Cambió el administrador de su hipoteca. ¿Qué debe hacer primero?

Una carta indica que otra compañía cobrará el pago de su hipoteca el próximo mes. Antes de cambiar la forma de hacer el pago, verifique el aviso de traspaso. Luego, haga los arreglos necesarios para que los pagos lleguen al nuevo administrador a partir de la fecha indicada en el aviso.

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Un traspaso de la administración cambia quién administra la cuenta, no los términos de la hipoteca en sí. En la práctica, debe confirmar a dónde enviar el próximo pago y asegurarse de que sus registros de pagos y de la cuenta de depósito en garantía lleguen completos y sin alteraciones.

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Primero, identifique qué cambió realmente

El prestamista proporciona el financiamiento hipotecario. El administrador se encarga de la cuenta después del cierre, lo que incluye cobrar y acreditar los pagos, administrar la cuenta de depósito en garantía cuando corresponda y responder preguntas sobre la cuenta. Una misma compañía puede desempeñar ambas funciones, pero no necesariamente es así.

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Lea el aviso para conocer la fecha de entrada en vigor del traspaso, el último día en que el administrador anterior acepta pagos, el primer día en que el nuevo administrador los acepta y la información de contacto de ambas compañías. Por lo general, el administrador anterior debe enviar el aviso al menos 15 días antes del traspaso. El nuevo administrador generalmente debe enviar el aviso a más tardar 15 días después, aunque las compañías pueden enviar un único aviso conjunto por adelantado y ciertas excepciones pueden modificar los plazos.

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Compare los avisos y confirme que identifican el mismo préstamo y la misma fecha de traspaso. Si hay alguna discrepancia, comuníquese con las compañías utilizando la información impresa en un estado de cuenta hipotecario que ya tenga o un sitio web al que haya accedido por su cuenta, en lugar de confiar únicamente en un enlace o número de teléfono recibido de forma inesperada.

Redirija el pago sin pagar dos veces

Empiece por revisar cómo paga actualmente. Si su banco o cooperativa de crédito envía el pago de la hipoteca mediante su servicio de pago de facturas, actualice el destinatario del pago siguiendo las instrucciones del nuevo administrador. Deje suficiente tiempo para la entrega si se envía un cheque por correo.

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Si el administrador retira el pago automáticamente de su cuenta, lea las instrucciones de ambas compañías para determinar si la autorización se transfiere o si debe inscribirse de nuevo. Confirme el primer retiro programado antes de hacer un pago por separado para evitar pagar dos veces por accidente.

Guarde ambos avisos de traspaso, el comprobante de su último pago al administrador anterior y cualquier confirmación de inscripción de la nueva compañía. Descargue los estados de cuenta recientes y el historial de pagos mientras siga teniendo acceso a la cuenta anterior en línea. Esos registros le permitirán hacer una comparación clara si el primer estado de cuenta del nuevo administrador está incompleto.

Sepa qué cubre la protección de 60 días

Un pago puede coincidir con el traspaso. Durante los 60 días que comienzan en la fecha de entrada en vigor del traspaso, un pago que el administrador anterior reciba a tiempo, incluido cualquier período de gracia aplicable, no puede considerarse atrasado ni generar un cargo por atraso únicamente por haberse enviado al administrador anterior.

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A partir de la fecha de entrada en vigor del traspaso, el administrador anterior debe reenviar sin demora al nuevo administrador cualquier pago enviado por error, o devolverlo a quien lo envió e indicar el destinatario correcto.

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Esta protección sirve como respaldo, no como motivo para seguir usando las instrucciones de pago anteriores. Redirija los pagos futuros después de verificar el traspaso. Si le devuelven un pago, conserve el aviso que lo acompaña y comuníquese sin demora con el nuevo administrador.

Revise el primer estado de cuenta, incluida la cuenta de depósito en garantía

Considere el primer estado de cuenta del nuevo administrador como un informe del traspaso. Compárelo con el último estado de cuenta del administrador anterior. Fuera del cambio de administrador, el traspaso no modifica los términos ni las condiciones de la hipoteca.

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Si tiene una cuenta de depósito en garantía, compare el saldo transferido y los desembolsos recientes para impuestos o seguros. Su administrador gestiona esa cuenta y la utiliza para pagar esas facturas.

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Comuníquese con el nuevo administrador si falta un pago, no se transfirió el saldo de la cuenta de depósito en garantía, un pago de impuestos o seguros parece estar duplicado u omitido, o un cargo no tiene una explicación clara. Pregunte por la transacción o el registro específico, en lugar de limitarse a decir que el estado de cuenta parece incorrecto.

• ¿Se acreditó mi último pago una sola vez y en la fecha correcta?
• ¿Se trasladó correctamente el saldo de capital?
• ¿Se transfirieron el saldo de la cuenta de depósito en garantía y los registros de los desembolsos recientes?
• ¿Coinciden la fecha de vencimiento, la tasa de interés y el pago programado con los del estado de cuenta anterior?

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Presente por escrito cualquier problema sin resolver

Empiece por comunicarse con el servicio de atención al cliente y anote las fechas, los nombres y las medidas prometidas. Si la cuenta sigue pareciendo incorrecta, envíe un aviso de error o una solicitud de información por escrito. Incluya el nombre del prestatario, la dirección de la propiedad, el número de cuenta y una descripción precisa del error o de los registros solicitados. Envíelo a la dirección que el administrador haya designado para ese fin, que puede ser distinta de la dirección para enviar pagos. Siga haciendo los pagos programados mientras se revisa la solicitud.

CFPB: ¿Cómo puedo disputar un error o solicitar información sobre mi hipoteca? (pestaña nueva)

Según las orientaciones de la CFPB, por lo general el administrador debe acusar recibo de la carta en un plazo de cinco días y responder en un plazo de 30 días, sin contar los fines de semana ni los días feriados oficiales. A una solicitud concreta pueden aplicarse otras reglas, excepciones o prórrogas.

CFPB: ¿Cómo puedo disputar un error o solicitar información sobre mi hipoteca? (pestaña nueva)

Si las gestiones directas con la compañía no resuelven un problema con el traspaso de la administración o con la aplicación de los pagos, USAGov señala que presentar una queja ante la CFPB es un posible siguiente paso.

USAGov: Dónde presentar una queja sobre una compañía hipotecaria (pestaña nueva)

Su siguiente paso antes del próximo pago

Anote la fecha verificada de entrada en vigor del traspaso, el nuevo destinatario del pago y cómo confirmará que el pago se registró. Si sigue sin resolverse un error en la cuenta, use la dirección que el administrador haya designado para solicitudes por escrito, que puede ser distinta de su dirección para pagos.

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Información educativa general, no asesoramiento hipotecario ni legal personalizado. Los detalles y los plazos de la administración hipotecaria pueden depender de la cuenta y del tipo de solicitud.