¿Puedo usar fondos de la empresa para un pago inicial?

Sí, los fondos de la empresa podrían ser admisibles para un pago inicial. Pero el saldo de una cuenta empresarial es solo el punto de partida. Antes de usarlo, pida a su prestamista que revise su titularidad, su acceso al dinero y el efecto del retiro. Transferirlo primero a una cuenta personal no resuelve por sí solo esas cuestiones.

Los ejemplos que se presentan aquí utilizan las pautas de Fannie Mae para hipotecas convencionales. No constituyen un reglamento para todos los programas de préstamos ni una promesa de que una cuenta en particular cumplirá los requisitos. Empiece por el préstamo que está considerando y luego determine los documentos y plazos que requiere.

Empiece por la cuenta, no por la transferencia

Fannie Mae permite que los activos de la empresa se consideren para el pago inicial, los costos de cierre y las reservas financieras, es decir, los fondos que se mantienen disponibles después del cierre. El prestatario debe figurar como titular de la cuenta y la cuenta debe verificarse. Ser firmante autorizado o tener acceso a la banca en línea no equivale a figurar como titular.

Fannie Mae: Cuentas de depósito y activos empresariales (se abre en una pestaña nueva)

Pregunte al equipo de préstamos qué necesita para establecer su titularidad y su autorización para usar la cantidad propuesta. Si otras personas son propietarias de una parte de la empresa, indíquelo de inmediato. No suponga que cada dólar que aparece en un estado de cuenta empresarial compartido le pertenece y puede destinarlo a una vivienda.

Antes de hacer una oferta, anote la cuenta que espera usar, la cantidad que desea retirar y si también dependerá de los ingresos de esa empresa para reunir los requisitos. Así, el prestamista tendrá un plan concreto que revisar.

¿Seguirá teniendo la empresa el efectivo que necesita?

Cuando usa los ingresos de la misma empresa para reunir los requisitos y también usa sus activos para la compra, Fannie Mae exige que el prestamista analice el flujo de efectivo de la empresa y confirme que el retiro no la afectará negativamente. Esta condición es importante: el requisito de flujo de efectivo citado se aplica cuando los ingresos de esa empresa forman parte de la evaluación para reunir los requisitos.

Fannie Mae: Factores de evaluación y documentación para un prestatario que trabaja por cuenta propia (se abre en una pestaña nueva)

Para su propia planificación, haga una lista de los gastos que vencerán después del retiro: nómina, alquiler, inventario, impuestos y otros compromisos. Marque qué cantidades ya están comprometidas. La pregunta útil es cuánto dinero puede retirar mientras la empresa sigue cumpliendo sus obligaciones, no simplemente cuánto hay hoy en la cuenta.

Ejemplo hipotético: una cuenta empresarial tiene $100,000 y su propietario quiere usar $40,000 para la compra de una vivienda. Los $60,000 restantes parecen suficientes hasta que el propietario enumera $45,000 en próximas obligaciones de la empresa. Eso deja $15,000 antes de cubrir otras necesidades. Este es un ejemplo de planificación, no una regla de saldo mínimo ni una aprobación de préstamo.

Incluya también en la conversación el colchón financiero de su hogar. Pregúntese cuánto quiere conservar para la mudanza, las reparaciones y los imprevistos habituales, aparte del dinero necesario para operar la empresa.

Prepare los registros que expliquen el saldo

El prestamista podría solicitar estados de cuenta empresariales recientes, declaraciones de impuestos y un balance general actualizado. Cuando también usa los ingresos de esa empresa para reunir los requisitos, el prestamista podría exigir registros adicionales para evaluar el retiro, como estados de cuenta empresariales de varios meses recientes o un balance general actualizado. Pida la lista correspondiente a su expediente antes de pagarle a alguien para que prepare informes adicionales.

Fannie Mae: Factores de evaluación y documentación para un prestatario que trabaja por cuenta propia (se abre en una pestaña nueva)

Un paquete inicial práctico incluye el estado de cuenta completo de la cuenta que piensa usar, una explicación clara de su titularidad y la cantidad que propone retirar. Pregunte si el equipo también necesita estados financieros actualizados, como un estado de pérdidas y ganancias, o registros adicionales sobre el acceso a los fondos.

Su contador público certificado (CPA) o tenedor de libros puede ayudarle a organizar los registros. Consulte con su asesor fiscal sobre el retiro propuesto antes de actuar. Una carta de un CPA no supone la aprobación automática de la hipoteca: el prestamista aún debe completar la verificación de la cuenta correspondiente y cualquier análisis de flujo de efectivo exigido. Obtenga la solicitud concreta de documentación en lugar de suponer que una carta genérica lo resolverá.

Si mueve dinero, conserve el rastro documental

No transfiera dinero de la empresa solamente para que parezca ahorro personal. Explique de dónde provino y conserve los registros de ambos lados de la transferencia. Pregunte al prestamista si debe dejarlo donde está durante la evaluación o moverlo mediante un proceso documentado para el cierre.

Para las compras, Fannie Mae exige una fuente aceptable para los depósitos cuantiosos necesarios. Es posible que una transferencia entre cuentas verificadas no necesite más explicaciones cuando su origen pueda identificarse en el estado de cuenta, a menos que persistan dudas sobre fondos prestados. Esa excepción no convierte una cuenta empresarial no verificada en una cuenta verificada.

Fannie Mae: Cuentas de depósito y activos empresariales (se abre en una pestaña nueva)

Si ya transfirió los fondos, informe ahora al equipo de préstamos. Conserve el estado de cuenta empresarial que muestre el retiro, el estado de cuenta receptor que muestre el depósito y la confirmación de la transferencia. Pregunte qué registros se necesitan para vincularlos. Evite hacer transferencias adicionales mientras intenta resolver una cuestión de documentación.

Haga el plan antes de necesitar el dinero

Plantee tres preguntas al equipo de préstamos: ¿Puede usarse esta cuenta para este préstamo? ¿Qué cantidad puede considerarse después de la evaluación exigida? ¿Qué registros y pasos de transferencia necesitan antes del cierre?

Si también dispone de ahorros personales, pida al equipo que compare los dos planes para aportar los fondos. Considere los trámites, los plazos y el efectivo que quedará tanto en su hogar como en su empresa. Elija un plan que comprenda antes de comprometer el dinero.

El equipo de Nick’s Lending puede ayudarle a identificar las siguientes preguntas y organizar la evaluación hipotecaria. Díganos qué cuenta espera usar y cuándo piensa comprar. Empiece con una conversación antes de mover los fondos.

Información educativa; no constituye una aprobación de préstamo ni asesoramiento fiscal. La elegibilidad y la documentación dependen del programa de préstamo y de la evaluación del prestamista.