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Un vendedor, constructor, agente de bienes raíces o prestamista podría ayudar a financiar una reducción temporal de los pagos hipotecarios (buydown), según el programa de préstamo y el prestamista. Antes de negociar las aportaciones, pide al prestamista que confirme quién puede aportar y si se permite la combinación propuesta.
Este acuerdo utiliza dinero reservado para cubrir una parte del pago programado durante un período limitado. El pagaré hipotecario conserva sus condiciones permanentes. Considera el alivio en los pagos iniciales como una ayuda temporal mientras te instalas en la vivienda, con un presupuesto que funcione cuando esa ayuda termine.
Fannie Mae: descripción general de la reducción temporal de pagos (nueva pestaña) · Fannie Mae: requisitos para la reducción temporal de pagos (nueva pestaña)
Las aportaciones del vendedor, constructor y agente necesitan espacio en el presupuesto
Según las reglas de Fannie Mae, las aportaciones de partes interesadas incluyen fondos de quienes tienen un interés económico en la venta, como el vendedor, el constructor o el agente de bienes raíces. Una reducción de pagos financiada por una parte interesada cuenta para los límites de aportación aplicables.
Esto es importante cuando el vendedor ya está ayudando con los costos de cierre. Pide al prestamista que sume todas las aportaciones propuestas antes de que tu agente redacte el acuerdo. El dinero destinado a un gasto puede dejar menos margen para otro. La aportación debe declararse; un acuerdo privado por separado no sustituye la aprobación.
Fannie Mae: aportaciones de partes interesadas y sus límites (nueva pestaña)
El financiamiento del prestamista también merece una comparación de costos
Las normas de Fannie Mae permiten las reducciones de pagos financiadas por el prestamista, pero su disponibilidad y las combinaciones permitidas dependen del programa específico del prestamista. Pide una cotización que incluya el financiamiento propuesto y otra comparable sin él.
La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) explica que los créditos del prestamista normalmente ofrecen costos iniciales más bajos a cambio de una tasa de interés más alta. Esto no describe todas las promociones, pero es una buena razón para comparar la tasa permanente, la tasa de porcentaje anual (APR), los costos de cierre y el pago una vez que termine el subsidio.
Fannie Mae: reducciones de pagos financiadas por el prestamista (nueva pestaña) · CFPB: cómo entender los créditos del prestamista y los puntos (nueva pestaña)
Cumple los requisitos tomando como base el pago que mantendrás a largo plazo
Para un préstamo de Fannie Mae con una reducción temporal de pagos, la evaluación para determinar si calificas utiliza la tasa del pagaré, sin la reducción temporal. Un pago hipotecario de tu bolsillo más bajo durante el período inicial no autoriza a obtener un préstamo basándose en ese monto menor.
Pide el calendario de pagos en dólares, con las fechas de cada aumento. Mantén a la vista los impuestos, el seguro, el seguro hipotecario y las cuotas de la asociación junto con el capital y los intereses. Esos costos deben incluirse en tu presupuesto, incluso cuando la reducción temporal ayuda a cubrir parte del pago.
Fannie Mae: requisitos para el prestatario y acuerdos de reducción de pagos (nueva pestaña)
Elige el uso de los fondos que se ajuste a tus planes
Pídenos que comparemos el alivio temporal en los pagos con otros usos disponibles de la aportación, como los costos de cierre permitidos o una reducción permanente de la tasa mediante un pago por adelantado. Pregunta qué ocurre con los fondos del subsidio que no se hayan utilizado si liquidas el préstamo antes de tiempo. El acuerdo por escrito es importante.
Compara las distintas opciones lado a lado usando el mismo precio de compra y monto del préstamo. Así será más fácil ver si prefieres ayuda con los gastos de mudanza, un pago habitual más bajo o conservar más efectivo en tus ahorros.
Sobre todo, no bases la compra en un refinanciamiento que esperas conseguir. Ten a mano la oferta del vendedor o constructor y el presupuesto mensual que puedes manejar sin apuros cuando conversemos. Podemos revisar las opciones de financiamiento aprobadas y el calendario completo de pagos antes de que decidas qué solicitar.