Перейти до розділу
Якщо вам потрібна допомога з початковим внеском, а ваша заявка на іпотеку потребує додаткової перевірки, запитайте, чи пропонує кредитор індивідуальний розгляд заявки фахівцем у межах цієї програми допомоги. Можливо, існує інший спосіб оцінити вашу заявку, але кредитор має підтвердити, що його допускають умови як іпотеки, так і програми допомоги.
Один із прикладів — Kind Lending: на публічній сторінці кредитного продукту компанія зазначає можливість індивідуального розгляду фахівцем у межах своєї загальнонаціональної програми допомоги з початковим внеском за кредитами FHA. Це дає нам конкретне питання для подальшого з’ясування. Це не означає, що кожна заявка відповідає вимогам або що загальні мінімальні вимоги програми застосовуються до кредиту, заявку на який розглядають індивідуально.
Kind Lending: загальнонаціональна допомога з початковим внеском за кредитами FHA (нова вкладка)
Що означає детальніший розгляд
Індивідуальний розгляд, або ручний андеррайтинг, передбачає, що фахівець з оцінювання кредитного ризику перевіряє заявку та підтвердні документи відповідно до чинних вимог. Правила FHA для такого розгляду враховують кредитну історію, боргові зобов’язання, резервні кошти та підтверджені документами сильні сторони фінансового становища, які можуть компенсувати певні ризики. Це не дає дозволу пропускати перевірку доходу чи ігнорувати платіж, який домогосподарство не зможе сплачувати.
Запитайте, що саме у вашій заявці потребує перевірки. Чи йдеться про суму щомісячних боргових платежів, запис у кредитній історії, кошти, що залишаться після завершення угоди, чи щось інше? Змістовна відповідь має вказувати на конкретну вимогу та документи, потрібні для підтвердження її виконання.
Посібник HUD 4000.1: вимоги до індивідуального розгляду заявки фахівцем (нова вкладка)
Допомога — це не завжди кошти, які можна залишити собі без жодних умов
Запитайте, чи є допомога грантом, позикою з регулярними платежами, позикою з відстроченням платежів або позикою, борг за якою може бути списано після виконання визначених умов. Перш ніж порівнювати пропозиції, прочитайте саму угоду. Відстрочення платежу та списання залишку боргу — різні речі.
Як приклад із Каліфорнії: CalHFA описує MyHome як позику з відстроченням платежів, забезпечену нерухомістю, з нижчою черговістю погашення, ніж основна іпотека. Програма також має власні вимоги до позичальника, нерухомості, доходу та проходження навчання. Не припускайте, що правила однієї програми допомоги діють і для іншої.
CalHFA: структура допомоги MyHome та вимоги для участі (нова вкладка)
Отримайте розрахунок повної вартості на одній сторінці
Попросіть порівняльний розрахунок, у якому зазначено основний іпотечний кредит, будь-яку позику в межах допомоги, загальну суму щомісячних платежів, орієнтовну суму коштів, потрібних для завершення угоди, та заощадження, що залишаться після цього. Включіть до бюджету домогосподарства податки на нерухомість, страхування житла, іпотечне страхування та всі внески до об’єднання власників житла.
Запитайте, коли потрібно повернути допомогу, що станеться в разі продажу житла або рефінансування та які обставини можуть перешкодити списанню боргу. Також запитайте, чи змінює отримання допомоги ставку або комісії за основним іпотечним кредитом. Порівняйте весь цей пакет із доступним варіантом без допомоги, а не оцінюйте його лише за сумою коштів, потрібних у день завершення угоди.
Підготуйтеся до змістовного повторного розгляду
Зберіть документи про оплату праці, банківські виписки, відомості про трудову діяльність і документи щодо кредитів або платежів, які запитує кредитор. Точно пояснюйте незвичні обставини та надавайте документи, що підтверджують пояснення. Уникайте надсилання конфіденційних документів звичайною електронною поштою. Зберігайте копію кожного отриманого письмового пояснення.
Якщо попередня заявка не пройшла далі, надайте повідомлену вам причину. Я можу допомогти визначити, які запитання поставити наступними та чи варто детальніше розглянути чинну програму кредитора. Мета — придбати житло з посильним для вас платежем і зрозуміти умови допомоги до того, як ви візьмете на себе зобов’язання.