів становив би приблизно $2,387.62.
Якби метою були $3,000 лише основної суми й відсотків, цей платіж уже нижчий за неї.
Включіть інші житлові витрати
Якщо мета — $3,000 загалом, із $800 на інші житлові витрати:
- Загальна місячна ціль: $3,000
- Мінус інші житлові витрати: $800
- Доступно на основну суму й відсотки: $2,200
- Залишок боргу, що відповідає платежу $2,200 за тієї самої ставки та припущення про 360 місяців: приблизно $322,497.29
- Різниця від $350,000: приблизно $27,502.71
Це спрощений розрахунок за незмінного строку. Фактичний пізніший перерахунок платежу використовує непогашений залишок, решту строку, час і вимоги компанії з обслуговування. Замініть $800 фактичними податками, страхуванням та іншими витратами об’єкта.
Перерахунок платежу — це не рефінансування
Перерахунок платежу відбувається після прийнятого зменшення основної суми відповідно до умов кредиту. Він не передбачає пошуку нової ставки, як рефінансування.
Додаткова сплата основної суми не змінює обов’язковий платіж автоматично. Запитайте компанію з обслуговування, чи кредит підходить, яка сума погашення й збір потрібні та коли почнеться новий платіж.
Податки та страхування все ще можуть змінюватися після цього.
Також залиште доступними деякі кошти
Великий платіж у власний капітал житла — це гроші, яких більше немає у вашому резерві.
Я б порівняв щомісячне поліпшення із залишком на ремонт, надзвичайні ситуації та найближчі потреби.
В іншій розмові клієнт очікував коштів із трасту й запитав про погашення основної суми та перегляд кредиту. Я сказав, що досліджу варіанти. Отримання коштів і зміна платежу не були завершеними результатами.
Закладайте в бюджет чинний обов’язковий платіж, доки компанія з обслуговування не підтвердить новий. Якщо очікувані надходження від продажу чи розподіл коштів запізняться або будуть меншими, вам усе одно потрібен працездатний план.
Цей приклад ґрунтується на реальній іпотечній розмові з вилученими ідентифікаційними відомостями. Усі цифри ілюстративні й не є чинними кредитними умовами або зобов’язанням надати кредит. Кредитні програми, ставки, вартість нерухомості та відповідність позичальника вимогам різняться.
