Перейти до розділу
Продавець, забудовник, агент з нерухомості або кредитор можуть допомогти профінансувати тимчасове субсидування іпотечних платежів залежно від кредитної програми та кредитора. Перш ніж домовлятися про внески, попросіть кредитора підтвердити, хто може їх робити та чи дозволено запропоноване поєднання джерел фінансування.
За цією схемою заздалегідь виділені кошти покривають частину передбаченого графіком платежу протягом обмеженого періоду. Постійні умови боргового зобов’язання за іпотекою залишаються незмінними. Сприймайте початкове зменшення платежів як тимчасову допомогу, поки облаштовуєтеся в новому житлі, і плануйте бюджет так, щоб його вистачало й після завершення цієї допомоги.
Fannie Mae: огляд тимчасового субсидування іпотечних платежів (нова вкладка) · Fannie Mae: вимоги до тимчасового субсидування іпотечних платежів (нова вкладка)
Для внесків продавця, забудовника та агента потрібно передбачити місце в бюджеті
За правилами Fannie Mae, внески зацікавлених сторін включають фінансування від учасників, які мають фінансовий інтерес у продажу, наприклад продавця, забудовника або агента з нерухомості. Кошти на субсидування платежів, надані зацікавленою стороною, враховуються під час застосування відповідних лімітів внесків.
Це важливо, якщо продавець уже допомагає покривати витрати на закриття угоди. Попросіть кредитора підсумувати всі запропоновані внески до того, як ваш агент складе договір. Кошти, спрямовані на одну статтю витрат, можуть зменшити суму, доступну для іншої. Інформацію про внесок потрібно розкрити; приватна домовленість поза договором не замінює схвалення.
Fannie Mae: внески зацікавлених сторін та їхні ліміти (нова вкладка)
Фінансування від кредитора також варто порівняти за вартістю
Правила Fannie Mae дозволяють тимчасове субсидування платежів коштом кредитора, але доступність і можливі поєднання джерел фінансування залежать від конкретної програми кредитора. Попросіть розрахунок умов із запропонованим фінансуванням і порівнянний розрахунок без нього.
Бюро фінансового захисту споживачів США (CFPB) пояснює, що кошти від кредитора на покриття витрат за угодою зазвичай дають змогу зменшити початкові витрати в обмін на вищу відсоткову ставку. Це стосується не кожної акційної пропозиції, але є вагомою причиною порівняти постійну ставку, річну процентну ставку з урахуванням комісій та інших витрат (APR), витрати на закриття угоди та платіж після завершення субсидування.
Fannie Mae: субсидування іпотечних платежів коштом кредитора (нова вкладка) · CFPB: як зрозуміти кошти від кредитора на покриття витрат і дисконтні пункти — плату за зниження ставки (нова вкладка)
Підтвердьте спроможність сплачувати платіж, який діятиме після завершення субсидування
Для кредиту за правилами Fannie Mae з тимчасовим субсидуванням платежів платоспроможність позичальника оцінюють за ставкою, зазначеною в борговому зобов’язанні, без тимчасового зниження. Менший початковий платіж із власних коштів не означає, що дозволену суму кредиту можна визначати на основі цього меншого платежу.
Попросіть графік платежів у доларах із зазначенням того, коли відбудеться кожне підвищення. Поряд із погашенням основної суми боргу та відсотками окремо враховуйте податки, страхування, іпотечне страхування та внески до асоціації власників житла. Ці витрати мають бути у вашому бюджеті, навіть коли субсидія покриває частину платежу.
Fannie Mae: оцінка платоспроможності позичальника та угоди про субсидування платежів (нова вкладка)
Оберіть спосіб використання коштів, що відповідає вашим планам
Попросіть нас порівняти тимчасове зменшення платежів з іншими доступними способами використання внеску, наприклад для покриття дозволених витрат на закриття угоди або оплати постійного зниження ставки. Запитайте, що станеться з невикористаними коштами субсидії, якщо ви достроково погасите кредит. Умови письмової угоди мають значення.
Порівняйте альтернативні варіанти поруч, використовуючи однакові ціну купівлі та суму кредиту. Так буде легше визначити, що для вас важливіше: допомога з витратами на переїзд, менший регулярний платіж чи більший залишок заощаджень.
Насамперед не будуйте план купівлі на сподіванні на рефінансування. Підготуйте до розмови пропозицію продавця або забудовника та комфортний для вас щомісячний бюджет. Ми можемо разом розглянути схвалені варіанти фінансування й повний графік платежів, перш ніж ви вирішите, про що просити.