Перейти до розділу
В одному сценарії використано щомісячний дохід $6,506 і перевірено співвідношення боргових платежів до доходу, або DTI, на рівні 50%.
Початкова арифметика була простою. Важливо було переконатися, що дохід і платежі визначено правильно.
Співвідношення дає нам відправну точку. Воно не говорить, який платіж буде комфортним.
Розраховуйте від доходу
За припущеннями того обговорення:
- Місячний дохід: $6,506
- Перевірюваний DTI: 50%
- $6,506 × 50% = $3,253 для всіх врахованих щомісячних зобов’язань
Кредитор усе одно має прийняти дохід. А 50% — припущення цього прикладу, а не обіцяний ліміт для кожного позичальника чи програми.
Якби інші враховані боргові платежі становили $879 на місяць, на житло залишалося б $2,374. Це навчальне порівняння з використанням боргів з окремого обговорення, а не схвалений платіж для того самого позичальника.
Погашення боргів може вивільнити бюджет і витратити кошти
В окремому обговоренні погашення три рахунки виглядали так:
- Залишок $29,623: платіж $484 на місяць
- Залишок $18,635: платіж $308 на місяць
- Залишок $8,779: платіж $87 на місяць
- Загальні залишки: $57,037
- Загальні щомісячні платежі: $879
Погашення цих боргів може вплинути на відповідність вимогам, якщо програма приймає такий підхід. Воно також використовує кошти, які могли б інакше піти на мету позичальника.
Я хочу бачити і вивільнені щомісячні кошти, і залишок коштів після погашення боргів. Інші рахунки також потрібно врахувати.
Житло — більше, ніж основна сума й відсотки
Податки на нерухомість, страхування житла, іпотечне страхування, внески асоціації та платіж за першою іпотекою, якщо вона зберігається, потрібно враховувати належним чином.
Лише тоді можна визначити, який платіж доступний для нового кредиту.
В іншій розмові про HELOC я зазначив, що податки й страхування вже входили до платежу першої іпотеки. Повторне додавання могло завищити житлові витрати.
Звірте виписку з робочим аркушем. Ураховуйте кожну обов’язкову статтю один раз і залишайте окремо оплачувані витрати в загальній сумі.
Зведіть усі складові рішення на одну сторінку
- Перевірте дохід для кредитного розрахунку.
- Перелічіть кожен борг і його обов’язковий платіж.
- Покажіть запропоновані погашення та потрібні для них кошти.
- Включіть повні житлові витрати.
- Розрахуйте залишок коштів для фактичної мети.
- Порівняйте платіж із комфортним для домогосподарства рівнем.
Більший кредит не стає корисним лише тому, що відповідає певному співвідношенню. Він має залишати достатньо коштів для мети запозичення та передбачати посильний для вас платіж.
Цей приклад ґрунтується на реальній іпотечній розмові з вилученими ідентифікаційними відомостями. Усі цифри ілюстративні й не є чинними кредитними умовами або зобов’язанням надати кредит. Кредитні програми, ставки, вартість нерухомості та відповідність позичальника вимогам різняться.
