Перейти до розділу
Вихід на пенсію не робить іпотечний кредит автоматично недоступним. Варто почати з аналізу вашого пенсійного доходу та активів, до яких ви маєте доступ, а не з припущення, що вам знову потрібна зарплата. Деякі кредитні програми дозволяють враховувати активи, що відповідають вимогам, для схвалення кредиту, відповідно до власних правил цих програм.
Якщо ви думаєте про переїзд у менше житло, ближче до родини або про купівлю житла для наступного етапу життя, попросіть провести такий аналіз, перш ніж вирішувати, що мусите оплатити всю покупку власними коштами. Зосередьте обговорення на щомісячному бюджеті та коштах, які хочете зберегти.
Fannie Mae: активи, пов’язані з трудовою діяльністю, як дохід для схвалення кредиту (нова вкладка)
Почніть із доходу, який ви вже отримуєте
Пенсія, ануїтетні виплати або виплати з пенсійного рахунку можуть бути доходом, який враховують для схвалення кредиту. Fannie Mae вимагає документального підтвердження суми та, коли це застосовно, доказів того, що виплати можуть тривати й надалі. Правила для фіксованих виплат і зняття коштів у змінному розмірі відрізняються, тому сама лише виписка з рахунку може не дати відповіді на всі запитання.
Для першого розгляду підготуйте документи про призначені вам виплати та історію отриманих виплат. Запитайте, які виплати можна врахувати, яких документів бракує та чи потребуватиме запланований іпотечний кредит змін у вашому поточному плані зняття коштів.
Fannie Mae: ануїтетні виплати, пенсія або пенсійний дохід (нова вкладка)
Залишок на вашому рахунку — це не дохід, який враховують для схвалення кредиту
Розрахунок на основі активів перетворює частину активів, що відповідає вимогам, на щомісячну суму для оцінювання кредитоспроможності. Це метод визначення відповідності вимогам кредиту, а не обіцянка, що ваші інвестиції приноситимуть такий дохід. Fannie Mae має окремий порядок для активів, пов’язаних із трудовою діяльністю, що відповідають вимогам, з обмеженнями щодо джерел активів, доступу до них, мети кредиту та суми позики під заставу нерухомості.
Кошти, потрібні для початкового внеску та завершення угоди, не можна просто залишити в сумі активів, яку враховують для схвалення кредиту, наче ці кошти й далі будуть доступні. Звичайний залишок на ощадному рахунку також не відповідає автоматично вимогам цієї конкретної програми до активів. Попросіть фактичний розрахунок із зазначенням активів, що відповідають вимогам, сум, які віднімаються, та щомісячної суми, яку використовують.
Fannie Mae: активи, що відповідають вимогам, і вимоги до розрахунку (нова вкладка)
Порівняйте кілька варіантів
Окремі кредитори також мають власні програми на основі активів. Наприклад, Kind Lending публічно зазначає варіанти з використанням активів. Це привід розглянути альтернативи, а не доказ того, що будь-який залишок на рахунку відповідає вимогам або що формула одного кредитора застосовується всюди. Отримайте актуальні вимоги та письмове порівняння для вашої ситуації.
Порівняйте суму кредиту, процентну ставку, річну процентну ставку з урахуванням передбачених витрат (APR), комісії, власні кошти, потрібні для завершення угоди, та кошти, що залишаться після неї. Варіант, який дозволяє вам отримати більшу позику, усе одно може передбачати платіж, якого ви воліли б уникнути.
Kind Lending: опубліковані категорії іпотечних продуктів (нова вкладка)
Бережіть свій пенсійний план, поки вивчаєте можливості
Перш ніж переміщувати кошти, запишіть, які рахунки ви готові використовувати, а які хочете залишити недоторканими. Обговоріть будь-який запланований продаж активів або зняття коштів зі своїм податковим чи фінансовим радником. Не змінюйте розміщення пенсійних активів лише тому, що попередня розмова про іпотеку вказує на можливу користь такого кроку.
До нашої першої розмови підготуйте свіжі виписки з рахунків, документи про пенсійний дохід, відомості про поточні витрати на житло та бажаний розмір платежу, щоб надати їх через захищений канал обміну документами. Скажіть мені, скільки власних коштів ви хочете зберегти після завершення угоди. Тоді ми зможемо порівняти доступні варіанти й визначити, що кредитору ще потрібно перевірити.