Перейти до розділу
Я опрацьовував план використання другої іпотеки на основне житло для допомоги в купівлі орендного об’єкта. Ми також розглядали кредит DSCR для інвестиційної нерухомості.
Ідею варто було дослідити. Але перш ніж заходити надто далеко, я хотів відповісти на одне запитання:
Чи залишиться орендний об’єкт фінансово життєздатним після врахування нового платежу за житлом?
Почніть з обох кредитів
Друга іпотека й кредит на орендний об’єкт мають окремо відповідати вимогам. Одне схвалення не дає автоматично іншого.
Для кредиту під власний капітал у житлі я хочу знати платіж, витрати й залишок коштів після закриття. Для кредиту на орендну нерухомість — яку оренду прийме кредитор, які кошти мають залишатися в резерві та чи дозволені позичені кошти початкового внеску.
Це відправна точка. Потім ми розглядаємо обидва кредити разом.
Ось важливий розрахунок
Уявіть, що після платежу за житло й операційних резервів орендний об’єкт залишає $250 щомісяця. Нова друга іпотека коштує $450 на місяць.
- Залишок орендних коштів: $250
- Платіж другої іпотеки: $450
- Сума, яку домогосподарству ще потрібно покривати: $200 на місяць
Це умовні цифри бюджету, а не умови кредиту цієї родини. Вони показують, чому навіть додатний орендний результат може залишати вам щомісячні витрати.
DSCR орендного об’єкта не показує, чи покриває він другу іпотеку на ваше житло.
Залиште запас на місяці, що йдуть інакше
Я б відклав кошти на періоди без орендарів, ремонт і витрати на володіння нерухомістю. Також я б запитав, скільки коштів ви хочете залишити після закриття обох угод.
Якщо використовуємо HELOC, потрібно розглянути зміну ставок і те, що станеться на початку періоду погашення. Цю позику забезпечує ваше житло. Якщо ви не зможете платити, воно може опинитися під загрозою, навіть якщо причиною проблем стала орендна нерухомість.
До подання пропозиції
- З’ясуйте, скільки коштів із власного капіталу реально доступно після витрат.
- Підтвердьте, що кредитор орендної нерухомості приймає запропоноване джерело коштів.
- Додайте новий житловий платіж до орендного бюджету.
- Перевірте ремонт і період без оренди.
- Вирішіть, скільки коштів хочете зберегти.
Я хочу, щоб фінансування підтримувало інвестицію. Не хочу, щоб привабливе оголошення про орендну нерухомість приховувало платіж, який буде незручним для бюджету домогосподарства.
Цей приклад ґрунтується на реальній іпотечній розмові з вилученими ідентифікаційними відомостями. Усі цифри ілюстративні й не є чинними кредитними умовами або зобов’язанням надати кредит. Кредитні програми, ставки, вартість нерухомості та відповідність позичальника вимогам різняться.
