Використання власного капіталу в житлі для консолідації боргів

Менша загальна місячна сума може допомогти напруженому бюджету. Вона також може бути наслідком розтягнення погашення на більше років, тимчасової сплати лише відсотків або перенесення витрат у новий кредит.

Правильне порівняння простежує борг від сьогодні до останнього запланованого платежу. Воно також з’ясовує, що не дасть залишкам боргу накопичитися знову.

Що змінює консолідація

Друга іпотека може надати кошти для погашення обраних кредитних карток, особистих позик, медичних рахунків або інших зобов’язань. Після завершення угоди власник має новий борг під заставу житла й будь-які рахунки, які не погасили або згодом знову використали.

Угода може змінити:

• кількість щомісячних рахунків;
• відсоткові ставки та APR;
• загальна обов’язкова місячна сума;
• умови погашення;
• загальні відсотки та комісії;
• якому кредитору сплачують;
• чи старі рахунки залишаються відкритими; та
• наслідки невиконання зобов’язань.

Це не змінює того, що позичену суму потрібно повернути.

Зміну застави слід розглядати на початку

Борги за кредитними картками й багатьма особистими кредитами зазвичай незабезпечені. Кредит під власний капітал у житлі або HELOC забезпечений житлом.

Якщо обов’язкові платежі не сплачуються, після порушення зобов’язань можливе примусове стягнення або втрата житла відповідно до договору й застосовного законодавства. Це інший ризик, ніж прострочення незабезпеченого рахунку.

Не приймайте один нижчий платіж за повне пояснення.

Розгляньте витрати й ризики другої іпотеки →

Чому щомісячний платіж може зменшитися

Нижчий платіж може бути наслідком однієї або кількох таких змін:

• нижча відсоткова ставка;
• менша сума для рефінансування;
• довший строк погашення;
• період сплати лише відсотків або низького мінімального платежу;
• тимчасова вступна ставка;
• великий остаточний або підвищений платіж згодом; або
• комісії, включені до кредиту замість сплати зараз.

Деякі зміни можуть допомогти. Інші лише переносять витрати на пізніший місяць або довший строк. Запитайте, що погашається, як швидко зменшується основна сума та які загальні планові платежі за реалістичних припущень.

Спершу складіть перелік боргів

Перелічіть кожне зобов’язання, яке розглядається:

• поточний залишок;
• відсоткова ставка й APR;
• мінімальний платіж;
• платіж за графіком, якщо відрізняється;
• решта строку;
• дата завершення пільгової ставки;
• умови дострокового погашення або остаточного розрахунку;
• чи рахунок забезпечений або незабезпечений; та
• чи залишиться рахунок відкритим після погашення.

Потім додайте запропоновану другу іпотеку:

• сума кредиту або очікуваний залишок HELOC;
• чисті кошти після витрат;
• фіксована або змінна ставка;
• APR;
• початкові та подальші способи платежів;
• строк, період вибірки й період погашення;
• збори закриття й поточні збори;
• умови великого остаточного платежу чи раннього закриття; та
• загальні заплановані витрати за очікуваної дати погашення.

Невідомі поля залишаються невідомими до відповіді в розкриттях інформації.

План щодо старих рахунків важливий

Погашення рахунку до нуля не закриває його й не запобігає новим нарахуванням. До закриття вирішіть:

• які рахунки буде закрито, збережено або використано лише з визначеною метою;
• як перенести автоматичні списання;
• чи закриття рахунку створює інший наслідок, який потребує перевірки;
• яка проблема витрат або доходу спричинила борги;
• яка зміна бюджету починається негайно; та
• що станеться, якщо після консолідації виникне надзвичайна потреба.

Це не перевірка характеру. Це частина питання, чи здатна угода розв’язати проблему, для якої вона призначена.

HELOC чи кредит під власний капітал для консолідації?

Кредит під власний капітал у житлі без поновлення ліміту зазвичай надає визначену суму одноразово. Це може відповідати відомому переліку боргів для погашення та забезпечувати плановий графік виплат.

HELOC може дозволяти повторне отримання коштів у період вибірки. Це додає гнучкості, але також залишає більше можливостей для зростання боргу. Змінна ставка, платіж у період вибірки, перехід до погашення й обмеження доступу потребують розгляду.

Жодна структура не є автоматично кращою. Порівняйте фактичні умови та те, як план працюватиме після закриття.

Порівняти форми кредитування під власний капітал у житлі →

Альтернативи для порівняння

Пряме погашення

Цільовий бюджет і пряме погашення можуть тривати довше чи вимагати більших щомісячних зусиль, але не додають іпотечного обтяження.

Неприбуткове кредитне консультування

Кваліфікований консультант із неприбуткової організації кредитного консультування може допомогти розглянути бюджет, план управління боргами та альтернативи, що не ставлять житло під загрозу.

Варіанти допомоги чи врегулювання від кредитора

Звертайтеся до кредиторів безпосередньо, використовуючи перевірені контактні дані. Запитайте, що змінює домовленість, як про неї повідомлятимуть у кредитній звітності та що станеться в разі пропуску платежу.

Незабезпечений особистий кредит

Незабезпечений кредит може мати іншу ставку або платіж, але не створює іпотечного обтяження. Порівняйте повний строк і вартість.

Позичити менше

Рефінансуйте лише ті борги, для яких це доцільно, сплатіть частину з іншого доступного джерела або залиште окремі дешеві борги без змін.

Рефінансування з отриманням готівки

Рефінансування з отриманням готівки замінює першу іпотеку. Воно може залишити один іпотечний платіж, але змінює умови для всієї рефінансованої суми боргу.

Почекати або поки нічого не робити

Якщо цифри не поліпшують план або бюджет домогосподарства не готовий, відмова від нового кредиту — цілком прийнятний результат.

Остерігайтеся тиску щодо списання боргів

Не поспішайте, якщо хтось:

• обіцяє усунути борг, не пояснюючи новий іпотечний залишок;
• гарантує нижчу загальну вартість до розгляду всіх умов;
• радить власнику припинити платежі або спілкування з кредиторами;
• просить передоплату подарунковою карткою, криптовалютою або банківським переказом;
• тисне на власника, щоб він швидко підписав;
• каже, що житло неможливо втратити, бо в ньому є власний капітал; або
• приховує дату завершення пільгової ставки, великий остаточний платіж або зміну періоду погашення.

Незалежно перевірте компанію та інструкції.

Повідомлення від Nick

Я не назву об’єднання успішним лише тому, що п’ять рахунків стали одним. Хочу знати вартість нового боргу, його строк, забезпечення й те, що станеться зі старими рахунками.

Якщо платіж поліпшується, а план — ні, нам ще є над чим працювати.

Порівняйте борг перед перенесенням під заставу житла

Підготуйте перелік залишків боргу, APR, платежів, строків, що залишилися, та бажаного результату. Для першої розмови достатньо діапазонів.

Пов’язане

• Огляд другої іпотеки
• Порівняти варіанти
• Витрати й ризики
• Чи підходить це мені?

Продовжуйте досліджувати

Платіж — лише частина вартості.Той самий капітал. Різні способи позичати.Ваша перша іпотека може залишитися. Розгляньмо, що змінить другий кредит.