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Jubilarte no pone automáticamente una hipoteca fuera de tu alcance. El punto de partida adecuado es revisar tus ingresos de jubilación y los activos a los que puedes acceder, en lugar de suponer que necesitas volver a recibir un sueldo. Algunos programas de préstamo permiten utilizar activos que cumplen los requisitos para ayudarte a calificar, con sujeción a sus propias reglas.
Si estás pensando en mudarte a una vivienda más pequeña, vivir más cerca de tu familia o comprar una vivienda que se adapte a tu próxima etapa, solicita esa revisión antes de decidir que debes pagar en efectivo. Mantén el presupuesto mensual y el dinero que quieres conservar como ejes de la conversación.
Fannie Mae: activos relacionados con el empleo como ingresos válidos para calificar (pestaña nueva)
Empieza por los ingresos que ya recibes
Una pensión, una anualidad o una distribución de una cuenta de jubilación puede proporcionar ingresos válidos para calificar. Fannie Mae exige documentación del monto y, cuando corresponda, pruebas de que esos ingresos pueden continuar. Las reglas difieren para los pagos fijos y los retiros variables, por lo que un estado de cuenta por sí solo puede no responder a todas las preguntas.
Trae los estados de tus beneficios y un registro de las distribuciones a la primera revisión. Pregunta qué pagos pueden contarse, qué documentación falta y si la hipoteca que estás considerando requeriría un cambio en tu plan actual de retiros.
Fannie Mae: ingresos de anualidades, pensiones o jubilación (pestaña nueva)
El saldo de tu cuenta no equivale a tus ingresos válidos para calificar
Un cálculo basado en activos convierte la parte de los activos que cumple los requisitos en un monto mensual para la evaluación crediticia. Es un método para calificar, no una promesa de que tus inversiones generarán ese monto. Fannie Mae tiene una opción específica para los activos relacionados con el empleo que cumplen los requisitos, con restricciones sobre el origen de los activos, el acceso a ellos, el propósito del préstamo y el monto que se toma prestado con la propiedad como garantía.
El dinero necesario para el pago inicial y el cierre no puede simplemente seguir incluido en el saldo de activos utilizado para calificar como si aún estuviera disponible. Un saldo de ahorros común tampoco cumple automáticamente con las reglas sobre activos de ese programa en particular. Pide el cálculo concreto que muestre los activos que cumplen los requisitos, las deducciones y el monto mensual utilizado.
Fannie Mae: activos que cumplen los requisitos y requisitos de cálculo (pestaña nueva)
Compara más de una opción
También existen programas propios de cada prestamista basados en activos. Por ejemplo, Kind Lending publica opciones de utilización de activos. Eso es motivo para explorar alternativas, pero no demuestra que cualquier saldo de cuenta cumpla los requisitos ni que la fórmula de un prestamista se aplique en todas partes. Obtén los requisitos actuales y una comparación por escrito para tu situación.
Compara el monto del préstamo, la tasa de interés, la tasa de porcentaje anual (APR), los cargos, el efectivo necesario al cierre y el dinero que te quedaría después. Una opción que te permita calificar para un préstamo mayor aun así puede dejarte con un pago que preferirías evitar.
Kind Lending: categorías publicadas de productos hipotecarios (pestaña nueva)
Protege tu plan de jubilación mientras exploras opciones
Antes de mover dinero, anota qué cuentas te sientes a gusto utilizando y cuáles quieres dejar intactas. Revisa cualquier venta o retiro propuesto con tu asesor fiscal o financiero. No reorganices tus activos de jubilación solo porque una conversación preliminar sobre una hipoteca sugiera que podría ayudar.
Para nuestra primera conversación, ten disponibles tus estados de cuenta recientes, los documentos de ingresos de jubilación, tus costos actuales de vivienda y el pago que tienes como objetivo, mediante un canal seguro para compartir documentos. Dime cuánto efectivo quieres conservar después del cierre. Así podremos comparar las opciones disponibles e identificar qué le falta verificar al prestamista.