Чи можу я використати кошти підприємства для початкового внеску?

Так, кошти підприємства можуть відповідати вимогам для використання як початковий внесок. Але залишок на рахунку компанії є лише відправною точкою. Перш ніж використовувати ці кошти, попросіть кредитора перевірити ваше право власності, доступ до грошей і вплив вилучення коштів. Сам по собі попередній переказ грошей на особистий рахунок не вирішує цих питань.

У наведених тут прикладах використано рекомендації Fannie Mae щодо звичайних іпотечних кредитів. Вони не є зводом правил для кожної кредитної програми й не гарантують, що певний рахунок відповідатиме вимогам. Почніть із кредиту, який ви розглядаєте, а потім визначте потрібні для нього документи та строки.

Почніть із рахунку, а не з переказу

Fannie Mae дозволяє враховувати активи підприємства для початкового внеску, витрат на закриття угоди та фінансових резервів, тобто коштів, що залишаються доступними після її закриття. Позичальник має бути зазначений як власник рахунку, а сам рахунок потрібно підтвердити. Право підпису або доступ до онлайн-банкінгу не рівнозначні статусу зазначеного власника рахунку.

Fannie Mae: рахунки в депозитних установах та активи підприємства (нова вкладка)

Запитайте кредитну команду, що їй потрібно для підтвердження вашого права власності та повноважень використовувати запропоновану суму. Якщо частина підприємства належить іншим людям, повідомте про це відразу. Не вважайте, що кожен долар, зазначений у спільній виписці з рахунку підприємства, можна використати на купівлю вашого житла.

Перш ніж робити пропозицію про купівлю, запишіть, який рахунок ви плануєте використовувати, яку суму хочете вилучити та чи будете також використовувати дохід цього підприємства для підтвердження відповідності вимогам. Так кредитор отримає конкретний план для перевірки.

Чи залишаться в підприємства необхідні кошти?

Якщо для підтвердження відповідності вимогам ви використовуєте дохід від того самого підприємства, активи якого також залучаєте для купівлі, Fannie Mae вимагає, щоб кредитор проаналізував грошові потоки підприємства та підтвердив, що вилучення коштів не матиме негативного впливу на нього. Ця умова має значення: зазначена вимога щодо грошових потоків застосовується, коли дохід цього підприємства враховують для підтвердження відповідності вимогам.

Fannie Mae: чинники андеррайтингу та документація для самозайнятого позичальника (нова вкладка)

Для власного планування складіть перелік витрат, які потрібно буде оплатити після вилучення коштів: заробітна плата, оренда, товарні запаси, податки та інші зобов’язання. Позначте суми, які вже призначені для конкретних цілей. Важливе питання полягає не просто в тому, скільки грошей є на рахунку сьогодні, а в тому, скільки можна вилучити, щоб підприємство й надалі виконувало свої зобов’язання.

Умовний приклад: на рахунку підприємства є $100,000, і його власник хоче використати $40,000 на купівлю житла. Залишок у $60,000 здається достатнім, доки власник не складе перелік майбутніх зобов’язань підприємства на суму $45,000. Після цього до врахування інших потреб залишається $15,000. Це лише приклад для планування, а не правило щодо мінімального залишку чи схвалення кредиту.

Також врахуйте фінансову подушку своєї сім’ї. Подумайте, скільки ви хочете залишити на переїзд, ремонт і звичайні непередбачені витрати, окремо від грошей, потрібних для роботи підприємства.

Підготуйте документи, що пояснюють залишок коштів

Кредитор може попросити надати останні виписки з рахунку підприємства, податкові декларації та актуальний балансовий звіт. Якщо для підтвердження відповідності вимогам ви також використовуєте дохід цього підприємства, кредитор може вимагати додаткові документи для оцінювання вилучення коштів, наприклад виписки з рахунку підприємства за кілька останніх місяців або актуальний балансовий звіт. Перш ніж платити комусь за підготовку додаткових звітів, попросіть надати перелік документів, потрібних саме для вашої справи.

Fannie Mae: чинники андеррайтингу та документація для самозайнятого позичальника (нова вкладка)

До практичного початкового пакета документів входять повна виписка з рахунку, який ви плануєте використовувати, чітке пояснення вашого права власності та запропонована сума вилучення. Запитайте, чи потрібні команді також актуальні фінансові звіти, як-от звіт про прибутки та збитки, або додаткові документи щодо доступу до коштів.

Ваш бухгалтер із ліцензією CPA або бухгалтер може допомогти впорядкувати документи. Перш ніж діяти, проконсультуйтеся зі своїм податковим радником щодо запланованого вилучення коштів. Лист від CPA не означає автоматичного схвалення іпотечного кредиту: кредитор усе одно має виконати належну перевірку рахунку та необхідний аналіз грошових потоків. Отримайте фактичний перелік потрібних документів, а не припускайте, що стандартного листа буде достатньо.

Якщо переказуєте гроші, зберігайте документальне підтвердження

Не переказуйте кошти підприємства лише для того, щоб вони виглядали як особисті заощадження. Поясніть їхнє походження та зберігайте документи з обох сторін переказу. Запитайте кредитора, чи варто залишити гроші на місці під час перевірки або переказати їх для закриття угоди документально підтвердженим шляхом.

Для купівлі Fannie Mae вимагає прийнятного джерела великих зарахувань, кошти з яких потрібні для купівлі. Переказ між підтвердженими рахунками може не потребувати додаткових пояснень, якщо його джерело можна визначити за випискою, крім випадків, коли залишаються питання щодо позичених коштів. Цей виняток не перетворює непідтверджений рахунок підприємства на підтверджений.

Fannie Mae: рахунки в депозитних установах та активи підприємства (нова вкладка)

Якщо ви вже переказали кошти, повідомте про це кредитну команду зараз. Збережіть виписку з рахунку підприємства, у якій показано списання, виписку з рахунку-отримувача, у якій показано зарахування, і підтвердження переказу. Запитайте, які документи потрібні, щоб пов’язати ці операції. Не робіть додаткових переказів, намагаючись розв’язати питання з документальним підтвердженням.

Складіть план до того, як вам знадобляться гроші

Поставте кредитній команді три запитання: чи можна використати цей рахунок для цього кредиту? Яку суму можна врахувати після необхідної перевірки? Які документи потрібно надати та які кроки щодо переказу виконати до закриття угоди?

Якщо у вас також є особисті заощадження, попросіть команду порівняти два плани фінансування. Врахуйте документи, строки та кошти, що залишаться як у вашої сім’ї, так і в підприємства. Перш ніж спрямовувати гроші, оберіть зрозумілий вам план.

Команда Nick’s Lending може допомогти вам визначити наступні запитання й упорядкувати процес розгляду іпотечного кредиту. Розкажіть нам, який рахунок ви плануєте використати та коли хочете придбати житло. Почніть із розмови, перш ніж переказувати кошти.

Інформація має освітній характер і не є схваленням кредиту чи податковою консультацією. Відповідність вимогам і перелік документів залежать від кредитної програми та перевірки кредитором.