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Si necesita ayuda con el pago inicial y su solicitud de hipoteca requiere una revisión adicional, pregunte si el prestamista ofrece una vía de evaluación manual para ese programa de asistencia. Puede haber otra forma de evaluar el expediente, pero el prestamista debe confirmar que tanto la hipoteca como la asistencia la permiten.
Kind Lending es un ejemplo: su página pública de productos incluye la evaluación manual en su oferta National FHA de asistencia para el pago inicial. Esto nos da una pregunta útil para investigar. No significa que todas las solicitudes cumplan los requisitos ni que un requisito mínimo general del programa se aplique a un préstamo evaluado manualmente.
Kind Lending: asistencia para el pago inicial National FHA (pestaña nueva)
Qué significa una revisión más detallada
La evaluación manual de préstamos implica que un analista de crédito evalúe la solicitud y su documentación conforme a las pautas aplicables. El marco de revisión manual de la FHA considera aspectos como el historial crediticio, las obligaciones de deuda, las reservas y los factores favorables documentados que pueden compensar ciertos riesgos. No autoriza a omitir la verificación de ingresos ni a pasar por alto un pago que el hogar no pueda afrontar.
Pregunte qué aspectos específicos de su expediente necesitan revisión. ¿Se trata del monto de las deudas mensuales, de algún dato del historial crediticio, del dinero que quedará después del cierre o de otra cosa? Una respuesta útil identifica el requisito y los documentos necesarios para atenderlo.
Manual 4000.1 de HUD: requisitos de evaluación manual de préstamos (pestaña nueva)
La asistencia no siempre es dinero que puede conservar sin condiciones
Pregunte si la asistencia es una subvención, un préstamo con pagos periódicos, un préstamo con pagos diferidos o un préstamo que puede condonarse una vez cumplidas ciertas condiciones. Lea el acuerdo concreto antes de comparar ofertas. Un pago diferido y un saldo condonado son cosas distintas.
Como ejemplo de California, CalHFA describe MyHome como un préstamo subordinado con pagos diferidos. También tiene sus propios requisitos relativos al prestatario, la propiedad, los ingresos y la educación para compradores de vivienda. No suponga que las reglas de un programa de asistencia se aplican a otro.
CalHFA: estructura de la asistencia MyHome y requisitos de elegibilidad (pestaña nueva)
Obtenga el costo total en una sola página
Solicite una comparación que muestre la primera hipoteca, cualquier préstamo de asistencia, la suma de los pagos mensuales, los fondos estimados necesarios para el cierre y los ahorros que quedarán después. Incluya en el presupuesto del hogar los impuestos sobre la propiedad, el seguro de propietario de vivienda, el seguro hipotecario y cualquier cuota de la asociación de propietarios.
Pregunte cuándo debe reembolsarse la asistencia, qué ocurre si vende o refinancia y qué condiciones podrían impedir la condonación. Pregunte también si optar por la asistencia cambia la tasa de interés o los cargos de la primera hipoteca. Compare ese paquete con una opción disponible sin asistencia, en lugar de evaluarlo únicamente por los fondos necesarios el día del cierre.
Prepárese para una segunda revisión útil
Reúna comprobantes de pago, estados de cuenta bancarios, historial laboral y los documentos de crédito o de pagos que solicite el prestamista. Explique con precisión cualquier dato inusual y aporte documentos que respalden la explicación. Evite enviar documentos con información confidencial por correo electrónico común. Conserve una copia de cualquier explicación escrita que reciba.
Si una solicitud anterior no avanzó, traiga el motivo que le dieron. Puedo ayudarle a identificar qué preguntas hacer a continuación y si algún programa vigente de un prestamista merece una revisión más detallada. El objetivo es comprar una vivienda con un pago que pueda afrontar y con condiciones de asistencia que comprenda antes de comprometerse.