Короткі відповіді
Відкрийте запитання. Прочитайте відповідь тут.
А що, як використати кошти від продавця для зниження ставки?
Попросіть додати до порівняння третій варіант: спрямувати кошти продавця на оплату дисконтних пунктів. За дисконтні пункти сплачують одноразову початкову плату, щоб отримати нижчу відсоткову ставку. Один пункт дорівнює 1% суми кредиту; це не означає зниження ставки на один відсотковий пункт. Вартість отримання певної ставки залежить від поточних цінових умов кредитора.
CFPB: як працюють дисконтні пункти та внески кредитора на покриття витрат (нова вкладка)
Ті самі кошти не можна використати двічі: і на звичайні витрати на завершення угоди, і на оплату дисконтних пунктів. Якщо частину цих $15,000 спрямовують на пункти, уточніть, хто покриває решту витрат на завершення угоди. Запросіть розраховані в один день повний щомісячний платіж, APR, суму коштів для завершення угоди та вартість пунктів для кожного варіанта. Порівняйте витрати за період, протягом якого ви реально плануєте користуватися кредитом, а також за сценарієм коротшого проживання. Майбутнє рефінансування не гарантоване.
І внесок продавця на покриття витрат, і зниження ціни можуть допомогти покупцеві, але вони розв’язують різні завдання. Нижча ціна зменшує суму, яку ви платите за житло. Внесок продавця може допомогти покрити дозволені витрати на завершення угоди або плату за зниження іпотечної ставки. Варто запитати себе: на що спрямувати цю допомогу, щоб вона принесла вам найбільшу користь?
Почніть із суми коштів, яку хочете зберегти
Перш ніж обирати, визначте комфортний щомісячний бюджет на житло та вирішіть, скільки заощаджень ви хочете мати після завершення угоди. У бюджеті також потрібно залишити кошти на переїзд, ремонт і звичайні непередбачені витрати. Потім попросіть свого агента з нерухомості та кредитного спеціаліста порівняти кожен варіант поступки продавця для того самого житла й тієї самої кредитної програми.
Що змінює поступка продавця на $15,000
Ось простий приклад для планування, а не оголошення про продаж нерухомості чи кредитна пропозиція. Припустімо, житло коштує $750,000, покупець обирає початковий внесок 20%, а дозволені витрати на завершення угоди становлять $15,000. Щоб показати різницю, залишимо ці витрати незмінними. У цьому прикладі оцінка вартості нерухомості підтверджує ціну, кредитор дозволяє внесок продавця на покриття витрат, а депозити, інші внески на покриття витрат чи коригування відсутні.
| Варіант | Ціна | Початковий внесок | Базова сума кредиту | Власні кошти покупця |
|---|---|---|---|---|
| Без поступки продавця | $750,000 | $150,000 | $600,000 | $165,000 |
| Зниження ціни на $15,000 | $735,000 | $147,000 | $588,000 | $162,000 |
| Внесок на покриття витрат на завершення угоди в розмірі $15,000 | $750,000 | $150,000 | $600,000 | $150,000 |
Власні кошти покупця тут означають початковий внесок плюс прийняті в прикладі витрати на завершення угоди мінус внесок продавця на їх покриття. Це не документ Loan Estimate. Фактичні витрати та пропорційний розподіл платежів між сторонами можуть змінюватися залежно від ціни й дати завершення угоди.
У цьому прикладі зниження ціни зменшує суму кредиту на $12,000, а суму власних коштів, потрібних на початку, зменшує на $3,000. Якщо використати кошти від продавця для покриття витрат на закриття угоди, на момент її закриття в покупця залишиться на $15,000 більше, ніж у прикладі без поступок продавця, але сума кредиту буде більшою. Жоден із цих результатів сам по собі не визначає, який варіант відповідає вашим планам.
А якщо використати внесок продавця для зниження ставки?
Попросіть додати до порівняння третій варіант: спрямувати кошти продавця на оплату дисконтних пунктів. За дисконтні пункти сплачують одноразову початкову плату, щоб отримати нижчу відсоткову ставку. Один пункт дорівнює 1% суми кредиту; це не означає зниження ставки на один відсотковий пункт. Вартість отримання певної ставки залежить від поточних цінових умов кредитора.
CFPB: як працюють дисконтні пункти та внески кредитора на покриття витрат (нова вкладка)
Ті самі кошти не можна використати двічі: і на звичайні витрати на завершення угоди, і на оплату дисконтних пунктів. Якщо частину цих $15,000 спрямовують на пункти, уточніть, хто покриває решту витрат на завершення угоди. Запросіть розраховані в один день повний щомісячний платіж, APR, суму коштів для завершення угоди та вартість пунктів для кожного варіанта. Порівняйте витрати за період, протягом якого ви реально плануєте користуватися кредитом, а також за сценарієм коротшого проживання. Майбутнє рефінансування не гарантоване.
Переконайтеся, що узгоджені кошти від продавця можна використати
Кошти, які надає продавець, мають відповідати обмеженням конкретної кредитної програми й покривати лише дозволені витрати. Для кредитів за правилами Fannie Mae ці кошти не можуть замінити обов’язковий початковий внесок або резервні кошти. Якщо надана сума перевищує дозволені витрати, різниця не стає автоматично додатковими грошима для покупця. Попросіть кредитора перевірити розподіл коштів до остаточного узгодження договору.
Fannie Mae: правила щодо внесків зацікавлених сторін (нова вкладка)
Три суми, які варто підготувати до розмови
Підготуйте три суми: комфортний для вас загальний щомісячний платіж, власні кошти, які ви можете використати для закриття угоди, і заощадження, які хочете зберегти після цього. Я можу допомогти вам і вашому агенту зіставити ці пріоритети з фактично доступними варіантами кредитування. Мета: домовитися про поступку, яка допоможе вам придбати житло на прийнятних умовах, а не просто отримати найнижчу ставку на сторінці.
Це навчальна інформація та умовні приклади для планування, а не пропозиція конкретної ставки, документ Loan Estimate, схвалення кредиту чи зобов’язання надати кредит. Фактичні умови потребують актуальної перевірки позичальника, нерухомості та кредиту.
Джерела та додаткове читання
Джерела перевірено 28 вересня 2026 року. Вимоги програм і відповідність конкретної особи цим вимогам можуть змінюватися.